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理财铁律（终极篇）《确立目标｜即刻行动》

理财致富非常容易,只要将多数的财产分散投资,然后耐心地等待,如此而已。

一、赚钱要有目标。

理财大致可分为三个阶段：年轻时赚钱,中年时管钱,老年时花钱。在这三个阶段中,获得财富很难,保持财富更难,运用财富最难。

若问：“一个人赚了钱之后,会做什么？”有人会说：“花钱！”

这样回答的人通常是还没有赚到钱的人。事实上,大多数白手起家的富人,赚了钱的下一个动作还是继续赚钱！你也许会说：“有钱不会花,真傻！”的确很傻,然而现实生活中,这样的守财奴并不在少数！据调查显示：至少有90%以上的人,赚到钱之后还要去赚更多的钱,导致一生成为金钱的奴隶。他们在众人皆曰“钱很重要”的情况下开始拼命赚钱,到最后,却忘了赚钱的初衷,误将手段变为目的,不懂得利用金钱使自己更幸福、更快乐,更不懂得回馈社会,从而使金钱变得没有意义。

因此有必要提醒朋友们：金钱只是手段,提升生活品质才是目的

1、记住致富的初衷,且事先应规划好如何用钱。
2、事先设定一个金额作为理财目标,达到目标后应停止赚钱。
3、以一百万为理财目标。

二、坐而研究,不如起而行动。

依照这些方法去做,可能使你顺利地成为百万富翁（由于风险不可预测,也可能达不到这个目标）,如果不做,则致富的机会等于零！

人人都希望富有,这是不争的事实。不管你现在拥有多少财富,今年几岁,一年能省下多少钱,理财的能力如何,只要你愿意,并有决心学习理财,都能利用投资来增加财富。强烈的致富欲望,只能诱发理财动机,而积极的行动,才能使美梦成真。

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理财铁律（六）《降低风险》

一般而言,投资风险来自三个方面：
1、选错投资目标。
2、选错投资时机。
3、选错卖出时机。

那么,如何降低这些风险呢？

一、分散投资目标
降低风险最有效同时也是最广泛地被采用的方法,就是分散投资,即马克吐温 (Mark Twain) 说的：“不要将所有的鸡蛋放在同一个篮子里。”这种方法之所以具有降低风险的效果,是由于各投资目标间具有不会齐涨共跌的特性,即使齐涨共跌,其幅度也不会相同。

分散投资应掌握以下原则：

1、选择负相关 (negative correlation) 较大的投资目标。组合中各投资目标齐跌共涨的现象越不明显,甚至呈现相反走势,则其分散风险的效果越好。仅以股票基金投资而言,此原则的运用就是选择不同产业的股票或基金。

2、投资目标数量不宜太多。尽管随着投资种类的增加,风险会下降,但当投资种类增加到一定程度时,风险下降的幅度会达到极限,而且管理成本也因此而上升。因此,不宜过度地分散投资。美国股神华伦伯菲特 (Warren Buffett),那么大的投资金额,也不过投资了十几种股票。投资大师彼得林奇 (Peter Lynch) 在《击败华尔街》中指出：“投资股票就像生小孩一样,如果没有能力抚养,就别生太多。”

倘若你对大部分的投资都不精通,建议你还是分散投资的好。只要你投资的标的长期而言会上涨,如股票、基金、房地产。那么靠其平均报酬便足以致富。

二、分散投资时机
这里提供两种方式,以达到分散投资时机的目的。
1、有钱就投资。我有位朋友,只要他在银行的存款达到$30,000,便提出$20,000买股票,而且每次买的股票都不同。如此一来,不但分散了投资标的,也分散了投资时机。

2、定期定额投资基金。其方式为,在每个月指定的日期,自动从指定的银行帐户扣除一定的金额（$500 - $1,000）,将其投入投资人事先指定的基金。由于基金净值随时都在变化,所以每期买到的基金单位数都会不同--价格高的时候自然会买得较少,而价格低的时候会买得较多。长期投资下来,不但投资报酬率相当可观,而且具有降低价格变动风险的效果。

