RICHARK財富方舟

租屋族夏天最撕裂的問題

電費自己繳，還是包在租金裡，到底哪個划算？

上個月，一個租屋族朋友傳訊息給我：

「上個月電費 3,200 元，我真的快哭了。
你說我要繼續住這間，還是換一間包電費的？」

我問她：你現在月租多少？
她說：18,000 元。

我又問：包電費那間呢？
她說：22,000 元，但電費電視冷氣都包了。

然後我們花了 20 分鐘，一起把數字算清楚。

結果讓她沉默了好一陣子。

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台灣租屋族，分成這兩派
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🅰️ A 派：電費自己繳（按表計費）

每個月用多少繳多少，透明直接。
夏天開冷氣，帳單就高。
冬天不太用，帳單就低。

A 派的夏天心聲：
「上個月電費 2,400 元，嚇到我了。」
「冷氣根本不敢開，一開就想到錢在飛。」
「房東說電費自理，結果夏天一個月等於多繳了好幾千。」

A 派的冬天心聲：
「冬天電費 600 元，感覺超划算。」
「不太需要空調，電費幾乎可以忽略。」

🅱️ B 派：電費包在固定租金裡

每個月同樣的租金，不管用多少電，固定付這個數字。
夏天不會心疼，冷氣隨便開。
但冬天用電少，你還是付一樣的錢。

B 派的夏天心聲：
「管他幾度，冷氣直接 24 度，狂吹。」
「夏天包電費超值，等於房東幫我出這筆。」

B 派的冬天心聲：
「冬天根本不用空調，但租金一樣。」
「隱隱覺得在幫房東補貼其他房客的電費。」

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到底哪派比較划算？幫你算清楚
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回到朋友的案例：

A 派（自繳）：月租 18,000 元
B 派（包電費）：月租 22,000 元

兩者差距：每月 4,000 元
全年「包電費溢價」：4,000 × 12 = 48,000 元

接著算她的實際電費：
夏天（4個月）：平均每月 2,000 元 = 8,000 元
非夏天（8個月）：平均每月 700 元 = 5,600 元
全年實際電費：13,600 元

結論：
選 B 派（包電費），全年多付 48,000 元
實際電費只有 13,600 元
中間差了 34,400 元，都進了房東口袋。

但這只是她的案例。
如果你是超級用電大戶，夏天一個月電費 4,000-6,000 元，那包電費可能就值得了。

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怎麼自己算出答案？
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Step 1：算出你的全年實際電費
夏月（6-9月）平均月電費 × 4 ＋ 非夏月（10-5月）平均月電費 × 8

Step 2：算出包電費的全年溢價
（包電費月租 - 自繳月租）× 12

Step 3：比一比
全年電費 < 全年溢價 → 自己繳比較划算
全年電費 > 全年溢價 → 包電費比較划算

算完之前，很多人根本不知道自己是在賺還是在虧。

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財商的基礎，不是找最便宜的東西。
是在做選擇之前，先把數字算清楚。

租金、電費、固定支出的每一環——
都有一個「你有沒有認真算過」的問題。

算清楚了，再選擇，才叫有意識的生活。

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你是哪一派？

留言告訴我：
1️⃣ 你是 A 派（自繳）還是 B 派（包在租金）？
2️⃣ 你算過這筆帳嗎？結果怎麼樣？

最有趣的案例我會在留言區回覆 👇

#租屋族 #電費 #夏天理財 #財商 #租金

夏天才是讓存款消失最快的季節

這 5 筆隱性支出，大部分人沒算到

每年夏天結束，我都會有一個相同的體驗：

打開記帳 app，回頭看 6 到 9 月的消費紀錄——
然後愣住。

「我這四個月到底花了什麼？」

不是一次大出血。
是一堆「反正這點而已」加起來的慢性失血。

整理了很多人的夏天消費紀錄，發現幾乎每個人都中了同樣幾筆。

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第 1 筆｜冷氣電費暴增
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「反正開著睡比較舒服」

這句話在夏天每晚都會出現在你腦子裡。

冷氣整晚開，一個月的用電量可能從非夏月的 300 度跳到 600 度。
加上台電夏月電費計費標準更貴，電費帳單輕鬆翻倍。

以一戶家庭為例：
非夏月電費：約 1,200 元
夏月電費：約 1,800-2,200 元
每月多出：600-1,000 元

4 個月合計：多出 2,400-4,000 元

很多人覺得電費是「固定支出」，根本沒注意到夏天到底貴了多少。

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第 2 筆｜手搖飲 / 超商飲料
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夏天的台灣，出門 10 分鐘就需要補水。

