RICHARK財富方舟

你知道信用卡被盜刷後，申訴其實有時間限制嗎？很多人以為反正銀行會處理，結果是收到帳單才發現——已經來不及了。

地雷一・申訴時效：多數銀行規定，發現盜刷後要在一定天數內用書面提出爭議款申請，過了時效銀行有權拒絕受理。偏偏很多人是等月結單出來才看到，那時往往已經超過黃金期。

地雷二・沒先掛失：發現異常的第一件事是打客服掛失，不是等銀行通知。盜刷若在掛失前持續發生，後面每一筆的求償難度都會直線上升。

👉 這篇先收藏起來，帳單有異常扣款時照這 4 點走一次。

地雷三・舉證在你身上：銀行通常會要你證明「那筆不是你刷的」。平常沒留消費地點、時間紀錄的人，真的遇到就很難舉證。

地雷四・關掉即時通知：沒開 APP 即時扣款通知，等於把警報器關了，往往拖到帳單日才驚覺，錯過最該處理的頭幾天。

把這篇分享給常刷卡的家人朋友，順手去把信用卡的即時扣款通知打開。你的卡，現在有開即時通知嗎？

同樣每個月被扣的那筆勞退提撥金，有人 20 年後多領了快 50 萬。差別不在繳得比較多，而在他知道一件多數人根本不知道的事。

勞退新制是「個人專戶制」。除了雇主每月幫你提撥薪資的 6%，你自己還能自願再提繳最多 6%，這部分直接從稅前薪資扣、還能節稅。但更多人忽略的是——專戶裡的錢怎麼運用，其實是你可以選的。

勞保局有提供「自選投資方案」，從穩健到積極型的組合都能挑。你不選，系統就自動幫你進政府預設的保守配置。時間拉到 20 年，光是配置差異，退休金缺口就可能差到數十萬。

👉 留言告訴我，你知道自己勞退專戶現在是哪一種配置嗎？

很多人以為勞退是「政府幫我存錢」，把它當成不用管的背景帳戶。但事實是你握有主動權，尤其越年輕、離退休還很久的人，複利跑的時間越長，這個選擇拉開的差距就越大。

今天花 10 分鐘，上勞保局網站查一次你自己的專戶配置，比看十篇理財文都實際。查完回來留言告訴我，你原本是哪一種？有沒有嚇一跳？

中元節到了，先來說一個比鬼故事更真實的故事。

你以為房子最可怕的是「不乾淨」？

其實真正讓人睡不著的，通常不是半夜的聲音，而是白天沒看懂、晚上才開始算錢的房產問題。

👻 房貸吸血鬼
現在每月少繳，不代表壓力真的消失。寬限期、增貸與二順位，可能只是把壓力搬到未來。

👻 押金消失之謎
入住時都說沒問題，退租時卻為修繕、清潔、點交責任吵不完。

👻 漏水屋水鬼
牆上一小塊水痕，背後可能藏著管線、外牆或防水層問題。源頭抓錯，修繕費就一筆接一筆。

👻 惡房客入住
欠租、破壞設備、失聯或拒絕搬離，任何一項都可能吞掉房東好幾個月的租金。

👻 合約文字鬼打牆
每個字都看得懂，卻不一定知道整句會帶來什麼責任。真正重要的條款，常常等出事才被看見。

👻 仲介報價羅生門
同一間房換個仲介、換套議價方式，結果可能完全不同。你需要的不是最會喊價的人，而是自己的判斷標準。

👻 法拍屋驚魂記
得標價便宜，不代表總成本低。點交、占用、產權與修繕風險沒算進去，便宜也可能變成燙手山芋。

鬼不可怕，看不懂才可怕。

今年中元節，先替自己的房產知識「避個雷」👇
連結放置留言第一則

同事一喊團購，你會跟著買，還是直接拒絕？

🅰️ 跟團省錢派覺得，反正平常也會用，一起買可以免運、湊折扣、一次補貨。尤其衛生紙、咖啡、零食這種消耗品，省下來就是看得見的錢。

🅱️ 不買最省派覺得，很多團購其實是被氣氛推著走。原本沒打算買，最後家裡多一堆零食、保養品、生活雜物，省了運費卻多花一筆。

我的看法是，關鍵不是團購好不好，而是先問自己：「沒有優惠，我還會買嗎？」如果答案是否定，折扣再漂亮都可能只是支出。真正省錢的人，不是什麼都不買，而是買之前先把需要跟氣氛分開。