三、长期持有
十几年前,在美林证券 (Merrill) 有位证券分析师说：“根据统计,股市有55%的日子是上涨的,有45%的日子是下跌的。糟糕的是,我们不知道哪些天会上涨。”

因此,若你不知道明天是涨还是跌,最聪明的办法就是猜明天会涨。因为猜的次数越多,猜对的概率就越高。既然你每天都猜股市会涨,那么最佳的投资策略就是：有钱就买,买了就不要卖。这种办法看起来很笨,却是最好的理财方法。长期持有是降低选错卖出时机之风险的重要手段。

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理财铁律（五）《分析投资分险》

风险之所以称为风险,就是因为未来的结果,具有不确定的因素存在,是无法规避的。所有高报酬的投资皆具高风险。正是因为有不可预知的风险,才使得冒险者获得风险溢酬。但我们的目的却不是去冒险,我们的目的是为了获得高报酬。理财的成功之解就在于能够掌握高报酬率,并能管理随之而来的风险。

一、不要规避风险。
规避风险是人类的天性。在过去的经济型态,你可以不冒险,安安稳稳地过日子。但未来的财富正在加速进行着重新分配,面对这一形势,不冒险反而成为最大的危险。例如,将钱存银行,似乎是很安全。但根据前述分析,很多因素将严重地侵蚀金钱的实质价值。三、四十年后,你周围的人都因理财得当而致富时,你却可能因经济状况不佳而危及生活。当然,我并不反对储蓄,我的意思是：风险并不可怕,具有高报酬率的风险绝对值得去冒。

成功正是建立在很多事情都无法预测的情况下的。未来虽然充满风险,但有一点却可以确定,那就是：只要经济持续成长,企业获利能力不断上升,长期而言,整体股市的期望报酬率必然会高于银行存款。一再地规避风险,你将与“致富”绝缘。

二、不要冒不必要的风险。
你若造访过新加坡金沙和圣淘沙赌场,你就会发现赌场内看不到钟,也没有窗户。这是因为赌场想让你分不清昼夜,玩到忘了时间。因为你玩得越久,玩得次数越多,你输钱的概率就越大。赌之所以必输,原因是赌博的期望报酬率为负值。少数几次看不出来,但经过的时间越长,它的真面目就会越加显露。这叫做“大数法则”。赌场正是利用了这一点来赚你的钱。

许多人有错误的观念,认为“高风险一定有高报酬。”其实,高风险的确可能有高报酬,但这只是机率很小的“最高可能报酬”。赌博的“最高可能报酬”可能非常惊人,但它的平均、期望报酬率却是负值。冒这种风险,不但无法获利,反而有可能倾家荡产。有些人的问题不在于缺乏冒险精神,而是冒了不该冒的险。

有一种游戏,参加者必须出$100。游戏的结果是：有99.9%的概率你会损失$100,有0.1%的概率获得$95,000。那么你会不会参加这种游戏呢？根据调查显示,有65%以上的会选择这种游戏。理由很简单：这个游戏风险固然偏高,但输了,顶多损失$100,若赢了,却可得到$95,000的高报酬。他们不知道,这个游戏的期望报酬率为负值,它的本质就是赌博。就是说,你可能很幸运地赢了一次,但长期玩下来,却必输无疑。这是典型的不值得冒的风险。还有像期货、外汇保证金交易、债券保证金交易、短线操作股票等等,都是高风险、负报酬的活动。你可以抱着娱乐的心态去从事以上游戏,却千万不要依靠这些游戏为你创造财富。

接下来的问题就是：“什么是值得冒的风险呢？”理财致富所仰赖的乃是复利效益,而复利惟有在高报酬率的情况下才能发挥其巨大作用。长期而言,股票、基金、房地产是具有高期望报酬率的投资标的。因此要冒正确的险,便是将资金投在这样的投资标的上,并勇于承担其伴随的风险。不要看到有高报酬的活动,就去冒险。向上面列举的那些投机活动,绝对是高风险的,这种风险不值得冒！

