三明治先生的理財筆記

9/13我會在 Daily Sweet Thing 恬事 恬事辦人生第一場新書分享會！

雖然已經額滿了，還是一定要分享紀念這個日子。

特別感謝 腰子媽媽陪著你 幫我張羅這一切，也算幫我跨出舒適圈，不然我一定是寫寫文，簡單宣傳一下而已🫣

另外我也正在為了當天簽書練習簽名，請大家不要嫌棄我字醜，因為你到時看到的已經是我此生最好看的字了😂。

買進一檔股票，3個月翻倍快不快？快。

打工一整年多賺5萬元慢不慢？慢。

但買的那檔翻倍股票只投資5萬元，翻了倍也才賺5萬，而且買了10檔有輸有贏，最後一整年可能只賺3萬，還落後給大盤。

但投資股票確實是輕鬆很多，坐在電腦前點一點就好，至少對一般散戶來說是這樣，跟跟單、找找論壇就可以下單了。

不過如果你每年起起浮浮，繳出低於大盤的成績單，跟穩定投資大盤獲得平均報酬的人，在10年、20年後資產就會有一段差距。

同樣條件下，資產多100萬會不會比較輕鬆？當然會。

假設有個人初始本金是50萬，每個月增加投資10000，投入大盤賺取約8%的年化報酬，20年後資產累積到800萬左右。

但如果落後大盤1%，只拿到7%報酬，20年後資產大約是700萬。

落後大盤2%，只拿到6%報酬，20年後資產變成600萬。

當然你會覺得自己也有機會贏過大盤吧，同樣的算法再多賺了1、200萬不是也有機會嗎？

《當代財經大師的守錢致富課》書裡提到針對1991到2004的統計，持有基金的年化報酬率是7.4%，但基金投資者平均的報酬率約是5.9%。

我們把基金當成大盤報酬，明明大盤報酬有7.4%，為什麼投資人只拿到5.9%呢？因為他們想打敗這個大盤，所以在設法買低賣高，最後繳出來的平均成績是落後大盤1.5%。

或許有人可以贏過大盤1.5%，但從平均來看還是輸給大盤的機率比較高。

當然，會有這樣不對稱的結果，代表其中有一些人是爆賺，賺到超乎你想像，假設他們多賺1%，但資產是100億就是淨賺1億，這些錢其實是從100個少賺1%，但資產是100萬的投資人身上賺來的。