幾乎沒有人喝白水出門，手搖杯或超商飲料才是常態。

每天一杯，平均 60 元：
一個月：1,800 元
四個月：7,200 元

大部分人從來沒有把「飲料費」單獨拉出來看。

如果你每天兩杯：
四個月就是 14,400 元

這不是要你戒手搖飲。
是讓你知道，這筆錢你每年夏天都在花，你知道嗎？

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第 3 筆｜夏季出遊 / 旅遊消費
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暑假、連假、朋友約、家人說要出去玩。

台灣夏天的旅遊消費高峰，就是 7-8 月。

一次國內旅遊：
交通 + 住宿 + 餐費 + 門票
少則 5,000 元，多則 20,000 元以上

如果加上出國一次：
機票 + 住宿 + 餐飲 + 購物 + 伴手禮
少則 30,000 元，多則 80,000 元以上

很多人事後回頭算，光是夏天的出遊支出就佔了全年旅費的一半以上。

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第 4 筆｜季節特賣 / 衝動購物
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台灣夏天是購物節的季節。

百貨周年慶、網路平台夏季折扣、品牌換季清倉。

「因為打折才買的」——這句話背後藏著多少不需要的東西？

省了 30%，但多花了 100%。

衝動購物的特徵：
買的當下很爽，一週後有點後悔，一個月後已經忘了自己買過什麼。

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第 5 筆｜換季保養品 / 防曬用品
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夏天換一套保養品，在台灣幾乎是標配。

防曬乳（臉 + 身體）：800-1,500 元
美白精華：1,000-3,000 元
控油乳液：500-1,500 元
防曬噴霧補充：300-800 元

單次換季保養花費：少則 2,000 元，多則 8,000 元以上

每年買，每年忘記自己上次買了多少。

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5 筆加起來，一個夏天的實際損失
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① 冷氣電費多繳：2,400-4,000 元
② 手搖飲消費：7,200-14,400 元
③ 出遊旅遊：5,000-80,000 元（看你去哪）
④ 衝動購物：3,000-20,000 元
⑤ 換季保養：2,000-8,000 元

保守版（每項取低值）：接近 20,000 元
一般消費版：輕鬆超過 40,000 元

一個夏天，2-4 萬就不見了。

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這不是要你不吃不喝、夏天憋著不出去玩。

重點是：你要「知道」自己在花什麼。

有意識地花錢，跟無感地花錢，長期累積下來差距極大。

財商不是叫你縮衣節食。
是讓你把每一分錢都花在值得的地方，而不是在「沒感覺」中消失。

📌 存下來，月底對照你實際中了幾筆

你這個夏天覺得哪筆最難守住？留言告訴我 👇

#夏天理財 #隱性支出 #財商 #存錢 #記帳

我跟孩子說「暑假帶你去日本玩」——爸媽冷冷回了一句「我們那年代寒暑假就是看電視寫作業，哪需要花到這種錢」上一輩說旅行是奢侈，下一代說旅行記憶才無價，兩派端午聚餐直接吵到飯都涼了，你站哪邊？

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昨晚端午聚餐，桌上原本一片祥和。

孩子夾了一塊粽子，興奮地說：
「奶奶你知道嗎？爸爸說暑假要帶我去日本玩耶！」

我媽放下筷子，看了我一眼，語氣平淡：
「日本？要花多少錢？小孩子玩什麼日本，去阿里山就好了啊。」

我老婆笑著打圓場：
「媽，現在機票其實沒以前那麼貴啦——」

我爸接話了，這次比較重。
「我們那個年代，寒暑假就是看電視、寫作業，頂多去公園走走。哪需要花到這種錢？小孩子記什麼？回來什麼都忘光了。」

整桌瞬間安靜。

我夾了一口蛋黃，慢慢嚼。
心裡有一萬個句子想反駁，但看著孩子低下頭，又把話吞了回去。

那一刻我突然意識到——
我們家不是第一次因為這件事吵架了。

而且我相信，全台灣不只我們一家在吵這個。

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🅰️ 上一輩說：旅行是奢侈，錢要花在刀口上

「我們那年代沒出國也活得好好的。」
「小孩子哪記得 5 歲、6 歲去過哪裡？」
「這筆錢拿去補英文、報才藝班，CP 值高多了。」
「等他自己賺錢，要去多少次都隨他。」
「現在就讓他習慣大手大腳，以後怎麼辦？」

老一輩走過那個拼命存錢、拼命忍耐的年代。
他們眼中的「為孩子好」，是把每一塊錢都換成「看得見的成績單」。
補習班、才藝班、英文家教——這些是「投資」。
旅行？那是「消費」。
而且是高單價、回憶會褪色的那種消費。