成功一定要冒险,但冒险不一定成功。所以：

1、不要规避风险,风险之所以称为风险,就是因为它们是不可规避的。如果有人向你推荐一个高报酬而无风险的投资机会,那么他一定是骗你的。
2、冒险一定要冒该冒的险。
3、分析风险,趋吉避凶。

理财铁律（四）《以别人的钱赚钱》

在财务学中,举债被称为“财务杠杆”。所谓杠杆,简单来说就是四两拨千斤、以小博大的工具。阿基米德(Archimedes)曾说过：“给我一个支点,我可以将整个地球提起。” 延伸到财务杠杆上,可以这样说：“借我足够的钱,我可获取天下财富。”

举债投资是神奇的工具,但务必妥善运用。因为举债的利息不论你投资赚钱与否,都必须按时支付。那你听说过在投资的同时额外获取高达200%的投资红利吗？这项备受监管局认证的投资产品已经登陆新加坡市场。与举债投资的差别是它无需支付利息！

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理财铁律（三）《投资理财越早越好》

先投资,再等待机会,而不是等待机会再投资。

拖延是理财失败的主因,理财必须从年轻时就开始。因为年轻是致富的本钱之一。年轻时就投资,才有足够的岁月,让复利发挥出效果。年轻应勇于冒险,因为这时失败的成本较低。

有些人认为理财是有钱人的专利。的确,没有足够的钱谈何理财,但从复利公式中我们观察到,影响未来财富最大的因素是资产报酬率的高低与投资时间的长短,而你现在有多少本钱对未来财富多寡的影响较小。

“因小而不为乃大不幸”。那种等赚了大钱再去理财的想法是极端错误的。

理财铁律（二）《要有耐心》

努力工作,不仅仅是为了赚更多的钱,更重要的是要保持一种精神状态——挑战,奋斗,直至成功。

许多人会提出这样的疑问：“一年存$12,000就能成为百万富翁,可是这个方法要等30年,实在让人提不起劲。”“30年后搞不好已经白骨一堆了,要这么多钱做什么？”

是的,30年的时间,连我自己也觉得太久了。但理财致富必须花费长久的时间,短时间是看不出效果的。如果你想快速致富,可采取创业的路子,而靠理财致富,必须要有耐心。

1、时间是理财致富不可或缺的要素。
2、致富所需的耐心不是等几个月或几年,而是至少要2, 30年。
3、耐心地等待才能让复利发挥出效果。
4、靠投机侥幸致富非长久之计。你可能在一夜之间成为富翁,也可能在一夜之间倾家荡产。

理财铁律（一）《有钱不要存银行》

这是因为

一、存款利率太底,不适于作为长期投资工具。

靠银行的利率实在难享福贵。

二、通货膨胀造成购买力降低。

记得25年前,当我还是小学一年级的时候,一杯“Milo”售价$0.50。父母总是叮咛我要养成储蓄的好习惯,将钱省下来存入银行。假如当年我很乖,真的将$0.50存入银行以赚取平均0.47%的利息,25年后的今天,我将得到$0.56。然而如今同样一杯Milo的售价为$1.50。我们将钱省下来存在银行,无非是想通过储蓄来创造未来更好的享受。然而在通货膨胀之下,延迟享受的结果是减少了享受。

三、金钱效益随年龄增加而递减。

我朋友的用钱哲学是：“钱在年轻的时候花才最有价值”,这句话从经济学的观点讲也是很有道理的。为什么这么说呢？她们的解释是：“到了年老时,山珍海味有碍健康,出门旅游已玩不动,更重要的是,年老时再穿漂亮的衣服不但没有人欣赏,反而会被人讥笑。”

就是说,每个人在理财的时候,必须注意通货膨胀的侵蚀与金钱效益逐年递减的双重压力。

1、存银行所得的利息,实际报酬率接近零。
2、银行提供方便性但不提供高报酬率。
3、存在银行的钱够六个月的生活所需足矣。
4、想存钱致富,犹如打棒球时,不挥棒就想赢球。
5、财富之多寡与消长,全看以何种方式投资置产。

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