你是哪一派？留言 ① 跟團省錢派，或 ② 不買最省派；也歡迎分享你買過最後悔或最划算的一次團購。

保單借款最容易被低估，因為它看起來不像借錢，反而像「先拿自己的錢回來用」。

我朋友臨時周轉時從保單借了一筆，原本以為幾個月後補回去就好。結果忙著工作、繳房租、處理家用，利息沒有主動盯，金額就默默往上疊。

1️⃣ 第一個錯覺：以為那是自己的錢。保單借款本質仍然是借款，只要沒還清，利息就會持續累積，不會因為你忘記它就停下來。

2️⃣ 第二個錯覺：只看能借多少，沒看利率、計息方式、未還款會不會影響保單效力，或未來理賠是否要先扣掉欠款。

👉 這篇先收藏，短期周轉前，把利率、計息、還款節奏、保障影響四件事看清楚。

3️⃣ 第三個錯覺：借完再說。沒有還款節奏，短期周轉很容易變成長期負債，家庭現金流反而越來越緊。

4️⃣ 真正要問的不是能不能借，而是借了之後，哪一天開始還、每月還多少、最晚多久清掉。

分享給家裡有保單、又可能臨時周轉的人。先算還款路線，再決定要不要動用保單借款，才不會把方便變成壓力。

很多人一年會換密碼、整理信用卡，卻從沒打開網銀看過：約定轉帳帳戶到底綁了幾個。

我朋友最近換手機，順手檢查網銀，才發現房租、孝親費、投資帳戶，幾年下來累積成一長串。有些帳戶早就不用了，卻還安靜躺在名單裡。

1️⃣ 你以為約定轉帳只是方便，其實它也是錢能快速流向哪裡的安全門檻。很多人只看餘額和利率，卻忘了檢查「我的錢被允許轉去哪裡」。

2️⃣ 名單越久沒整理，越容易留下看不懂、用不到、甚至已經不往來的帳戶。不是說刪掉就能防所有詐騙，而是先把不必要的風險缺口關起來。

👉 留言告訴我，你有沒有看過自己網銀裡到底綁了幾個約定帳戶？

3️⃣ 今天只做 4 件事：打開約定轉帳名單、刪掉不用帳戶、確認單筆與每日上限、打開轉帳通知。

4️⃣ 如果看到名稱不熟、用途想不起來，不要急著保留。先查清楚，真的不用就處理掉。

今晚花 5 分鐘檢查一次，從「已經不往來」和「看不懂名稱」開始。你會發現，資產安全不是只靠警覺，也靠平常把門關好。

🏠 第二屋只能貸六成，真的只能多準備兩成自備款嗎？

其實，銀行看的不只你有幾間房，更重要的是：誰名下還有「購屋房貸」、貸款用途怎麼登記，以及房屋和借款人如何配置。

如果你正在買第二間房、準備換屋，這4個方向一定要先了解：

1️⃣ 成屋：現金買房後，再評估抵押增貸

2️⃣ 預售屋：檢查特定親屬間的換約空間

3️⃣ 先處理第一戶剩餘的「購屋房貸」

4️⃣ 夫妻分開盤點房屋、房貸與收入配置

另外，符合實質換屋自住需求的人，還可了解18個月換屋切結；若名下房屋或房貸來自繼承，也可能不計入央行規定的房屋數及房貸戶數。

每一種方法都有前提，還牽涉銀行審核、聯徵、稅務、產權與現金流，不能只看「能貸幾成」就下決定。

📣 9/1（二）19:00–20:30，Cosmo教練將舉辦房貸線上直播，集中拆解房貸比較與申貸判斷重點。

這場直播原價3,000元；凡過往曾購買任一房貸數位報告的讀者，都可免費參加，符合資格者會另外收到參加資訊。

「破解買第二間房只能貸六成」的四個方法｜
真正卡住你的，往往是名下那筆尚未清償的購屋房貸。

最近風哥拿著銀行試算表來問我：

「教練，我只是想換一間適合全家住的房子，第二間就只能準備四成自備款嗎？」

另一半接著說：

「如果總價2,000萬元，六成貸款只有1,200萬元，我們得拿出800萬元，差距太大了。」

