FinStrefa Piotr Bilicki ekspert kredytowy i finansowy

20% wkładu własnego to nie tylko formalność. To często ma realny wpływ na koszt kredytu hipotecznego.

Załóżmy prosty przykład:

🏠 nieruchomość: 500 000 zł
💰 wkład własny 20%: 100 000 zł
🏦 kredyt: 400 000 zł

A teraz drugi wariant:

🏠 nieruchomość: 500 000 zł
💰 wkład własny 10%: 50 000 zł
🏦 kredyt: 450 000 zł

Na pierwszy rzut oka drugi wariant wygląda atrakcyjnie:
„Mam tylko 50 tys. zł, więc bank pozwoli mi kupić mieszkanie”.

Tylko że brakujące 10% nie znika.

Przy finansowaniu powyżej 80% wartości nieruchomości bank może zastosować ubezpieczenie niskiego wkładu własnego albo inne dodatkowe zabezpieczenie.

W jednej z klauzul dotyczących takiego rozwiązania klient potwierdza:

„(...) zostanie on objęty ochroną ubezpieczeniową (...) w części stanowiącej różnicę pomiędzy wymaganym przez bank wkładem własnym, a wkładem wniesionym przeze mnie (...)”

Czyli jeżeli bank wymaga 20%, a klient wnosi 10%, ubezpieczeniem objęta jest właśnie ta brakująca część.

I tu pojawia się rzecz, o której warto pamiętać:

Ubezpieczenie chroni przede wszystkim bank przed ryzykiem związanym z brakującym wkładem. Koszt tego zabezpieczenia zazwyczaj poni klient.

Ile może to kosztować?

Nie ma jednej uniwersalnej stawki — zależy ona od banku, rodzaju zabezpieczenia i zapisów konkretnej umowy.

Dla zobrazowania skali: historycznie w podobnych rozwiązaniach spotykana była stawka 3,5% brakującego wkładu za 36 miesięcy.

Przy nieruchomości za 500 000 zł i wkładzie 10%:

wymagany wkład: 100 000 zł
wniesiony wkład: 50 000 zł
brakujący wkład: 50 000 zł
3,5% × 50 000 zł = 1 750 zł / rok

Takie zabezpieczenie trwa do konkretnego momentu.

Jeżeli klient spłaca kapitał i zadłużenie spadnie do 400 000 zł, wtedy:
400 000 / 500 000 = 80% LTV
czyli osiąga poziom odpowiadający 20% wkładu własnego.

Dlatego przy wyborze kredytu nie patrzę wyłącznie na oprocentowanie i wysokość raty.

Dodatkowe 50 000 zł własnych środków to uniknięcie dodatkowych kosztów związanych z finansowaniem powyżej 80% wartości nieruchomości.

Co oczywiste też im mniej pożyczamy od banku tym lepiej dla naszego portfela.

I właśnie dlatego 20% wkładu własnego warto traktować nie tylko jako wymóg banku, ale również jako element całej kalkulacji kredytu.

Jeśli planujesz zakup nieruchomości, warto policzyć oba warianty 10% vs 20% wkładu i porównać ich rzeczywisty koszt.

Nie zawsze większy wkład jest najlepszym rozwiązaniem dla każdego. Ale zawsze warto wiedzieć, ile kosztuje jego brak.

Wyciek danych osobowych to nie jest problem tylko „na papierze”.

BIK udostępnił obecnie możliwość skorzystania z Alertów BIK przez 90 dni za 0 zł. Z informacji widocznych w ofercie wynika, że usługa ma automatycznie wyłączyć się po 90 dniach — bez konieczności płatnej kontynuacji.

Dlaczego warto z niej skorzystać?

Alert może poinformować Cię m.in. o próbie zaciągnięcia kredytu lub pożyczki na Twoje dane. Możesz też otrzymać informację o wycieku danych oraz ostrzeżenie dotyczące zagrożeń i metod stosowanych przez oszustów.

I ważna rzecz, o której nie każdy wie:

zastrzeżony PESEL nie oznacza, że Twoje dane przestają być atrakcyjne dla oszustów.

