Denice Khoh

为什么很多父母会考虑“防女婿信托”？

不是不相信女儿。
是担心：
• 恋爱脑上头
• 婚后资产混同
• 被情感勒索
• 被利用去担保 / 借钱
• 离婚时资产被分割
• 被渣男PUA后主动转账

父母一辈子打拼，
不是为了让女儿去承担别人家庭的风险。

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信托的真正意义：不是防女儿，是保护她

像在马来西亚常见的家族信托安排，例如通过
Octowill Trustees、
Zico Trust (M) Berhad、
UBB Amanah Berhad

设立的信托，本质作用是：

1️⃣ 资产隔离

信托资产属于信托，不属于女儿个人名下
➡ 不属于夫妻共同财产
➡ 不容易被配偶追索

2️⃣ 条件式分配

可以设定：
• 只能用于生活费
• 不能一次性提取
• 不可转给配偶
• 不可作为贷款担保

3️⃣ 防被骗、防乱投资

钱不在她账户里
冲动时拿不到
这反而是一种安全感

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很多人误会：这样会不会太绝情？

其实真正的安全感不是：

“老公会照顾我。”

而是：

“就算婚姻出问题，我也不会一无所有。”

信托给的不是不信任
而是底气。

终结 ：
“我不是防女婿，
我是防万一。
如果婚姻幸福，这笔钱永远不会被动用。
但如果有一天出事，她还有退路。”

👩🏻‍💼 Denice Khoh
Financial Advisor
Holistic Wealth Group HWG
Maxima Advisory Sdn Bhd
Risk & Retirement Specialist

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最近帮客户整理保障时，发现一个很现实的问题：
很多人医药卡买得很高，
但真正生病不能工作时，却没有收入保障。

其实最可怕的不是医药费，
而是——收入突然中断，
生活却不能暂停。

房贷、车贷、孩子开销还是每个月要给。

很多人保单买了很多年，
却从来不知道自己的保障到底够不够。

如果你也不确定自己现在的保险方向对不对，
可以留言 “想了解” 或 PM 我，
我把常见的保障误区分享给你参考。

👩🏻‍💼 Denice Khoh
Financial Advisor
Holistic Wealth Group HWG
Maxima Advisory Sdn Bhd
Risk & Retirement Specialist

当家族企业股东去世，继承人不愿接手，法律上到底会发生什么？

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🧩 真实情境（马来西亚很常见）

一家 Sdn Bhd 家族公司，经营多年。
其中一位股东突然离世，没有做任何股权安排。

结果是——
股份自动进入遗产，
继承人依法成为新股东。

但问题来了：
👉 继承人不懂、不想、也不愿参与经营。

公司开始卡关。

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⚖️ 马来西亚法律下的「现实后果」

1️⃣ 股份 ≠ 自动给“会做事的人”

在马来西亚：
• 股东去世
• 股份属于遗产的一部分
• 必须等 Grant of Probate / Letters of Administration

👉 在这段时间：
• 股份冻结
• 表决权不清
• 公司决策容易停摆

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2️⃣ 继承人即使“不做事”，法律上也有权利

一旦继承完成：
• 他是合法股东
• 有权出席股东大会
• 有权分红
• 有权对重大事项投票

⚠️ 愿不愿意做 ≠ 有没有权力

这正是很多家族企业冲突的起点。

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🛠 马来西亚常见 & 合法的解决方案

✅ 方案一：其他股东买下继承人股份

（Shareholders Buy-out）

📌 实务重点：
• 估值方式要清楚（Auditor / Agreed Formula）
• 付款方式可一次或分期
• 必须有 Share Transfer Agreement

✔ 最直接
⚠️ 钱 & 估值谈不拢，最容易翻脸

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✅ 方案二：公司回购股份

（Share Buy-back under Companies Act 2016）

📌 必须注意：
• 公司有足够 Retained Earnings
• 通过董事会 & 股东决议
• 遵守公司法条款

✔ 股权更集中
⚠️ 不适合现金流紧的公司

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✅ 方案三：继承人当“被动股东”（很常用，但一定要写清楚）

👉 不参与经营，只享有经济利益

📌 实务操作：
• Shareholders Agreement
• 限制董事任命权
• 限制表决权
• 限制股份出售对象（避免外人进来）

✔ 冲突较低
⚠️ 没有协议 = 定时炸弹

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✅ 方案四：分期买断（对现金流最友善）
• 3–5 年分期
• 用公司盈利慢慢处理
• 可搭配利息或保底回报