依目前央行規定，自然人名下已有一戶購屋房貸，再申請第二戶購屋貸款，最高成數是六成。

但房貸戶數看的重點，是借款人名下有幾戶「購屋房貸」，不只看你名下有幾間房。

所以碰到第二屋資金問題，我通常不會只問「第二間怎麼貸」，而會先把名下房屋、借款人、擔保品、貸款用途與聯徵紀錄全部攤開。

有些人的結構一拆開，路就出現了。

》方法一：成屋可評估「現金買房，再辦抵押增貸」

如果資金足以先用現金完成交易，後續再拿房屋向銀行申請抵押貸款，銀行可能會依非購屋用途評估，與直接申請第二戶購屋貸款的科目不同。

實務上可談本利攤還，也可能有理財型房貸等選擇。

但這裡要畫重點：銀行會查實際資金用途、還款能力、擔保品條件與資金流向，不能先把「八成、20年、30年或只繳息」當成必然結果。先買再貸也代表你得先拿出整筆房款，現金成本要先算清楚。

》方法二：預售屋可檢查特定親屬間的換約空間

預售屋如果尚未交屋，可以先看是否符合配偶、直系血親，或二親等內旁系血親間移轉的例外，再向建商確認契約及辦理方式。

常見的思路，是由貸款條件較合適的親屬承接；若承接人收入較弱，再評估另一人擔任保證人，讓銀行重新計算收支比。

這一步不能只看貸款成數。

移轉是否符合規定、建商流程、贈與稅、資金往來與未來產權安排，都要一起確認。名字換了，責任也跟著換，別為了過房貸這一關，留下更大的家庭財務問題。

方法三：先處理第一戶的「購屋房貸」

有些人第一戶貸款看起來還有1,000萬元，拆開後可能是購屋房貸300萬元，加上後來增貸的非購屋貸款700萬元。

央行認定房貸戶數時，核心在購置不動產的房貸。若原有購屋房貸已取得清償證明，或抵押權完成塗銷，並經承貸銀行查證，就有機會排除該戶房貸的計算。

換句話說，你未必需要先清掉全部1,000萬元；該先向原銀行確認每一筆貸款的用途代號與剩餘餘額，再決定要清哪一筆。

這種情況下，新貸款最後能做到多少成、能否使用寬限期，仍要依名下房屋、申貸類型及銀行審核結果判斷。

方法四：夫妻分開盤點房屋與房貸配置

第二戶限制是以借款人個別計算，夫妻不會自動合併成同一個房貸戶數。

因此先生名下一戶購屋房貸、太太名下沒有購屋房貸，和兩戶都集中在同一人名下，結果可能完全不同。

如果房屋登記人、借款人與實際出資人彼此交錯，可以評估把原房貸調整回適合的人名下；收入較低的一方申貸時，也可再詢問配偶擔任保證人的可行性。

夫妻配置的重點，是把產權、債務、收入與稅務放在同一張圖上。不要只為了貸款成數臨時換名字，日後出售、繼承或婚姻財產安排都會受到影響。

另外再送你兩個常被忽略的出口。

第一個，是「換屋切結」。

如果名下已有一戶房貸，確實有換屋自住需求，可以和銀行切結：第二戶撥款後18個月內出售第一戶、完成產權移轉、清償債務並塗銷抵押權。符合條件者，第二戶可排除六成上限與無寬限期限制。

但18個月是硬期限。若違約，可能面臨取消寬限期、收回原應分期償還的本金及成數差額、追溯罰息與違約金。銀行也會依個案決定是否承作，不能等簽約後才去碰運氣。

但實務上銀行都會以各種理由「婉拒」，明查暗訪後，銀行的內部都不想淌這混水，因為誰去追第一屋有沒有賣掉？！沒賣掉要處罰，又是誰去處罰？！

第二個，是「繼承取得的房屋與房貸」。

依央行認定方式，因繼承取得的房屋，不計入名下房屋數；因繼承承受的房貸，也不計入房貸戶數。若你的第一間是祖產或繼承持分，申貸時要把財產資料、謄本與繼承證明備妥，請銀行依規定重新確認。