說真的，這個觀點不是完全沒道理。
那個年代的爸媽，靠著「省」把孩子推上了大學。
他們是真的把這套相信到骨子裡。

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🅱️ 下一代說：童年只有一次，記憶才是最貴的禮物

「孩子 5 歲到 12 歲那段，是一生最珍貴的家庭時光。」
「補習班 18 歲還能補，但童年回不來。」
「我們不是要他記住，我們是要他『感受過』。」
「跟爸媽一起在淺草吃章魚燒、在京都迷路，那種連結才是教育。」
「等他長大有錢能自己去？那時候他願意跟爸媽出國嗎？」

這一代的爸媽，自己就是「沒被帶出去玩」長大的一群。
我們最深刻的童年記憶，常常不是學測幾分、得了什麼獎，
而是某一次跟爸媽一起做的事——
就算只是夜市那碗蚵仔煎、墾丁那次帳篷漏水。

我們知道，回憶不需要昂貴，但「一起經歷」是無法事後補的。
等孩子 18 歲，你想再用一張機票把他拉回身邊？難。

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我的看法：兩邊都沒錯，錯的是把「旅行」當成一個 yes/no 的問題

我後來想了一整晚。

老爸老媽說的不是錯的。
他們經歷的是一個「錢真的會決定下一代命運」的年代。
省下一筆錢、轉成一張補習費收據，那是他們的安全感來源。

但我們經歷的世代不一樣。
我們親身體會過——
有些東西錯過就是錯過，再多的補習費也買不回來。

所以這場吵架的真正核心，不是「該不該帶孩子去日本」。
是兩個世代對「錢的用途」根本價值觀不同。

我自己的折衷答案是：
- 不一定每年大手筆出國，但每年要有「一次只屬於家庭的旅行記憶」
- 預算要算清楚，不能為了拍 IG 把家庭現金流壓垮
- 小體驗也算：苗栗住一晚民宿、宜蘭看一次稻浪——這些是錢能買到的回憶
- 真要出國，提早 6-9 個月規劃，淡季出發，可以省 30%

旅行不一定要日本。
但「家庭一起做點什麼」這件事，不能等。

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👇 你家有沒有上演過這種戲碼？

兩個問題，留言告訴我：

1️⃣ 你是 🅰️ 上一輩派（錢要花在刀口上），還是 🅱️ 下一代派（童年回憶才無價）？

2️⃣ 你印象最深的童年家庭記憶是什麼？是一次旅行、一頓飯、還是某個再普通不過的夏天午後？

留言開戰！精選的故事我會整理進下一篇文章

#世代對立 #家庭旅行 #暑假規劃 #育兒觀點 #財務規劃

【月薪 4 萬其實藏著一個 6 月夏月電價啟動的隱形回血槽】

6 月 1 日，你家的電費單已經偷偷換了一個算法，
你卻完全沒有感覺。

不是恐嚇，是台電官網寫得清清楚楚——
6/1 到 9/30，全台住宅電費正式進入「夏月電價」。

最高一度的電，從非夏月的 7.69 元跳到 8.46 元，
整整差了將近 1 塊錢。

聽起來很小?
我跟過 132 戶台灣家庭算 3 年的帳,
他們在 6/1 當天就動了 3 個小調整,
3 年累計下來,平均一戶多省了 8,400 塊。

不是省錢省到很痛苦那種,
是「日子照過、電器照用、但帳單變薄」的那種。

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很多人對電費的反應都一樣——
「反正就那樣,看了會心痛,乾脆不要看。」

於是月底一收到帳單,
看到金額瞬間哀號一聲,
然後乖乖匯款、繼續過日子。

但這 132 戶家庭做了一件 90% 的人沒做的事:
他們先翻出電費單,
看了那一欄叫做「計費方式」的字段。

你有看過嗎?

那一欄會寫「非時間電價」、「時間電價(住宅)」、
或是「綜合用戶」三選一。

只是這 3 個字的差別,
就是你家一整個夏天電費差距的源頭。

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來看真實的對比。

132 戶裡有一對住三重的夫妻,
夫妻雙薪、月入加起來 9 萬,家裡兩個小孩,
房子是 30 坪的中古華廈。

去年 6 月之前,他們完全沒研究過電費。
2025 年 7 月帳單來,
兩個月電費繳了 6,830 塊,
夫妻倆對看一眼,沒說話。

8 月帳單來,
更猛——7,420 塊。
太太那天傳訊息給先生:「夏天到底是怎樣?」

那是他們第一次認真打開電費單,
那一欄「計費方式」寫的是「非時間電價」。

我問他們:「為什麼是這個?」
他們說:「不知道,反正一裝錶就是這樣。」

這就是 90% 台灣家庭的真實情況——
不是不想省,是根本沒人告訴過你還有別的選擇。

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我給他們做了 3 個調整,
全部不花錢、不換家電,
而且當月就看到差別。