📌 一定要有法律文件，否则风险极高

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✅ 方案五：家族信托（最稳、最专业）

👉 在马来西亚非常适合家族企业传承

📌 做法：
• 股份转入 Private Trust / Cash Trust
• Trustee 负责管理与分配
• 继承人是受益人，不直接干预公司

✔ 股权不外流
✔ 企业不中断
✔ 家族关系更和谐

⚠️ 重点一句：
信托要“活着时”做，出事后只能补救，不能规划。

🛠 加入「保险资金」后的关键变化

✅ 方案六：股东保险 × 股权买断机制（Buy-Sell + Insurance）

👉 最常被忽略，却最有效

📌 实务做法（简单讲）：
• 关键股东之间
• 提前签好 Buy-Sell Agreement
• 每位股东配置人寿保险
• 受益人 = 公司或其他股东

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🧠 当不幸发生时，会发生什么？
• 保险理赔金即时到位
• 公司或股东用这笔钱
👉 买下已故股东的股份
• 继承人：
• 拿到公平现金
• 不必被迫参与生意
• 公司：
• 股权稳定
• 决策不中断

✔ 不动公司现金流
✔ 不借钱
✔ 不卖资产
✔ 不伤感情

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🧩 这套结构，解决了 3 个最难的问题

1️⃣ 时间问题：理赔快，现金马上有
2️⃣ 公平问题：事前谈好估值机制
3️⃣ 情绪问题：不用“事后谈钱伤感情”

👉 钱不是临时筹的，
👉 是生前就准备好的。

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⚠️ 很多家族犯的一个错误

“等以后生意再大一点，再来想这些。”

但现实是：
风险不是等你准备好才发生。

真正成熟的家族企业，
会用保险去处理 “如果我不在了”，
而不是把这个问题留给下一代吵。

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🧱 公司法 × 信托 × 保险，才是完整结构
• 公司法：解决合法性
• 信托：解决长期控权与传承
• 保险：解决现金与执行力

👉 三个缺一，都会出问题。

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🌱 给家族企业股东的一句真心话

如果今天你还在位置上：
• 不要只规划“赚钱”
• 也要规划“万一我不在了”

让想做的人继续做，
让不想做的人体面退出，
而不是留下一家公司，
一堆问题，和一群为钱伤感情的人。

👩🏻‍💼 Denice Khoh
Financial Advisor
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Maxima Advisory Sdn Bhd
Risk & Retirement Specialist

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在马来西亚，
个人生前尚未缴清的税务责任，并不会因为离世而自动消失。

根据现行税务与遗产处理原则：
• 所得税欠款属于遗产负债（Estate Liability）
• LHDN 有权向遗产追讨相关税款、罚款及利息
• 在遗产未完成清算前，
资产不得随意分配给继承人

📌 关键影响包括：
1️⃣ 银行账户及资产可能被冻结
2️⃣ 遗产分配程序被延误
3️⃣ 家属需配合税务申报与清算
4️⃣ 若无妥善规划，处理成本与风险将明显提高

⚠️ 这不是“税务问题”，而是遗产规划问题。

专业规划的核心在于：
✔ 提前厘清税务责任
✔ 设立有效遗嘱 / 信托结构
✔ 指定合适的遗产执行人
✔ 减轻家属在关键时期的行政与财务压力

真正成熟的财富管理，
不在于累积多少资产，
而在于——
当人不在时，一切是否还能有序运作。

Source

真人真事｜遗产问题，往往在最不合适的时候出现

一位旧客户的妹妹，近日向我咨询遗产处理事宜。
其兄长于两周前因旧病复发离世，未留下遗嘱或任何书面安排。

律师说明：
银行存款需先办理遗产手续，
相关费用约为资产的 5%，
整体费用接近 RM100,000。

现实情况是：
• 户口被冻结，资金无法动用
• 家属不清楚完整资产状况
• 手上没有足够现钱处理解冻程序

在失去亲人的同时，
家人还必须立即面对复杂而高成本的现实问题。

遗嘱不是不吉利，
而是最基本的资产交代。

若条件允许，
配合 信托安排 / 人寿保险，
至少在事情发生时，
家人能有一笔资金应急，
不必在悲伤中，再承受额外压力。

资产规划，
从来不是为了自己，
而是为了让家人少走弯路。

👩🏻‍💼 Denice Khoh
Financial Advisor
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Risk & Retirement Specialist

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Let’s starts today ! 🙌

The best financial plan isn’t the most complex one.
It’s the one you ACTUALLY UNDERSTAND.

Most people delay planning — waiting for the perfect time, the perfect spreadsheet & the perfect system.

But here’s the truth 👇
Complexity is often procrastination in disguise.
Real financial clarity starts on ONE PAGE.

You only need to know three things:
1️⃣ What comes in — CASH FLOW
2️⃣ What you owe — LIABILITIES
3️⃣ What must be protected — RISK

No software. | No jargon. | Just clarity.