看完你會發現，第二屋六成並不完全是死棋，或許你的狀況，其實有路可走。

真正決定答案的，是誰持有房屋、誰背著購屋房貸、貸款用途怎麼登記，以及你準備用哪一條合法路徑完成交易。

9/1（二）19:00–20:30，我會開一場2026房貸直播課程，把房貸比較與申貸判斷重點說清楚。這場直播原價3,000元，凡過往曾購買「2026房貸完全攻略：全台39家銀行深度分析」或指定的房貸數位報告的讀者，都可以免費參加。符合資格者會另外收到參加資訊。

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（購買完即可獲得「2026房貸直播課程」的上課連結）

房貸沒有一套答案能套在所有人身上。簽約、移轉或清償前，先把自己的聯徵、財產、稅務與銀行條件逐項確認，省下來的可能不只兩成自備款，還有後面十幾年的現金流壓力。

第一班學員做到了，第二班換你。

「我想分享很多東西，但又不想一直錄影片。」
「我有內容，可是沒有時間一直做。」
「我想做 Podcast，但真的要自己錄，好麻煩。」

如果這些話也是你的心聲，那你可能會對『AI聲音分身』很有興趣。

第一班學員上完課後，短時間內就做出了自己的第一個 AI Podcast 節目。

而他們最推的一點是：不用露臉。

你可以把自己的聲音、想法、專業，交給 AI 協助你變成可以持續產出的內容。
這不是「未來才會發生」的 AI。
第一班學員已經做出來了，現在，第二班開放報名。

如果你也想親手做出自己的 AI 聲音分身，這次就不要只收藏、不要只觀望。

🎙️ AI聲音分身實戰營｜第二班
（課程資訊放置連結第一則）

你不一定要成為網紅，但你可以讓你的內容開始自己說話。

#人工智慧 #內容創作 #自媒體

買房最怕的，不是沒看到喜歡的房子。
而是房子看對了，關鍵時刻卻做錯決定。

出價該怎麼抓？
斡旋怎麼談才不會失去主導權？
簽約前哪些細節一定要確認？
從貸款、驗屋到交屋，又有哪些問題不能等發生後才處理？

買房不是只做一次決定。
從斡旋到交屋，你會接連遇到一個又一個選擇，而其中任何一步判斷錯誤，都可能讓你多花錢、浪費時間，甚至買下一個長期的麻煩。

所以這次的《買房必經之路》，想帶大家走完一遍真實的買房流程。

這堂課不是只談理論，而是把實務現場會遇到的問題、容易忽略的細節，以及關鍵時刻該如何判斷，一次整理給大家。

這次由兩位實戰夥伴授課。他們累積了許多第一線經驗，也很清楚新手在買房過程中最容易卡在哪裡。

如果你正在準備買房，或不想等到簽約後才發現自己漏看了重要細節，這堂課會幫助你把整條路先走過一次。

📅 9/12（六）
⏰ 9:30～17:00
📍《買房必經之路：從斡旋到交屋，你會遇到的 37 個決策點》
(報名連結放在第一則留言)

#買房必經之路 #買房課程 #斡旋技巧 #買房簽約 #驗屋交屋

你不用會剪片，也不用一直露臉

如果你一直想做 Podcast、短影音、自媒體，卻卡在一件事：

「我哪有那麼多時間一直錄？」

那你一定要看看第一班學員的實作成果。

從課堂學習，到課後完成自己的第一個 AI Podcast 節目。

他自己也說：
👉 很快就能複製出來
👉 可以把自己想分享的東西變成內容
👉 甚至不用讓自己露臉

AI 最有價值的地方，不是「知道有這個工具」。

而是你知道怎麼把它變成自己的生產力。

所以我們開第二班了。

如果你有專業、有故事、有想分享的內容，但一直沒有時間錄、沒有勇氣出鏡，AI聲音分身，也許就是你一直缺的那一塊。

🎙️ 第二班《AI聲音分身實戰營》
帶你從「知道 AI」到「真的做出來」。

👉 第二班課程資訊，連結放置留言區

#自媒體經營 #內容創作者