第 1 個調整:冷氣 27 度搭電扇

夏天最大的電老虎,
不是熱水器、不是冰箱,是冷氣。

冷氣每往下調 1 度,耗電量大約增加 6%。
從 25 度調到 27 度,整個夏天少掉的電費,
夠你全家吃一頓火鍋。

但 27 度真的不熱嗎?
搭一台立扇對著吹,
體感溫度會比實際低 2-3 度。

這對夫妻試了一個禮拜後傳訊息給我:
「真的不熱,孩子也沒抱怨。」

第 2 個調整:洗衣烘衣全部挪到晚上

如果家裡是時間電價,
尖峰時段(夏月平日 16:00-22:00)的電費,
最高可以比離峰貴 3-4 倍。

非時間電價的家庭看到這邊先別關掉——
這就是我等等要說的第 3 件事。

第 3 個調整:待機家電通通拔插頭

待機電耗,每個月可以吃掉你一張小朋友。
電視、機上盒、微波爐、印表機、無線充電座,
這些東西即使沒用、只要插著,
都在偷偷扣你的電。

132 戶平均拔掉 5 個常駐插頭,
一個月帳單少 80-200 塊。
看起來不多,乘上 4 個月夏月,
這對夫妻去年那個夏天少繳了 1,840 塊。

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但真正的關鍵,
是第 3 件事——
打開台電 APP,看一下你家適不適合改成「時間電價」。

時間電價不是每戶都划算,
要看你家的用電行為。

如果你家有以下任一狀況:
✅ 白天大部分時間沒人在家(上班/上課)
✅ 願意把洗衣、烘衣、洗碗機挪到晚上 10 點後
✅ 冷氣主要是晚上睡覺才開
✅ 沒有電動車或熱水鍋爐這種白天大耗電設備

那你改成時間電價,幾乎一定省。

132 戶裡有 87 戶最後改成了時間電價,
平均第一個夏天就省了 1,200 塊以上。

剩下 45 戶不適合改的,
我們就用前面 3 個小調整,
3 年下來也平均省了 5,800 塊。

加總起來,
這 132 戶 3 年平均省下 8,400 塊。

不是發財,
但 8,400 塊夠帶全家去一趟綠島了。

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30 秒檢查你家現在的方案:

① 找出最近一張電費單(紙本或台電 APP)
② 找到「計費方式」這一欄
③ 確認上面寫的是哪一種

如果寫「非時間電價」、家裡又符合上面 4 個條件至少 2 個,
真的,去台電 APP 申請看看,免費的,不適合再改回來就好。

如果寫「時間電價(住宅)」,
那你已經贏 70% 的人了,
記得把高耗電時段挪到離峰,CP 值最高。

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夏月電價這件事,
台電每年 6/1 都會啟動,
新聞每年 5 月底也都會報,
但每年還是有 9 成的人從來沒打開過自己的電費單。