如果你認真、好好研究股票，有沒有機會逆襲贏過大盤呢？當然有機會。

但不值得。

假設你資產50萬，一天打工1小時就多賺5萬(200*22*12)打工報酬率等於是10%。

但你把這一小時拿去研究股票，能贏過大盤1%就很了不起了，更別說10%。

只要你夠分散，一定會有某些個股贏過大盤一大截，那不是代表你在那支股票上做對了什麼，而是機率上打得夠散就會抓到離群值而已。

資產小的時候好好工作，增加本業、副業的收入，投資報酬率遠比投資要高得多。

看似快的其實不快，看似慢的其實不慢，看你用什麼時間尺度去看待他們。

你的房貸要繳30年、小孩要養20年，退休還有25年，當然是要用長期來看待你的財務，以終為始，用「什麼對未來更好」回推「現在我該做什麼事」，答案應該很清楚。

我多數文章都是早上6點起來寫的，為了做到這件事，我早上5:40就得起來，先出去溜完狗才能準時在6點坐到筆電前打文章。

這麼做已經超過3~4年了，很多人聽到都很驚訝，覺得我怎麼可以堅持這麼久。

其實不算什麼堅持，也沒什麼厲害，就只是一個習慣，現在每天不寫也覺得怪怪的，就算天氣冷想賴床，通常也無法抵抗起床寫文章的慣性。

不過關於這點我倒是有些可以分享的，我想大多數人聽到這件事會覺得「辛苦」、「厲害」、「有毅力」，是因為覺得這是苦差事。

但寫作這件事本身其實就帶給我很多收穫，就像你不會覺得吃飯睡覺是苦差事，因為他們滿足了你一些需求對吧。

但這些收穫不會在你第一天寫作就感覺到，甚至一年還不一定感覺得到，所以一開始的確是比較辛苦。

尤其是每天要寫一篇文章，但如果真的沒有什麼想寫，坐在桌前苦思1個小時，一個字都沒有打出來，那種挫折感真的很大。

不過也正是因為這樣，你只能不斷深挖一件事情的底層邏輯，最後你發現很多事情乍看是這樣，細想卻又不是這樣，但又能與其他事情產生連結，你會越寫越輕鬆，也會更有成就感。

堅持寫作當然不容易，我2021年報名「爆文寫作課」，那堂課有4000個學員，光是願意加入課程社團的就少了一大半，我懷疑他們連一篇文章都沒公開寫過。

課程教大家日更，但真的日更一年以上的人應該少之又少，但就我所知，有持續日更一年以上的同學，現在都仍然持續寫作著。

歐陽立中 老師 說過：正因為這件事不容易，而且效果慢，所以我們才要做，這樣等他們發現我們不一樣時，已經追不上我們了。

用市儈一點的比喻，如果一件事每天做一小時，只能增加我們10元的月薪，一個月只加了220元，一年只加了3000元不到。

太慢了，慢到不行，每天打工一小時200元，一個月就賺4400元，一年就賺5萬了，誰想一年只加薪3000元。

但你人生還有20年，每年3000元其實是有超過6萬元的價值，更別說這是累積在自身的能力，即使你不繼續投入時間，已經增加的收入也不會掉回去。

打工就只是單次性的收入，沒去做就沒收入，但它很快。

投資股票更快，拿出一筆錢跟單，連付出都不用，就有機會翻倍再翻倍，聽說有人一年就財富自由退休的。

大家喜歡錢多事少，所以我們要反其道而行，因為這種辛苦效果又慢的事情，競爭者很少。

大家會羨慕知名講師一場演講上萬元，大咖YTR業配收入豐厚，但在他們成為知名講師、大咖YTR的路上，這些粉絲與口碑都是持續、慢慢累積而來的。

就算你有一身本領，現在開個YT拍影片，你也不可能馬上追上他們，因為這條路就是這麼「慢」，慢到你追不上。

這就是我書名會取名「慢富」的原因，大家都想快，但所以慢富沒人搶，我們一點一滴，慢慢累積有持續性的資產，時間拉長就會變有錢，生活會慢慢變好。

正因為這件事不容易，而且效果慢，所以我們才要做，這樣等他們發現我們不一樣時，已經追不上我們了。

我覺得貸款或投資很像開車，無關技術好壞，有些人開車就是比較保守，有些人則不然。

以一個車位來講，有的人要切個兩三次才要進去，有些人可以一次進去就不會切第二次。