Na Twoje dane mogą być podejmowane próby wykonania różnych czynności, np. związanych z ubezpieczeniem pojazdu, założeniem firmy czy zakupami z odroczoną płatnością.

Dlatego po dużym wycieku danych warto zrobić coś więcej niż tylko zmienić hasło.

Załóż konto w BIK i aktywuj 90 dni Alertów za 0 zł.
To kilka minut, a możesz zyskać dodatkową warstwę kontroli nad tym, co dzieje się z Twoimi danymi.

Nie pozwól by ktoś zniszczył Twoją mozolnie budowaną historię kredytową.

Piotr Bilicki | finstrefa
📞 539 975 353

506 640 zł. Tyle wynosi dziś przeciętny wniosek o kredyt hipoteczny w Polsce — rekord w historii BIK. Ale liczba, którą widzicie w nagłówkach, to tylko połowa obrazu.

Dane BIK za czerwiec 2026 pokazują dwa procesy naraz, i warto je rozdzielić:

Po pierwsze — rośnie liczba osób wnioskujących o kredyt (+14,5% r/r). To nadal dobra koniunktura popytowa.

Po drugie — rośnie też sama kwota wniosku: średnio 506,64 tys. zł, o 6,2% więcej niż rok temu. Napędzają to rosnące ceny mieszkań i rosnące wynagrodzenia, które podnoszą zdolność kredytową klientów.

Ciekawostka, którą rzadko się pokazuje:
w porównaniu do maja liczba wnioskujących spadła o 5%. Nie oznacza to załamania rynku — główny analityk BIK tłumaczy to efektem bazy (porównujemy się do coraz mocniejszych miesięcy poprzedniego roku) — ale warto to mieć w tyle głowy, zanim ktoś napisze, że "rynek szaleje bez końca".

Z mojej praktyki: rosnąca średnia kwota wniosku to sygnał, żeby regularnie aktualizować sobie wyliczenie zdolności kredytowej, jeśli planujecie zakup w najbliższych miesiącach. To, co było możliwe pół roku temu, dziś może wyglądać inaczej — w obie strony.

Planujesz kredyt w najbliższym czasie?
Sprawdźmy razem, jak dziś wygląda Twoja zdolność na tle tych rosnących kwot — zanim zaskoczy Cię bank.

Zapraszam Piotr Bilicki ekspert kredytowy doradca finansowy Opole.

Zamiast na plażę, ruszaj na łowy! 🏡
Większość osób odkłada szukanie własnego M na po wakacjach. I wiesz co? To Twój największy atut! 😎

Kiedy inni odpoczywają, rynek nieruchomości wcale nie zasypia – zmieniają się jednak zasady gry, i to na Twoją korzyść. Dlaczego wakacje to idealny moment na decyzję o zakupie?

Mniejsza konkurencja: Na rynku jest po prostu mniej kupujących. Mieszkania, które jesienią znikałyby w kilka dni, teraz czekają na zdecydowanych klientów.

Większa skłonność do negocjacji: Sprzedający widzą mniejsze zainteresowanie swoimi ofertami. Dla Ciebie to idealna karta przetargowa, by wynegocjować znacznie lepszą cenę i zaoszczędzić tysiące złotych! 💸

Spokój i czas: Masz przestrzeń, by bez pośpiechu obejrzeć interesujące Cię lokale i podjąć mądrą, przemyślaną decyzję.

Nie czekaj na jesienny boom i powrót tłumów. Wykorzystaj ten czas mądrze!

📞 Porozmawiajmy o Twoich planach!
Skontaktuj się ze mną, a pomogę Ci bezpiecznie przejść przez cały proces finansowania.

Życzę dobrych decyzji finansowych

„Gdybyśmy tylko mieli wtedy lepsze warunki...” – brzmi znajomo?

Rynek nie stoi w miejscu – i dziś możesz swoją decyzję o kredycie hipotecznym bardzo mocno ulepszyć!

Mam dla Ciebie konkretny hit. Alior Bank właśnie odpalił nową edycję swojej flagowej oferty „Własne M tam gdzie TY IV”.