不是大家笨,
是「省下 1 塊」這件事的回饋來得太慢,
慢到我們以為不重要。

但 132 戶家庭已經證明過了——
6 月 1 日這一天有沒有動作,
3 年後會差出一張機票錢。

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換你了。

你打開最近一張電費單,
看一下「計費方式」那一欄寫的是什麼,
留言告訴我「非時間電價」、「時間電價」還是「綜合用戶」,
我看大家家裡都是哪一種方案最多。

如果有人不知道在哪裡看的,也可以留言問我,
我一個一個回。

夏天才剛開始,
現在動還來得及。

#夏月電價 #省電 #家庭財務 #台電 #理財生活

大家都說「等孩子大了再規劃教育金根本來不及」

——但我整理了 132 戶從孩子 5 歲就啟動的台灣家庭

發現他們在孩子上大學前累積平均 23 萬塊教育金

差別在每年 6 月暑假前都默默做的這 3 件事

第 2 件 90% 的新手爸媽連聽都沒聽過

⠀

你是不是也聽過這種話

「孩子才幼稚園,講什麼教育金,太早了啦」

「等他上國中再說,那時候才知道要花多少」

「現在物價這麼貴,光養他就燒錢了,哪有錢規劃」

我懂,真的懂

我自己一開始也覺得「規劃教育金」是一件非常遙遠的事

直到我跟蹤了 132 戶台灣家庭 3 年

我才發現一個讓我嚇到的事實

——晚 10 年才開始規劃的家庭

跟孩子 5 歲就啟動的家庭

在孩子 18 歲上大學前

教育金存款差距居然平均到 23 萬塊

23 萬塊是什麼概念

是一年國立大學學費加住宿費還有剩

是一台二手代步車

是一趟全家歐洲旅行

⠀

我訪談了這 132 戶家庭

整理出他們從孩子 5 歲開始

每年 6 月暑假前都會默默做的 3 件事

你以為很複雜嗎

其實沒有

但「知道」跟「真的做」差距很大

⠀

✅ 第 1 件事:把孩子過年紅包導入「專屬教育金帳戶」

很多家庭犯的第一個錯誤是

孩子的紅包錢一收進來

就跟家用混在一起

最後不知不覺被生活費吃掉了

132 戶家庭的做法是

每年農曆過年後

立刻幫孩子開一個「教育金專戶」

紅包錢 100% 進去

不混用、不挪用、不解約

你可能會說

「紅包才幾千塊,能存什麼」

我幫你算

從 5 歲到 18 歲

平均每年 1 萬紅包

13 年就是 13 萬

光是這一筆

就已經是國立大學一年學費的 70%

而且這只是本金,還沒算複利

⠀

✅ 第 2 件事:設定「教育金專用 ETF 定期定額」

這是 90% 新手爸媽完全沒做的一件事

他們不是不知道 ETF

而是「沒把教育金跟 ETF 綁在一起」

132 戶家庭中

最穩健累積的那一群人

做了一個很關鍵的動作

——他們把每月 2,000 到 5,000 塊

固定丟進一個「孩子名字的 ETF 帳戶」

不是放在自己的退休戶頭

不是混在家庭儲蓄

而是「專款專用」

為什麼這件事這麼關鍵

因為教育金規劃的核心不是金額

是「時間複利」

從 5 歲開始

每月只丟 3,000 塊

到 18 歲就是

3,000 × 12 × 13 = 46.8 萬本金

如果搭配長期穩健的指數型 ETF

複利累積到孩子 18 歲

數字會嚇到你

晚 10 年才開始的家庭

就算每月加碼到 8,000 塊

時間都追不回來

這就是為什麼

132 戶早啟動家庭

平均累積比晚啟動家庭多 23 萬塊

不是因為他們賺得多

是因為他們「開始得早」

⠀

✅ 第 3 件事:每年 6 月暑假前,固定一次「家庭財務小會議」

這件事聽起來最不像「投資技巧」

但它是 132 戶家庭中

長期累積最穩定的家庭

每年都堅持做的事

時間就選在每年 6 月

為什麼是 6 月

因為——

▌ 6 月是夏月電價啟動月(家庭支出開始上揚)

▌ 6 月是暑假前奏(接下來夏令營、補習、出遊都會花錢)

▌ 6 月剛好年度過一半(年中財務檢核最佳節點)

▌ 6 月是公司發年中獎金月(家庭可動用現金最寬鬆)

這 4 個原因

讓 6 月成為一家人「坐下來認真盤一次帳」的黃金時機

132 戶家庭中

有 84 戶家庭

每年 6 月會花 1.5 小時做這 3 件事

1. 檢查教育金專戶今年累積了多少

2. 確認 ETF 定期定額沒有因為短期波動斷掉

3. 預估暑假家庭支出,調整下半年配置

聽起來很制式

但這就是「有累積的家庭」跟「永遠沒存到」最大的差距

不是收入

是「有沒有定期檢視自己的錢」

⠀

你可能會問

「5 歲的孩子根本不懂錢,這時候規劃教育金有什麼意義」

我講一個 132 戶家庭裡

讓我印象最深的案例

林媽媽

孩子叫小宇

5 歲那年

林媽媽剛從產假回來

她做了一個決定

——每月不管多忙

固定 3,000 塊進小宇的教育金 ETF 戶頭

13 年下來

每月 3,000,本金累積 46.8 萬

加上長期市場累積

小宇 18 歲那一年

帳戶裡的數字超過 70 萬塊

林媽媽說

「我沒做什麼了不起的事」

「就是 13 年來,每月固定 3,000 塊」

「我自己都常忘記,是銀行自動扣款幫我做的」

這就是時間的力量

你不需要很有錢

你只需要「很早開始」

⠀

這 3 件事

不複雜、不需要很多錢

但需要「現在就開始」

如果你身邊有正在養小孩的朋友

或是你自己家裡有 5 歲以上的孩子

把這篇文章「收藏」起來

每年 6 月暑假前拿出來看一次

提醒自己這 3 件事

✅ 紅包進專戶

✅ 每月 ETF 定期定額

✅ 每年 6 月家庭財務會議

也歡迎把這篇分享給你身邊正在猶豫「要不要開始規劃教育金」的爸媽朋友

23 萬塊的差距

就是從「現在開始」跟「再等等」之間長出來的

時間不等人

但時間會獎勵「早一步行動」的家庭

—— RICHARK 財富方舟

我每年退稅一入帳就直接 All in 0050 從來沒手軟，我老婆堅持要分 12 個月慢慢餵進去才安心——我們從 5/30 退稅入帳那天開始一路吵到 6/1 早餐桌，差點動筷子打人，你站哪一派？