Grab a piece of paper. Start today.
Simple plans get done.✅

Nokia 没有做错什么，
它只是“做对的事情太久了”。

当年 Nokia：
• 产品稳、品质好
• 市占率高、客户忠诚
• 一切看起来都“没问题”

但世界变了——
Smart Phone 不是把电话做得更好，
而是重新定义“电话是什么”。

⸻

所以这道题，其实不是在问科技👇
而是在问我们每一个人：

你要成为 Nokia，还是 Smart Phone？

成为 Nokia 的人：
• 习惯过去成功的方法
• 觉得“我一直都是这样做的”
• 等环境逼你改变时，已经来不及

成为 Smart Phone 的人：
• 提早看见趋势
• 愿意学习、升级、重来
• 在别人还看不懂时，已经在布局

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真正可怕的不是犯错，
而是 “我没错，所以我不用变”。

这个时代不淘汰努力的人，
只会淘汰 停止进化的人。

选择权，一直都在我们手里。

你，想当哪一个？

我不是一开始就走在对的路上。

大学毕业🎓后，
明明外地有更好的机会，
我却选择回到怡保工作，
只因为——我想陪在父母身边。

最后选择进了银行，
一做就是 7 年。
那是一份稳定的工作，
却让我越来越清楚知道：
这样的生活，不是我想要的未来。

我曾鼓起勇气离开，选择创业，
但并没有成功，
也曾怀疑过自己。

直到后来，
在一次机缘巧合下，
我走进了保险行业。

这条路不轻松。
有人支持，也有人泼冷水。
但我始终告诉自己一件事：
我不要只是一个“卖保险的人”。

不懂的，我去学；
不会的，我去问；
答案不清楚，我就继续找。

在 MCO 的那段时间，
我选择把时间用在提升自己，
去考理财执照。
过程很辛苦，但我没有放弃。

今天，
我是一名 马来西亚国家认证的【理财顾问】

我不敢说我是最厉害的代理，
但我可以很肯定地告诉你：

我会站在你的角度，
用专业、责任感，
为你设计真正适合你的人生方案。

不是卖完就算，
而是陪你把未来安排好。

如果你在找的，
不是一个只谈产品的人，
而是一个愿意为你多想一步、走远一点的顾问，

我在这里。

#谢谢蔡总的分享

他最近看到一篇关于寿险行业的分析，
提到一个现象让同行的我们很有感触。

不是保险不重要，
而是一些传统做法，
已经慢慢跟不上时代的节奏。

年轻从业者减少，
团队逐渐老化，
表面上业绩还撑得住，
但底层其实已经出现断层。

在医疗、教育、养老压力越来越大的今天，
专业的金融建议，
反而比过去任何时候都更重要。

我选择留下来，
是因为我在几年前已经开始转型了，
我仍然相信这份专业的价值。

如果你现在也在保险行业，
正处在一个瓶颈期，
不太确定下一步该怎么走，

我们不妨找个时间聊一聊、交流一下。
HWG 的平台，或许能在不推翻你现有基础的前提下，
协助你走得更稳、更远。

有些路，
不是换行业，
而是换一种走法。

什么生意不缺客户？
来一趟医院你就会明白。

人在生病那一刻才发现，
很多问题——
只要还能用钱解决，都不算大事。
真正可怕的是：
👉 想用钱，却没有钱。

买不买保险，
风险从来都不是因为你买了才出现。
风险一直都在，
只是选择——
自己承担，还是转移给保险公司。

养生，是希望将来少进医院；
买保险，是为了那个万一真的发生时，
你还有选择权。

但偏偏很多人觉得：
保险一定要“用得上”才不亏。
其实真正亏的，
是出事时才发现自己什么都没准备。

现在的人性，
有时候真的很难懂 😂

👩🏻‍💼 Denice Khoh
Financial Advisor
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Maxima Advisory Sdn Bhd
Risk & Retirement Specialist

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❗有保单，不代表家人守得住这笔钱。

很多家庭出问题，
不是没买保险，
而是——钱下来那一刻，没人安排。

当赔偿金一次性给到家人：
❌ 不懂规划，很快花完
❌ 孩子还小，钱却没人管
❌ 好意，最后变成负担

💡Insurance Trust
不是为了你，
而是为了你不在之后👇
👉 钱不会一次被花完
👉 孩子不会太早拿到钱
👉 家人有人替你“把关”

如果你是家庭的经济支柱，
不安排这一层，风险还在。


#有保险不等于有安排
#你不在时谁来管钱

保险信托 – HWG Asia 几年前有投保一份大保额的人寿保险,过后将保单拿去设立「保险信托」给孩子,当有一天我不在时,信托公司将照信托文件内的指示,每个月提供几千令吉的生活给他们(足够生活,不能发达);我还在信托内阐明每五年增加10%,以抗衡通...