當然，後者更有可能誤判而擦撞到車子，但如果他心裡覺得「可以過」，你硬要叫他多切幾次才安全，他根本也聽不進去。

隨著開車的經驗變多，你會越來越了解車子的邊界在哪裡，現在也有更多的科技可以輔助你不要發生意外。

但意外總是會發生，發生過車禍的都知道，很多人張口就是一句「多注意」，好像只要自己有注意就不會發生一樣。

意外的機率總是存在，但個性保守的人總認為只要小心一點就不會出事。

就像貸款一樣，有人認為能不用就不用，能不講就不講。

就像投資一樣，有人連買指數的長期報酬預估都有意見，不斷問著「你能保證嗎？」

這就像倒車雷達開始警示時，有人立刻就要重新切一次，有人會想盡量再進去一點，前者比較安全，但只有後者可以停進一些擁擠到不行的車格。

倒也不是說大家貸款都要開爆，或是去停車場都要追求一次停進去，而是每個人會用自己的方式來學習，比起旁人的碎念，自己嘗試過獲得的經驗才最深刻。

直到保險桿擦撞到牆壁，你才會知道自己技術其實沒這麼好。

我們的個人理財就像一台車，預計你還要開這台車30年以上，所以倒車雷達多敏感、左右車輪在哪裡、前面的保桿大約怎麼對，越早熟悉這台車你就能開得越順。

就像如果我們了解定期定額指數1萬元退休時滾成多少錢、未來花費怎麼增加、現金流會有什麼變化，那你就知道現在的錢怎麼用效益最大。

以貸款來說，因為每個月的還款金額是固定的，而多數人的收入也是每個月固定，所以現金流可以支應的話，貸款是大致安全的。

我知道有些人的貸款使用方式很危險，就像開著輔助駕駛在車上睡覺一樣，但你永遠可以選擇保持清醒，雙手握著方向盤，只是腳不用踩、手不用轉，整趟旅程會輕鬆很多。

「安全」是廢話，大家都想要安全，但在你回家前，你永遠要面臨路上的風險，早點回家反而是個好選擇。

我們個人理財也是如此，資產才是你的家，近看任何事都帶有風險，但拉遠一點看，長期報酬不足才是最大的風險，越早上岸反而越安全。

很喜歡一句話：「是什麼改變了你的人生，你就用它來影響別人的人生。」

寫了幾年的文章，一直覺得自己有在變好，但在這兩年才明顯感覺自己真的蛻變了，也才有比「該寫本書了」更強烈的動機，因為我太想把我這幾年的經歷分享給那些在財務上迷惘的三明治族。

我這本書是自費出版，我特地把定價定在 300元，落地價都還不到250，電子書更是只要175，相信一定值回書價，你肯定不會後悔。

我家附近早餐店有一個很瘦的年輕女生，她在這家早餐店工作超過10年，從前台做到店長，現在服務業流動率超高，很難得，會讓我注意到她是因為從傍晚到晚上，她在早餐店對面擺攤自己賣鹽水雞，他做兩份工作。

擺攤時身邊跟了一個小女孩，努力的人總是讓人敬佩，每次看到她就想起年輕時自己也是兩份工作。
上週在早餐店看到她站櫃台，滿臉倦容，年紀漸大，應該已經發現自己精力不若年輕時那樣，各方面都有感的在走下坡，我很想走過去跟妹妹說一聲: 「你有時間讀書嗎?我這裡有本 三明治先生的理財筆記寫的投資理財書籍」

三明治先生這本《 #三明治族的慢富筆記》分享三明治先生自己走過財務困境的經驗，寫關於理財、投資、工作、創業、生活、資產配置、心態與財務相關的經驗。

這本書不是教人如何在股市快速致富，而是認清自己是普通人，選擇適合自己的財務規劃，慢慢變富的方法。
投資不是純粹拼智商的活動，它是一個人對於未來的規劃，不用非常聰明，也能安享富足的晚年，

一昧求快反而容易“呷緊弄破碗”，慢是一種智慧。
這本書適合一般小資族建立基礎的理財觀念。自己工作賺錢很辛苦，如果有資產同步在替自己賺錢，人生才不至於覺得毫無依靠。

感謝三明治先生贈書，這年頭出書不賺錢，寫書的人是真佛心，在某次投資聚會裡認識三明治先生，之後也常看他的粉專，深感這是一個認真經營生活的人，他說這本書他寫完初稿後又刪刪改改好幾年，最後成品跟原稿完全不同，稱得上是心血結晶，除了書可以提供投資新人借鑑經驗外，粉專也值得追蹤。

