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你想幾歲退休？過怎樣的生活？養老金存夠了嗎？人生下半場不想為錢煩惱，這些都要先想好
年輕時會想，等自己存夠一桶金，就可以提早退休，實際上真正能做到的人很少，大部分的人在退休時，即便領到退休金，卻仍然擔心錢不夠用。

無論你曾是冒險型、積極型、穩健型、溫和型還是保守型的理財觀，到了人生下半場，建議都調整成保守模式。

儲蓄在目前低利率甚至負利率的時代，創造的收入有限；保險的功能並不是創造收入，而是在於提供保障和規避風險；其他的理財工具中，建議你首先要有的是自住的房子，原因是如果你每個月固定要支出可觀的開銷，會造成很大的心理壓力，當需要用大筆金錢時，可以用大房換小房，交易價差的所得，就多出一筆現金可以支應，如果不想換房，也可以辦理「以房養老」貸款。

傳統的房貸是銀行給你一筆錢買房，貸款人每月定期還銀行本金和利息；以房養老則是將房產逆向抵押貸款，銀行每月給你錢，當貸款人往生後，若繼承人願意支付已貸款的金額，房子就由繼承人繼承，可以一次償還，也可以分期償還貸款金額，或把房子法拍，扣除已貸款金額後，將餘款給繼承人。由於房屋的所有權還是在貸款人身上，你還是可以住在原來的房子裡，同時獲得「按月定額給付」的撥款，這也就是為什麼建議一定要有自住房子的原因。

需要注意的是，民法抵押權有最長30年限制，也就是說若65歲開始辦理以房養老，到了95歲期滿時，需要還錢或交出房屋給銀行，我會建議每月生活費不能只靠它，還需要其他的收入。
退休就代表不再仰賴工作而得到收入，年輕時，這桶金就算少了，還有很高的機會再靠工作賺錢補回來；退休後，如果這桶金只出不進，很容易缺乏安全感，因此，創造被動收入，可以使這桶金維持在一定的水位，比較不會有財務壓力。

很多人喜歡投資房地產來創造被動收入，我認為這對銀髮族而言不太友善，畢竟找租客、維修房子等還是有許多瑣事要處理；也有人喜歡買黃金，覺得可以抗通膨，又可以傳給下一代，但其實黃金的所得稅、贈與稅、遺產稅統統要繳，國稅局要查起來，黃金並無避稅功能，加上流動性中等，相較之下還不如變現快的基金和債券。

你可能會覺得很奇怪，怎麼沒推薦股票呢？很多人每年領股利股息作為被動收入，然而前提是你必須選對股和進場時機，畢竟股票還是屬於高風險的投資工具。

作養老金規畫時，必須要想好三件事，一是幾歲退休、活到幾歲；二是你想過什麼樣品質的退休生活，計算出退休後每年所需花費的總金額是多少；三是準備好退休後所需的醫療保險。

如果你正在準備自己的退休金，可按資產分配「50、30、20」法則，將50%收入用在每月必要的生活開銷，30%用於投資理財，剩下20%，一半用於保險，另一半保留彈性運用的空間。如果你已退休，退休金加上被動收入最好要能支應每月支出，就能達到不為錢煩惱的境界了。

儲蓄險是什麼，我適合買嗎？
一般我們所聽到的儲蓄險就是儲蓄型保險，保險公司提供一次性或定期定額的繳款計畫，投保人把錢繳給保險公司後，由保險公司把這些錢拿去進行投資，然後承諾投保人在指定的時間內可以定期領或一次性領回本金及利息等。

儲蓄險在法令上並沒有嚴格的定義，只要符合儲蓄及保障的概念，就可以稱之為儲蓄險，通常儲蓄的成分會高於保障，種類包含了年金險、養老險、終身壽險等，由於儲蓄險在一段時間後能解約取回資金，也包含了壽險合約時間內死亡或全殘時的給付，因此屬於「生死合險」。

