01/10/2026
החל מ־1 באוקטובר, בנק ישראל משנה את אופן החישוב של הלוואה לכל מטרה בשעבוד דירה קיימת. אם עד היום הבנק בדק בעיקר את ההלוואה החדשה מול ההכנסה הפנויה שנשארה אחרי תשלום המשכנתא, מעכשיו הוא יחשב יחד את המשכנתא הקיימת + ההלוואה החדשה מול כלל ההכנסה נטו של משק הבית.
למה זה חשוב?
כי לפי הוראות בנק ישראל, תקרת יחס ההחזר המותרת היא 50% מההכנסה, ובפועל כבר באזור של 40%–50% ההלוואה הופכת לבעייתית יותר מבחינת הבנק, מה שעלול להוביל לריבית גבוהה יותר או לקושי באישור. מטרת המהלך היא לצמצם מינוף יתר ולוודא שלמשקי הבית נשאר מספיק כסף למחיה.
לדוגמה, משפחה עם הכנסה נטו של 20,000 ₪, משכנתא קיימת של 6,000 ₪, והלוואה חדשה עם החזר של 4,500 ₪:
בשיטה הישנה ההלוואה נבדקה מול ההכנסה הפנויה בלבד - 14,000 ₪ - ולכן יחס ההחזר היה כ־32%.
בשיטה החדשה מחברים את כל ההחזרים יחד: 6,000 + 4,500 = 10,500 ₪, כלומר יחס החזר של 52.5%, מעל הרף המותר - ולכן הבקשה עלולה להידחות.
המשמעות בפועל היא שחלק מהלווים יקבלו סכום נמוך יותר, וחלקם עלולים להיתקל בסירוב. הדבר עשוי להשפיע במיוחד על מי שתכנן לקחת הלוואה לצורך שיפוץ, עזרה לילדים או איחוד הלוואות, ובמקרים מסוימים אף לדחוף אנשים לפתרונות אשראי חוץ־בנקאיים יקרים יותר.
לפני שמגישים בקשה, חשוב לבדוק נכון את הנתונים, להבין איך הבנק יחשב את העסקה, ולבחון מה אפשר לעשות בצורה חכמה ומדויקת יותר.
דברו איתנו - ונבדוק עבורכם מה נכון לעשות לפני שמגישים בקשה.