不管是財務槓桿還是時間槓桿，一般人總是直覺想到風險，但人生就是不斷在承擔風險中成長。

你一定有在路上差點發生車禍的經驗，這會讓你下次更小心。

下單買股票時總是既期待又怕受傷害，但每次的定期定額都是一種成長。

你在實現夢想時一定有忐忑不安的心情，買房子簽下去那一刻、業務要成交前那次簡報，你會越來越熟練，越來越知道怎麼降低風險。

所以理財的過程中，肯定有些行為會帶有風險，財務槓桿我們藉由現金流來承擔風險。

時間槓桿的問題則在於你的時間是否真的產生價值，否則就只是花錢買方便而已。

如果你對這個主題有興趣，可以來看我這集的訪談，也歡迎直接購買我的新書《三明治族的慢富筆記》

有句老話說，
一分耕耘，一分收穫。

不能說錯，
只是光是這樣，
還是會過得很辛苦。

如果你的耕耘，
能加上幾種槓桿，
那人生就會完全不一樣了。

我的朋友三明治先生，
那天來我的節目，
透露了兩種強大槓桿。

—

第一種叫做「財務槓桿」

其實你不陌生，
因為像是買房借房貸，
如果是20%的自備款，
相當於你開了5倍槓桿買房。

值不值得，
如果你負擔得起，
還款壓力不會壓垮你，
那當然值得。

不過一般人
會急著還清貸款，
三明治先生反其道而行，
給了一個有意思的建議：

「房貸不要急著還清，
因為他年限長利率又低，
你把那些錢拿去做指數投資，
反而是更有效率的做法。」

甚至三明治先生，
還辦了房屋轉增貸，
讓手頭上的資金更充裕。

但是這建立在
你有足夠的財商，
不然會讓自己左支右絀。

—

第二種槓桿叫做「時間槓桿」

簡單來說就是：
「買別人的時間，
來省自己的時間。」

可多數人都是反著做，
什麼事都自己來，
暗自竊喜省下多少錢，
殊不知卻花了更多時間。

他們的問題在於，
沒有把時間算進成本裡。

事實上，
時間比錢還珍貴。

因為錢會越賺越多，
但時間只會越來越少。

那麼，
怎麼善用時間槓桿呢？

你可以「生活瑣事外包」，
比方你自己打掃，
掃半天又掃不乾淨，
那就花錢請人來掃。

把時間省下來，
去做你擅長的事。

你也可以「專業技能外包」

三明治先生回顧自己，
當時在學養科爾鴨孵化時，
花了很多時間找免費YT看。

但因為資訊破碎，
以及缺乏一些關鍵細節，
反而讓他失敗好多次。

所以他這才明白，
有些專業想學，
就不能省那個錢。

因為最值得的投資，
就是投資自己。

你花錢買別人的專業，
不僅省時，
而且減少摸索碰壁，
重點在日後賺回好幾倍的學費。

—

厲害的人，
都知道善用槓桿，
因為只要用得好，
他們的努力和回報，
就會不斷地放大、再放大。

他們跟凡人的差距，
就是這樣拉開的。

三明治先生的理財筆記

三十多歲時，夢想來得又急又多，總是讓人措手不及。

想到之前33歲左右，那時二寶剛出生，房子又正要交屋，預售屋尾款、裝潢花費、養小孩的花費全部擠在一起過來，當時我度過一段經濟上滿辛苦的時期。

回想起來似乎有個顯而易見的事實，那就是別全都擠在一起執行不就好了，如果晚個兩年生小孩，或晚點買房子不就好了。

說來簡單，但我從頭仔細回想過一次，才發現當年我剛出社會，彰化鄉下房價約400萬，高雄市區的公寓大概600萬，我當時原本是覺得太貴，打算一輩子租房子。

後來成了家，想法當然有轉變，不過再看一下房價，彰化鄉下已經是600起跳了。

薪水跟不上房價漲幅，不趕快買之後會不會更買不起，當時存在這樣的壓力，所以有喜歡的房子，不買也不行。

而房價也在我買完以後又漲了一大波，還好當時有買。

生小孩的事似乎也由不得我，跟太太是從大學、研究所、當兵到出社會持續交往，到我們結婚的時候都交往8年以上了，到了適婚年齡，原本就有打算結婚，對象也很符合我的預期，那當然就是結婚了。