Co to oznacza dla Ciebie?
Bank przygotował genialne warunki dla osób, które mają niski wskaźnik kredytu do wartości nieruchomości (LTV na poziomie 50% lub mniej). Jeśli podczas zakupu wnosisz spory wkład to możesz zyskać MEGA OPROCENTOWANIE.

Oprocentowanie stałe na poziomie zaledwie 5,40% (stawka na dzień 15.07.2026 r.) a marża wynosi tylko 1,49%!

Dlaczego to ma znaczenie?
To nie jest oszczędność rzędu „kilku złotych na kawę”. Takie oprocentowanie vs niedawne 6,5% może przynieść gigantyczne oszczędności w skali całego okresu spłaty.

👉 Chcesz sprawdzić, czy kwalifikujesz się na te super warunki w Alior Banku i ile dokładnie możesz zaoszczędzić? Napisz do mnie w wiadomości prywatnej Przeanalizuję Twoją sytuację!

Brałeś kredyt hipoteczny w kwietniu, maju lub na początku czerwca? 📉 Mam dla Ciebie bardzo ważną wiadomość.

Wiosną tego roku warunki rynkowe zmusiły wielu z Was do podpisania umów z dość wysokim oprocentowaniem stałym. Rozumiemy to – cel był jeden: własne mieszkanie lub dom.

Ale rynek się zmienił. I to na Twoją korzyść!

Obecnie na rynku pojawiły się rewelacyjne oferty przeniesienia kredytu (refinansowania). Co to oznacza w praktyce?

Niższe oprocentowanie = niższa rata co miesiąc.

Brak wymogu ubezpieczenia na życie = kolejne setki złotych zostające w Twojej kieszeni (wielu bankom wystarczy teraz standardowe ubezpieczenie nieruchomości!).

Co to oznacza dla Ciebie??

Realne oszczędności rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych w skali całego okresu kredytowania.

Nie musisz tkwić przy drogiej umowie tylko dlatego, że podpisałeś ją kilka miesięcy temu. Przeniesienie kredytu do innego banku jest prostsze, niż myślisz.

👉 Napisz do mnie. Bezpłatnie policzę, ile dokładnie możesz zaoszczędzić na nowej ofercie!

Dostałem zaproszenie do podcastu aby porozmawiać o tym jak sprytnie "oszukać skarbówkę"
Z zaproszenia skorzystałem
👌 i właśnie dzisiaj ukazał się ten odcinek.
Zapraszam do słuchania a autorowi i prowadzącemu Marcinowi Łaska dziękuję za tą możliwość.

https://music.youtube.com/podcast/qgJE38VRVgs

Słońce rozleniwia ale wiedzę zawsze przyswoić 🎓
finstrefa.com

Dawno nie miałem dla Was takiego newsa! Teraz refinansowanie jest łatwiejsze jak nigdy wcześniej. Banki wzięły się za łby i na serio chcą podebrać konkurencji klientów z aktywnymi kredytami hipotecznymi. Aż 4️⃣ mają mega sensowne propozycje jeśli nie chcecie przepłacać za swoje kredyty.
👉Nie chcesz znów płacić za ubezpieczenie na życie do kredytu??
MBANK go nie potrzebuje a dodatkowo bank pokryje koszty wyceny nieruchomości i opłat sądowych.

👉BOŚ też nie chce ubezpieczenia i choć gratisów nie daje to k**i stawką 5,75% na stałe przez 5 lat.
Brakuje zdolności kredytowej ?

👉Alior ma tylko ciut wyższe stawki za to zazwyczaj daje klientowi więcej pieniędzy za jego zarobki.

A może nie lubisz dużo skakać i interesuje Ciebie niska stawka na teraz jak i na później? 👉 PEKAO daje najniższą marżę po upływie 5 lat stałego oprocentowania.

Niuansów jest więcej a z marżą przy oprocentowaniu zmiennym też można zejść bardzo nisko.

To jak BLACK FRIDAY w dla zakredytowanych tylko, że w czerwcu :)
Zapytaj o szczegóły dla swojego kredytu ✌️