和其他類型保險的差異在於，儲蓄險並沒有很強的「槓桿效益」，大多其他保險在定期投入保費後，一但發生意外，得到的賠償往往是投入金額的倍數，但儲蓄險則是例外，生存時解約並不會得到槓桿倍數的賠償，僅在繳費期間內(通常不長)不幸死亡時，能有豁免後續保費，並得到同樣保障，但各保單合約不同，仍是需要留意是否有豁免保費。而超過繳費期間後，依然沒有槓桿效果。

在台灣最常見的就是六年期的儲蓄險。
六年期的意思是六年內解約都算提前解約，通常解約後的金額會大幅被侵蝕，解約取回資金甚至低於原始投入的狀況，須於六年後解約才開始有相對合理的預期報酬，而在超過六年後，依然可以不解約，持續領息。

儲蓄險有哪些種類？
保險規範裡並沒有定義出儲蓄險這個名詞，其實儲蓄險算是壽險的一種，所以購買保險時，看到的儲蓄險名稱通常是：
增額型終身壽險、還本型終身壽險、利變型終身壽險…等字樣。

儲蓄險主要分類方式：
幣別：分為外幣(主要為美元)、台幣
繳費年期：分為躉繳型(一次繳費)、期繳型(多為2/4/6/10年期)
利率：固定利率型、利率變動型
種類：增額型、還本型、年金型
儲蓄險主要可以分為外幣、台幣，繳費年期也有1～10年不等可選擇，利率上也分為是否固定或變動利率的產品。

利率變動是指這個保單用來計算保單價值準備金的利率是變動的，也就是宣告利率。傳統的壽險保單是以固定利率來計算保單價準備金，因此只會有預定利率、沒有宣告利率。

較常被搞混的，主要是儲蓄險的這幾個種類：
1. 增額型：
利變型保單，一般都是屬於增額型的保險，
增額是指保單價值準備金扣除保險各項成本及附加費用後，加上每年依預定利率計算的利息。這個利息可以用來額外買保障(增加保額)，或是增加保單價值準備金(保價金)，也就是像類定存一樣儲存生息。簡單來說，就是持有期間不領回利息，把這些利息滾存增值。
增額方式又分3種：
‧增加保險金額：著重保障，每年的保險金額會隨投保時間而增加。
‧儲存生息：主要是用來增加保單價值準備金，而不是額外再購買保額。
‧複合型：有些用來買保額、有些用來買保價金。

2. 還本型：
每年給付生存還本金，也就是每年(或每月)領回一筆金額，
但你的解約金幾乎不會增加，甚至有可能會降低(因為有固定還本給你了)。

3. 年金型：
繳費期滿後，每年領固定金額的年金到身故為止，這個概念和老人年金、勞退年金相似。簡單來說，就是滿期後定期給予固定金額的保障。

誰適合買儲蓄險？
‧有閒置資金的保守型投資人
‧想強迫儲蓄的人
‧想節稅的人
儲蓄險的特色是可以強迫儲蓄，但要注意若是在保單閉鎖期(通常是6年內)解約，就會損失本金+利息。另外，儲蓄險之後發的利息也可能會有通貨膨脹的問題。

適合買儲蓄險的人：
1. 有閒置資金的保守型投資人：
保險公司通常會針對高保費做折扣，例如100萬以上的儲蓄險保額，可能折扣保費1%、150萬以上的儲蓄險保額，可能折扣保費2%…等等，因此有大筆閒置資金且投資風格較保守的人，可以考慮買儲蓄險。
2. 想強迫儲蓄的人：
儲蓄險是一種強迫儲蓄的方式，對沒有存錢定力的月光族、想強迫儲蓄的人是不錯的方式，但要注意若提前解約會有損失本金的風險，務必要在儲蓄險規定的年期繳完，例如買2年期的就要持續繳2年、買6年期的就要持續繳6年…不要中途中斷。
3. 想要節稅的人：
綜合所得稅中有個稅金項目是利息所得，儲蓄投資特別扣除額是27萬，而目前投資儲蓄險可領回的項目為：總繳保費、增額利息、增值回饋分享金這3大類，但都不包含在所得稅法的課稅基準上。
也就是說，儲蓄險約滿到期後所領回的利息，因為不計入利息收入裡，所以在所得稅上是可免稅的。