有些人是想不生小孩，但我一直以來也是要生派的，所以28歲結了婚，當然也要趁年輕早點生小孩才是上策吧，晚個幾年生雖然經濟狀況會好一點，但體力也會下滑。

我覺得當時的決定都是當下最好、最合理的決定，但湊在一起後就變成一個小型的災害，著實讓我那段時間過得有點辛苦。

不過也是在那樣的壓力底下，我直接從不投資理財，只把錢放到儲蓄帳戶的人，在很短的時間內大量閱讀理財書籍，找到自己的投資之道。

我想到《金部長的夢想人生》說的：「當我回頭看，我的父母、貸款、退休生活、家庭全都壓在我背上，真的好重。」

三明治族好像總是會這樣，太多夢想想要達成，但不管是經濟上或是認知上的能力卻還沒跟上。

有些人可以咬著牙撐過來，有的人可能選擇躺平，躺平也不一定不好，只是一種生活方式的選擇。

不過我覺得我當時最關鍵的決定是我「預支了末來的薪水」，我用信貸、寬限期等方式減輕了財務上的負擔。

雖然這只是把現在的債務延後到未來還而已，不過說真的，40歲的夢想比起30歲少了很多，40歲的經濟能力也比30歲要好上不少，所以如果想要儘快達成夢想——有時候是不得不儘快——就要好好把整個生涯的財務能力做個總檢討。

我以前沒有人教我，每年看上百本理財書，從看過的理財書揀出我需要的知識，慢慢拼湊出一條道路來。

現在我把我的心得寫成《三明治族的慢富筆記》，希望可以幫助到像我一樣迷惘的三明治族。

我的新書《三明治族的慢富筆記》希望讓大家了解的是，我們總感覺自己速度太「慢」。

但其實慢慢來，空出時間你才有機會想想，什麼才是你的時間心力該投入的地方。

我這幾年不斷在找更有效利用資源的方式，不只是金錢，也包含了時間與心力，我認為時間槓桿是每個人都要學習的重點。

但很多人即使知道時間寶貴，真的要花錢去換回時間，總是少了一點勇氣，覺得好像會從此由儉入奢，以後再也沒辦法回頭。

其實這也是需要練習的，而我們每天都在「慢慢變好」，所以不用太擔心，從現在開始盤點你的資源與需求，找出最有效率的配置吧！

《三明治族的慢富筆記》讀書心得

我追蹤這本書作者的粉專，有好些日子了！看著他發文；看著他分享生活的點點滴滴，看著他出書。

這每一步的路程，除了是為自己，也是為了他人，如果你也想致富，少走一些冤枉路，這本書很適合你！

因為作者把他多年來理財的的經驗和知識，全都分享在這本書裏，他分享自己創業的心路歷程，告訴我們「你不理財，財不理你」的觀念。

書中內容，除了告訴我們理財的方法及觀念，都值得我們好好去思考，如何用最少的成本換取最好的投資報酬率！

像書上提到的「時間成本」，我非常有感觸，就是善用金錢，去換取時間。

書上提到，硬體與人力槓桿：

婚姻三寶與家事服務，首先是「婚姻三寶」：洗碗機、掃地機、烘衣機。

別小看洗碗或晒衣服，可能一天一次只要30分鐘，一年下來也是180個小時以上，時薪用300來算的話價值54,000元，更何況洗碗機、烘衣機都可以用個5年不是問題，除了省下時間外，也可以大大增進家庭關係。

這點我非常認同，就像這一次暑假，我和同事去日本的環球樂園，為了能夠在有限的時間內玩到我們想要玩的設施，就提前買快速通關券，如此一來，節省了許多時間，而我們才能如期的完成我們要玩的遊樂項目！

我們的生命是有限的，可是我們可以把我們的人生，過得充實而精彩！

再來書上還提到了一個觀念，我也很認同！

書上所說的錢本身沒有價值，錢換來的體驗，才有價值，而且體驗的是有保存期限的。

的確，像我們40歲帶孩子去迪士尼樂園玩的回憶，跟70歲自己跟孩子去迪士尼的感覺，是完全不同的！

如果你也想要在有限的環境和資源之下，能夠把金錢發揮到最大的價值。

歡迎您來閱讀這本《三明治族的慢富筆記》好書，這本好書可以告訴你如何實現投資理財的夢想！

所以選擇對的時間，投資自己，把錢發揮到最大的價值，你就是人生贏家！

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《左撇子女孩》是一個單親家庭的故事，媽媽淑芬獨自扶養18歲的宜安與6歲的宜靜，前夫欠了一屁股債跑得不知去向，留下淑芬一個人養大小孩。