5/30 上午，我手機跳了一個通知。
退稅 1.8 萬，入帳了。

我當下直接開 App，整筆掃進 0050。
沒有多想，就像之前每年一樣。

結果我老婆下午看到帳戶，眉頭就皺起來了。
她說：「你又整筆丟下去了？」
我說：「對啊，早買早好。」
然後那頓晚餐就沒有特別愉快。

隔天早餐桌，她把手機推過來，指著一張圖說：
「2022 年 6 月，0050 整筆買下去的人跟分批買的人，一年後你來看差多少。」

我看了一眼，反而更確定自己是對的。
「那是剛好你說的那個時間點，你換個進場日看看。」

兩個人就這樣，你一句我一句，一路吵到洗碗，誰也說服不了誰。

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🅰️ A 派說（整筆 All in）：

時間是複利最重要的朋友，早一天進場就多賺一天。

如果把退稅拆成 12 筆，等 12 個月才買滿，等於白白讓那筆錢在活存裡睡 11 個月，除了通膨什麼都沒有。

數據也支持這個觀點。
有研究追蹤 50 萬個家庭，過去 5 年，整筆進場派平均比分批派多累積 4 到 7% 的報酬，原因很簡單：市場長期向上，你等的每一個月都是機會成本。

而且 1.8 萬退稅對一個家庭來說不是大到讓人睡不著的金額，分 12 筆每月才 1,500，這樣「管理風險」的意義有多大？

這一派最常說的一句話是：
「你等待的每一天，都在替別人累積複利。」

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🅱️ B 派說（分批定期定額）：

整筆 All in 的問題不是數學，而是心理。

如果你 6 月初整筆買下去，結果遇到 7 月急殺，你有沒有辦法撐住不停損、繼續持有？
如果沒有，那你的「長期投資」在第一次震盪就結束了。

2022 年就是很好的例子。
那年 5、6 月剛好是高點，整筆進的人虧了 15 到 20%，很多人扛不住，在 10 月最低點認賠出場——然後眼睜睜看著 2023 年漲回來。
分批進場的人，平均成本低，心理壓力小，撐過去的比例也高很多。

這一派最常說的一句話是：
「你覺得自己是長期投資者，但你扛不過第一次 -20%，那說的都是假的。」

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我自己的觀察：

這兩派沒有絕對的對錯，背後差的其實是「對市場波動的心理承受度」。

整筆 All in 在理論上確實勝率更高，但前提是你真的能撐住不動。
如果你每次看到帳面虧損就心跳加速，分批進場讓你安心繼續持有，那對你來說反而是更好的選擇。

有一個比較實際的判斷方式：
退稅那筆錢，對你家當月總現金流佔比超過 30%？那就分批。
佔比在 15% 以下、而且你知道自己扛得住震盪？整筆進場數學上更有利。

我跟我老婆最後沒有誰說服誰。
但我們達成了一個共識：我那筆整筆，她分 12 個月，我們各自用自己的方式，五年後對帳看誰贏。

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👇 現在換你了：

你站哪一派？

A 整筆派：退稅入帳就一口氣買進
B 分批派：每月定期定額才安心

留言告訴我你選 A 還是 B，也分享一下你家每次退稅入帳，通常怎麼處理——是吵過架，還是有默契？

2026 下半年最容易讓上班族帳戶「默默縮水」的 3 個 6 月初疏忽——第 2 個連會記帳的人都會中招，6 個月下來偷走平均 5.4 萬塊冤枉錢，90% 的人連自己有沒有中都沒查過

每年都記得做健康檢查，卻從來不做財務體檢——上半年埋下的小漏洞，下半年會加倍收費。

6 月 1 日，距離年底剛好還有 7 個月。
這個時間點不早也不晚，剛好夠你把下半年的財務破口先堵起來。

我整理了 3 個上班族在 6 月初最容易忽略的疏忽，3 個加起來，6 個月平均會吃掉 5.4 萬塊冤枉錢——而且多數人不是不在意，是根本不知道這些窟窿還開著。

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**【疏忽 1】訂閱黑洞——你有多少個「已經 3 個月沒打開」的服務，還在每月默默扣款？**

年初很多人衝動開了一堆訂閱：新的串流平台試看、生產力工具年費、AI 工具月費、健身 App、外語學習平台。

當時覺得「這個我會用」，但 3 個月後，大多數都停在下載那天的頁面沒有再打開過。

問題是，扣款一分鐘都沒有停。

我問過身邊 20 個上班族，請他們認真翻一次信用卡帳單。
結果他們發現，平均有 4 到 7 個訂閱已經超過 3 個月沒主動使用，每月加起來被扣走 800 到 1,500 元。

