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協商後，還款還是有困難怎麼辦？不還會怎麼樣嗎？

若曾參與「95 年度銀行公會債務協商」或「消債條例前置協商」且協商成立，卻因收入減少、還款困難時，債務人可再向最大債權銀行申請債務協商，或前置協商變更還款條件方案，前提是原協商方案已正常履約1年（含）以上且未毀諾。

※若是低收入戶、重大傷病者、中度以上身心障礙者、及重大天然災害的災民，申請變更還款方案則不受須履約滿1年的限制。

1.協商毀諾的後果是什麼？

協商毀諾的後果很嚴重，銀行會認定你沒有還款誠意、也沒有信用，未來就算還清債務，也很難再向銀行貸款。同時，銀行也會向銀行聲請強制執行，從債務人每月薪資中扣回三分之一清償債款，甚至扣押債務人名下財產。

2.協商毀諾後還可以再次協商嗎？

若債務人雖未依約定還款（也就是協商毀諾），卻仍有還款意願及還款能力，還是可以再次向最大債權銀行申請個別協商一致性方案，但是最多只能申請一次。

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債務協商的優缺點有哪些？

1.債務協商的優點

債務一筆統合
前置協商成立後，最大債權銀行會統整申請人的所有債務，往後只須繳交款項給單一銀行，並由該銀行撥付款項給其他債權銀行即可。

減輕還款壓力
會申請債務協商，就是因為還款能力已不足以負擔原本的貸款條件，因此銀行會以延長還款時間或降低貸款利率，來減輕債務人的還款壓力，在一定限度內盡可能地收回款項。

2.債務協商的缺點

無法使用信用卡
前置協商成立後，銀行就會強制停用申請人所有信用卡及現金卡，也將不再核准任何新辦的信用卡。未來即便債務清償完畢，仍可能因為聯徵報告上的註記而無法再度申辦信用卡及現金卡。

無法申請貸款
除了無法使用信用卡及現金卡，如果之前申請的信用貸款額度還沒用完，也會被限制動用，並且不得再申請新授信額度。

聯徵中心註記
一旦進入債務協商、更生、清算程序後，個人信用報告上就會有不良信用紀錄。

債務協商的聯徵紀錄會留存多久？

申辦債務協商的後果，就是留下聯徵信用不良的紀錄。但是債務人之所以會走向債務協商，都是因為早已無力繳納款項，而產生逾期、催收、呆帳的情況，若不進行協商，只會讓信用分數持續惡化，註記要更久以後才會消除。

根據銀行公會「消金案件無擔保債務協商機制」及「消債條例前置協商作業準則」規定，各債務協商揭露年限如下：

1.前置協商

前置協商不成立：「結案日」起加6個月。
前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。

2.個別協商註記

個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

3.更生／清算註記

更生：履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。
破產宣告／裁定清算：自開始日起，揭露10年。

債務協商的常見問題

Q我要如何知道哪一家是最大債權銀行？
A你可以向各銀行查詢自己的債務總額，債務數額最高的銀行，就是你的最大債權銀行。若不確定，也可直接向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊確認。

Q我名下的房屋貸款也可以申請前置協商嗎？
A可以，但須符合下列條件：
●自用住宅為債務人所有，供自身及家屬居住用途。
●曾以自用住宅設定抵押向金融機構借貸，並約定分期償還。
●申請前置協商時，自用住宅借款逾期不可超過2期。
●須依原借款契約條件繼續分期償還。
●逾期未繳付所積欠之本金、利息、違約金等，須於剩餘年限按期平均攤還。
●逾期未繳付之本金，按原借款契約約定之利率計息。

Q如果申請協商，銀行會停止催收嗎？
A會。最大債權銀行會在收到債務協商申請後，於3個營業日內停止催收（僅限無擔保債權）。
Q申請前置協商後，多久才會知道結果？
A從你提出協商請求的第二天開始算起，債權銀行應於25～30日內開始協商，並於開始協商的第二天開始算起，45～90日內完成協商作業。

Q我已經提出協商請求，但銀行都不跟我協商該怎麼辦？
A依照消費者債務清理條例，銀行有義務受理前置協商的申請，若協商開始已超過90天，你與銀行仍無法就債務清償方案取得共識的話，即可直接向法院聲請更生或清算。

Q我已參加「95 年度銀行公會債務協商」，還可以再申請前置協商嗎？
A不可以。若有還款困難，建議你可以向銀行申請債務協商或前置協商變更還款條件方案。若已毀諾，請盡速與往來債權銀行申請個別協商或向最大債權銀行申請個別協商一致性方案。

Q聲請更生或清算，會對我的生活有影響嗎？
A會。聲請更生或清算後，法院可能會針對債務人有以下限制：
●依法不得充任121項職務，或應撤銷執照。
●非經法院許可，債務人不得離開其住居，並受管理機關限制其出境。
●更生或清算裁定後，該案件將公諸大眾，可能會對債務人聲譽造成負面影響。
●更生裁定後，法院得限制債務人生活之程度，禁止奢華行為或進行無關日常生活必要之消費。
●清算裁定後，配偶婚後財產扣除婚姻關係存續中所負債務後，餘額之半數亦須列入清算財產，分配給債權人。

債務整合委託注意事項公告

煩請委託人在於委託予我們專案時
務必主動告知自身狀況與準備以下資料

1、個人財務狀況
包括：對銀行端、融資端、當鋪端等等放款單位相關的積欠項目與金額，不管是信用卡/貸款相關欠款、汽機車貸款等等均要主動告知，雖後續我們仍可調閱相關資料但因為過程需要一定排程時日，為求作業順暢以及各位對於資金調度上的迫切，所以請各位務必在訪談當下主動告知。

2、個人法務狀況
包括：對銀行端、融資端、當鋪端等等放款單位或政府公單位曾經因為各位積欠款項曠時而對其寄發過支付命令、提告等等法務執行動作，對於銀行端、融資端單位十分重視這點且會因此對於申請案件後續審件過件與否造成絕對影響，所以亦請各位務必不要因為為了拚過件而刻意隱瞞，除日後造成沒過件而浪費了彼此時間之外，同時也會浪費掉各位在於聯徵方面的次數。

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