宜安高中沒畢業，看著媽媽在夜市擺攤工作賺到的微薄收入，他用反抗的態度對媽媽提出質疑：「備料的時間這麼久，只賺這麼一點點錢。」

媽媽的表現看得出來，已經無力管教宜安，但心裡仍然覺得宜安只是小女孩，因此不帶理由的反駁了她：「你如果會賺錢，你就可以有意見。」

宜安下定決定要賺得比媽媽多，找到了檳榔攤的工作，從他的工作狀態與在家的表現可以看得出來，宜安有著比叛逆的外表更顧家、敬業、與照顧妹妹的個性。

而媽媽淑芬呢，外表看似堅毅，對前夫雖然死了心但仍然放不下，幫他還了十幾年的債，最後他癌症過世了淑芬竟然扛下了15萬元的喪葬費。

這讓淑芬的媽媽、姐妺與宜安都非常不諒解，他們的家境本來就不好了，加上這15萬的喪葬費簡直是雪上加霜。

每個人都想問清楚淑芬在想什麼，淑芬只是不斷的說著前夫從前幫助過姐妹們什麼、畢竟是宜安的爸爸等等。

大家心裡想的都是同一件事，就算之前有過快樂時光，在他欠債跑路，把債務丟給淑芬一個人承受時早就應該還完那些人情債了，明明自己也快撐不下去了，為什麼還要想辦法讓自己生活更難過。

從電影來看，淑芬的反應確實會讓觀眾也看不下去，但我覺得設身處地來想的話，他已經經過十多年高壓力的生活，這十多年來大小事他都得一個人扛起，女兒也還小沒辦法跟他討論。

因此雖然宜安成年了，淑芬也仍然把他當成小女孩，這是因為十多年來的習慣，很難在短時間改過來。

而對前夫的放不下，我理解成對他人生僅有的快樂時光的紀念吧，電影裡沒有講到前夫為什麼欠債，往壞處想可能是賭博輸掉了，往好的想可能是生意失敗了，當然最後留債跑路非常惡劣，但如果是後者，至少他們有過一段一起為生活打拼的生活，這是女兒或姐妹們所不知道的。

但最關鍵的是，在十多年的苦撐後，淑芬的「認知頻寬」早就不夠了，他沒心力管教小孩、也沒辦法判斷扛下這筆喪葬費會帶來什麼後果。

後果就是他三個月的店租都繳不出來，面臨要被趕走的下場，房租也是跟媽媽借的，看到這裡不禁會懷疑，他什麼都沒有，為什麼會覺得從鄉下搬到台北來就可以生存下去。

宜靜是個5歲的左撇子女孩，被外公指正說左手是魔鬼的手後信以為真，因為媽媽與姐姐都忙著工作，所以也沒人可以問，所以他心想：既然這是魔鬼的手，那我用來偷東西也不會被處罰。

有人說父權早就消失了，現在女生地位早就比男生高上不少，但我滿認同有些父權遺毒仍然留在這個社會上，用較隱晦的方式在運作著。

但不是名字叫父權，加害者就一定是男性，劇中前夫欠了一屁股債、外公亂教小孩，當然是一種父權壓迫的「象徵」。

但劇中外婆直接把房子留給獨子而非女兒，偷渡女子去美國；淑芬不讓宜安表達意見；宜安的老闆娘為難宜安，卻是實實在在的壓迫行為。

我覺得《左撇子女孩》把這兩者的平衡抓得很好，雖然覺得這個社會現象是不對，但並沒有像脆上一些言論那過度解讀，是部非常發人深省，而且節奏明快又好看的電影，推薦給大家。