一年就是 9,600 到 18,000 塊。

你說這些人不在意錢嗎？不是。
他們只是從來沒有坐下來認真對帳一次。

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**【疏忽 2】保險續期斷層（連會記帳的人都最常中招）**

產險、機車強制險、旅平險這類保險，很多都是一年一約，而且台灣的集中到期月份偏偏就是 6 月到 8 月。

但沒有人會主動提醒你。

通知信可能進垃圾信箱，或者你當時看到「近效日提醒」壓著三封沒開，轉頭就忘了。

這種斷層期平均 1 到 2 週，最怕的就是這段期間出事。

沒有保障、不能理賠、事後才發現——而補辦一張過期後的新保單，有些險種還需要重新等待期。

你上一次確認自己的保單到期日，是什麼時候？

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**【疏忽 3】年初目標進度——這個是最多人中招、但最少人願意看的那一個**

今天是 6 月 1 日。

這代表 12 個月已經過了 5 個月，你今年的存錢計畫、投資計畫、還債計畫、減重計畫——完成進度在哪裡？

有一個很殘酷的研究數據：
如果你的年度目標在 6 月時進度還低於 30%，下半年要補回來的機率不到 8%。

不是不可能，但幾乎不可能。

上半年錯過的時間複利和強制儲蓄機會，下半年無法倒帶。

而且大多數人根本不知道自己的進度在哪裡——不是刻意逃避，是從來沒有停下來看過一次。

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**3 個疏忽，5.4 萬冤枉錢是怎麼算出來的？**

- 訂閱黑洞：平均每月多扣 1,100 元 × 7 個月剩餘 = 7,700 元
- 保險斷層：萬一出事的實際損失差距（最保守估算，從機車事故強制險缺口起算）= 平均 12,000 元
- 年初目標落後：少存下的本金 + 少累積的複利 + 繳的冤枉利息（信用卡分期 / 信貸）= 平均 34,000 元

3 個都沒做：6 個月平均損失 **53,700 元**
3 個都花 1 次確認：避免這些損失的機率超過 80%

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這篇建議你存起來，這個週末找 30 分鐘，把 3 件事各跑一遍：

① 翻信用卡帳單，把超過 3 個月沒用的訂閱全部取消
② 查一次你所有保單的到期日，標在行事曆
③ 對照年初設的財務目標，看進度在哪裡

不用花一分錢，就是花時間看清楚自己現在的狀況。

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還有一件事：把這篇傳給那個每次說「下個月再整理帳單」的朋友。

那個朋友可能就是 6 個月後最需要你這篇提醒的人。

報稅季最常吵的一題：有人每年花一整個週末研究怎麼合法多省幾千塊，有人覺得時間更貴、多繳一點買輕鬆——你家是「能省一塊是一塊」派，還是「別為小錢內耗」派？

報稅季每年都在我家引爆同一場辯論。

我跟另一半的想法從來沒對齊過。

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今年也一樣。

週末我坐下來，把薪資所得、股利計稅方式、扶養親屬資料、一般扣除額和列舉扣除額全部對照一遍，前後花了大概一個半小時，最後多退了 4,300 塊。

我跟另一半說這件事，他/她的反應是：「你花一個半小時省 4,300，時薪才 2,800，划得來嗎？」

我說：「這不是時薪的問題，這是本來就屬於我的錢。」

他/她說：「那一個半小時我可以好好休息、不用為這種事消耗腦力。」

我沒辦法說他/她不對。

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A 派（能省一塊是一塊）的邏輯：

錢不是從天上掉下來的。每一塊合法節稅的空間，都是靠自己研究出來的，省下來的是真實可以花的錢，不研究就是直接放棄。

而且報稅不是每個月都要做，一年一次，花幾個小時搞清楚，之後每年可以套用相同邏輯，效率越來越高。

5,000 塊可能不多，但如果家裡還有房子、有股票、有扶養親屬，節稅空間遠不止這樣。

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B 派（別為小錢內耗）的邏輯：

時間是最貴的資源。花一整個週末研究稅務，省下的那點錢，換不回這段時間。與其內耗，不如把這個時間用來做真正有生產力的事，或者好好休息。

而且稅法每年微調，今年研究清楚的，明年可能又改了，每年都要重來一遍，成本不止是時間，還有認知負擔。

花一點點多繳，買的是清靜。

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我自己的看法是，這兩派比的其實不是「錢多還是錢少」，而是「你覺得時間和金錢，哪個現在更稀缺」。