果你有足夠投資能力，通常儲蓄險就不會作為主要投資標的，即使有比例也很低，因為有其他太多替代品。當然如果投資能力不足，或者極端的風險趨避，儲蓄險依然還是可以考慮。
在未來某天我依然會為自己和家庭規劃儲蓄險，但並不是做為投資，也不會佔太高比例，單純就是做為財富傳承的規劃用。

只要是人就一定要學習理財！
有工作賺錢、金錢交易、花費開支，就一定要學習管理自己的財務。而對多數人而言，卻不一定要學習投資，但想要投資，一定要先學理財！

★要有收支的概念，讓財務達到平衡
理財，是藉由收與支的平衡，規劃財務來協助達到目的。透過了解自己的收入（主動收入、被動收入）與支出（生活費），去理解自己的財務狀況，以達到收支的平衡、建立正確的消費觀念。

★學理財越早越好
建議是從有可以自由支配的金錢時，就開始學習理財。而且是越早開始越好！

★養成記帳習慣
開始固定記帳，且長期持續執行，將記帳分幾項大類，並且持續做檢視是否有達到收支平衡，是否每一塊錢都有花的聰明。

★理財做好，再來考慮投資
利用自己的部分儲蓄放在可投資的工具上，可以是定存、ETF，如果有時間與能力研究，才考慮股票。投資是指犧牲或放棄現在可用於消費的價值，以獲取未來更大、更多價值的一種經濟活動。投資工具百百種，股票、債券、房地產等等，都屬於投資的範疇。因為投資的錢必須要是生活預備金之外的存款，加上投資有高風險、高獲利的特性，還要付出一定的時間去研究各種投資工具，並不見得適合每一個人。
人一定要「學習理財」，設立你的人生財務規劃目標！

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【善用理財工具 翻轉自己的人生】
找出最適合自己的理財工具，提早做好理財規劃，為自己創造財富。想做理財，但不知道要透過甚麼工具最好？大多數人在建立理財觀念之前，也許單純想用銀行存款的方式。但是，在目前超低存款利率的情況下，也有不少人選擇做儲蓄險，但儲蓄險的缺點在於目前的儲蓄險在10年內解約大多不保本。而且如果可以接受10年的投資時間，投入股票或基金才是更聰明的作法，對比股票，資金有限又不想花太多時間盯盤的人來說，基金無礙是更好的選擇，對於某些族群來說，要有多餘的錢做理財可能不是一件容易的事，但其實只要量力而為。並且持續投入，效果也不比一次丟一大筆錢進場差。長期理財首重在成長潛力，需要挑選長期有持續成長的標的，這個目標看似很困難，其實透過兩種基金類型便有機會達成。第一，全球股票型基金，把投資範圍擴大到全世界，要找到好公司就不是一件難事，不妨從其中挑出分散佈局的基金，更能持盈保泰。第二種則是平衡型基金，這類基金多了股票以外的資產，長久看來更能提高風險報酬相對的CP值。可以選擇配置比重較為積極的基金（股票比重較高），而在接近需要動用資金前，逐步調整為較穩健的平衡型基金。每個月持續投入，比起一開始投入大筆資金更重要。挑選長期扣款標的，更是要挑選長期成長的市場，例如從全球股票或全球平衡型基金中挑選一檔，而更進階的人，可以自行搭配股債基金，隨著接近要動用資金的期間，逐步調降股票的部位，如此一來便能扣得長長久久，不需時常調整了！建立合適的基金組合，省下更多心力。找對理財方法，即使是小錢也能為自己存下更多的財富。