24/04/2026
📌 Caso real: cálculo de pensión IMSS Ley 73 con Modalidad 40 al tope
Hoy analizamos el caso de una persona de 64 años, con 2,044 semanas cotizadas, que durante su vida laboral siempre cotizó con salario mínimo.
Actualmente, sin hacer Modalidad 40, su pensión estimada sería de:
💰 $11,700.06 mensuales
Pero se revisaron 3 escenarios pagando Modalidad 40 al tope, durante 6, 9 y 12 meses, para ver cuánto puede aumentar su pensión y en cuánto tiempo recuperaría la inversión.
✅ **Opción 1: Pensionarse sin Modalidad 40**
En este escenario no realiza inversión adicional.
💰 **Pensión estimada:** $11,700.06 mensuales
📌 **Inversión en Modalidad 40:** $0
📌 **Tiempo de inversión:** 0 meses
📌 **Monto que deja de cobrar por esperar:** $0
Esta opción puede ser útil para quien no desea invertir o necesita comenzar a recibir su pensión de inmediato, pero el monto mensual queda considerablemente más bajo.
✅ **Opción 2: Modalidad 40 por 6 meses al tope**
📅 Periodo de pago: **01/05/2026 al 31/10/2026**
📌 UMAS: **25**
💰 Pensión estimada con Modalidad 40:** $17,428.69 mensuales
💵 Inversión total:** $77,911.20
💵 Monto que se recupera de la Afore:** $10,792.52
💵 Inversión neta:** $67,118.68
⏳ Tiempo estimado de recuperación: 3.85 meses sin contemplar lo que deja de cobrar por invertir en m40
📌 **Pensión que deja de cobrar por esperar e invertir en M40:** $75,287.53
➡️ Esta opción aumenta la pensión en aproximadamente **$5,728.63 mensuales** comparado con no hacer Modalidad 40.
✅ Opción 3: Modalidad 40 por 9 meses al tope
📅 Periodo de pago: **01/05/2026 al 31/01/2027**
📌 UMAS: **25**
💰 Pensión estimada con Modalidad 40:** $22,350.18 mensuales
💵 Inversión total:** $117,857.78
💵 Monto que se recupera de la Afore:** $16,188.78
💵 Inversión neta:** $101,669.00
⏳ **Tiempo estimado de recuperación:** 4.55 meses
📌 **Pensión que deja de cobrar por esperar e invertir en M40:** $112,931.29
📌 Pensión actualizada estimada al 01/02/2027: **$23,199.49 mensuales**
➡️ Esta opción aumenta la pensión en aproximadamente **$10,650.12 mensuales** comparado con no hacer Modalidad 40.
✅ Opción 4: Modalidad 40 por 12 meses al tope
📅 Periodo de pago: 01/05/2026 al 30/04/2027
📌 UMAS: **25**
💰 Pensión estimada con Modalidad 40:** $27,111.16 mensuales
💵 Inversión total:** $158,388.15
💵 Monto que se recupera de la Afore:** $21,409.08
💵 **Inversión neta:** $136,979.07
⏳ **Tiempo estimado de recuperación:** 5.05 meses
📌 **Pensión que deja de cobrar por esperar e invertir en M40:** $150,575.05
➡️ Esta opción aumenta la pensión en aproximadamente **$15,411.10 mensuales** comparado con no hacer Modalidad 40.
📊 **Comparativo general**
Sin Modalidad 40: $11,700.06 mensuales
6 meses al tope: $17,428.69 mensuales
9 meses al tope: $22,350.18 mensuales
12 meses al tope: $27,111.16 mensuales
La diferencia entre pensionarse sin Modalidad 40 y pagar 12 meses al tope es de más de:
🔥 **$15,000 pesos mensuales adicionales de por vida**
Aunque invertir en Modalidad 40 implica dejar de cobrar pensión durante algunos meses, en este caso la recuperación de la inversión es rápida, porque el incremento mensual en la pensión es considerable.
¿Tu que opción elegirías?
📌 Cada caso debe analizarse de forma personalizada, tomando en cuenta semanas cotizadas, edad, salario promedio, fecha de baja, conservación de derechos y estrategia de retiro.
👩💼 Asesórate antes de pensionarte. Una buena estrategia puede cambiar tu pensión de por vida.
Maribel Gomez
📱8187078798
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