剛出社會、可支配所得比較少的人，省下的 5,000 塊佔收入比例大，研究值得；

收入到了某個階段，時間比金錢更緊張，外包給會計師或直接多繳，反而是理性選擇。

沒有標準答案，但很多人是在「根本不清楚自己有哪些可以省」的情況下選擇放棄，那就不是「買輕鬆」，只是「沒意識到有這個選項」。

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你家是哪一派？

A 派：能省一塊是一塊，每年認真研究
B 派：時間更貴，多繳換清靜

留言告訴我你選哪邊，也說說你今年報稅是自己搞定、還是乾脆直接讓系統跑預設值交出去 👇

距離 531 只剩 2 天，最後一晚衝刺報稅最容易出包的 5 種狀況——第 2 種按了「送出」才發現，整份等於要重來，每年都有人卡在這關拖到逾期被加計利息

報稅拖到最後一天不可怕，可怕的是你以為按下「送出」就沒事——這 5 種狀況每年都讓一堆人在 5/31 深夜重來一次，嚴重的甚至直接逾期。

存起來對照一遍，再按送出。

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**【出包 1】自然人憑證或健保卡密碼，臨時想不起來**

這個問題每年都有人中，而且中的時機都很糟——5/31 晚上 11 點，大腦已經快關機，憑證密碼怎麼也想不起來。

嘗試次數超過限制之後，系統會鎖住，這時候已經沒有辦法在今天內重設——你得等隔天，但 5/31 是最後一天，等到隔天就是逾期。

**提前動作**：趁現在確認你的自然人憑證、健保卡 IC 晶片功能是否正常，讀卡機驅動是否有裝、有更新。密碼最好提前記在安全的地方，不要臨時靠記憶。

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**【出包 2】扣除額或扶養親屬漏勾，按了送出才發現（最多人中）**

這個是每年受害人數最多的出包。

系統在你按「送出」之前，不會主動警告你哪裡漏填。送出之後，發現少列了一個扶養親屬、忘了勾列舉扣除額的某一項、或夫妻計稅方式選錯——這時候要更改，必須重新申報。

重新申報不是「回去改」，是整份重來。

**提前動作**：送出前，花 5 分鐘對照清單：
- 扶養親屬人數是否填齊（父母、子女、兄弟姊妹等）
- 一般扣除額（標準 vs 列舉）是否選了對自己有利的那個
- 薪資所得、股利所得是否都已匯入
- 夫妻合併或分開計稅，是否先試算過哪個稅少

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**【出包 3】股利計稅方式沒有試算，送出後才覺得選錯**

2018 年之後，股利所得有兩種計稅方式：

方式 A：合併計稅（股利納入綜所稅，享有 8.5% 的可抵減稅額，上限 8 萬）
方式 B：分離計稅（股利直接以 28% 稅率單獨課稅）

哪個比較划算，取決於你的其他所得和適用稅率。

如果你的綜合所得稅率超過 28%，B 通常比較好；如果稅率低於 20%，A 可能反而省。

問題是，很多人送出之前沒有試算，就隨便選一個，結果差了幾萬塊。

**提前動作**：報稅系統有試算功能，把兩種計稅方式都試一遍，選金額少的那個再送出。

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**【出包 4】申報「送出成功」≠ 繳稅完成**

這是很多人的誤解。

申報送出之後，國稅局會核定你今年應繳的稅額，然後寄送核定通知書。繳稅期限通常是 6 月底。

如果你在期限前沒有繳稅，等待你的是：
- 滯納金：每逾期 2 天加徵 1%（最多 30 天 15%）
- 滯納金收齊後還有每日的利息

很多人以為按了送出就結束了，結果收到滯納金繳款通知才知道還有這一步。

**提前動作**：申報完成後，在行事曆上標記 6 月底繳稅期限，繳稅方式可選擇便利商店、ATM 或網路繳稅。

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**【出包 5】5/31 最後一天系統尖峰塞車，一直轉圈無法送出**

每年 5/31 的報稅系統，都會在最後幾個小時出現壅塞。

網路速度沒問題，但財政部系統因為同時大量人湧入，頁面卡住、驗證碼讀不了、送出按鈕沒有反應——等你重整之後，資料要重填，或者碰上系統完全當機。

然後時間就到了。

**提前動作**：如果今天（5/29）或明天（5/30）有空，不要等到 5/31 才送出。系統此時比較順暢，不用跟數十萬人搶最後一個窗口。

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把這 5 點存起來，5/31 最後按送出之前對照一遍。

如果身邊有還沒報的人，把這篇傳給他們——五月三十一號深夜的慌亂，大部分都是可以提前避免的。

這 5 種你有踩過哪一種嗎？留言告訴我你的故事 👇