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1. 出糧後立即儲錢
如果你把每月用剩的錢才拿來儲蓄，那你很大機會儲不到錢，因為只要有錢在手，便有數之不盡的花錢理由。所以，每月出糧後立即儲錢，餘下的錢才拿來作生活開支及消費，成功儲錢的機會便大大增加。
儲蓄金額方面，你可以由收入的10%開始，之後按情況慢慢增加至20%，甚至更多。儲蓄是長期計劃，所以必須以一個你感覺舒服的步伐進行。切忌一開始便太進取，這樣反而會令儲蓄計劃難以維持。

2. 你需要一個只進不出的自動儲錢戶口
在日常理財戶口之外，開立一個儲蓄戶口，最好是在另一間銀行開，盡量讓提款變得不方便，例如把提款卡放在家中，務求讓它變成一個只進不出的戶口。此外，儲錢程序越方便越好，否則很多人可能會因為麻煩而半途而廢。你可以把儲蓄自動化，在銀行設定常行指示(自動轉賬指示)，即在指定日期(出糧後)將儲蓄金額由出糧戶口自動轉至你的特定儲蓄戶口。你也可考慮參加銀行的儲蓄計劃，每月自動從你的戶口中扣取供款。
不時查看自己的儲蓄戶口，當你看到存款數字一路上升時，你會感到心裡踏實和成就感，這種愉快的感覺可以驅動你繼續堅持你的儲蓄計劃。

3. 訂立明確儲蓄目標
你有什麼財務目標？旅行？結婚？還是置業？不管你的目標是什麼，都需要由儲蓄開始。訂立的儲蓄目標應力求清晰和切實可行(可以由較小的目標開始)，當你有一個明確的儲蓄目標，便會有動力去實行儲蓄計劃。想加強效果的話，可以把目標清晰地貼在當眼處，例如電腦旁邊，時刻提醒自己。
當人處於順境，通常不會想到要未雨綢繆。但最好能儲備等於三至六個月生活費的應急儲蓄，以備不時之需。所以你可以儲蓄一筆應急錢作為你第一個儲蓄目標。

4. 循序漸進改變消費習慣
如果你由每月收入10%開始儲蓄，即只需要每月減少開支10%便足夠。也許稍為改變消費習慣便可以成功，例如不少上班族都喜歡每天嘆杯連鎖店的咖啡，可以由每天一杯減為隔天一杯；午餐由每天出街吃，改為一周兩天帶飯，三天出街吃；買衫由每月一次改為兩個月一次；換手機由一年一次，改為兩年一次等等。從生活習慣著手改變，最重要是循序漸進，如果一下子把預算定得太緊，反而會令人容易放棄儲錢計劃。

5. 以現金取代信用卡
相對於信用卡，使用現金付款往往能讓我們少買一點東西。每天只帶適量的現金出街，若發現自己難以抗拒使用信用卡，便乾脆把信用卡留在家中。一來可以避免「先使未來錢」，二來因為你銀包裡的錢有限，消費時就會更加慬慎。此外，避免跟喜歡購物或「豪花」的朋友去逛商場，因為他們的掃貨行為可能會破壞你的儲錢大計。想結伴購物的話還是找個知慳識儉的朋友較為穩妥。與朋友一起討論理財，分享儲錢心得，亦可助推動你的儲蓄大計。

很多人可能覺得自己年青，身體很好，沒病沒痛，所以不需要買保險，但保險的作用正正是保障一些我們未必預見的風險。

保險能夠為生活中的突發事故及其他風險提供財務保障，例如身故、重病、意外等。購買保險等於將部分財務風險轉移給保險公司。如果沒有投保，你便須自行承擔突發事故涉及的財務問題，如醫療開支。所以在理財計劃中加入保險，對保障自己、家人及個人資產均發揮一定作用。

擺脫「月光」，由現在開始
其實只要你坐言起行，立刻採取以下三個步驟，便可以脫離「月光」族:
1. 改變「月光」心態，先儲錢，後消費。訂立一個明確目標，例如儲蓄10萬元。
2. 剛開始時由少做起，例如每月出糧便先儲起10%人工，之後再分配餘下90%作開支之用。
3. 改變消費模式，減少消費。把支出按重要次序劃分，從一些非必要的支出著手，例如減少出街食飯、換時款手機、追潮流服飾、去旅行等。堅持3個月後你就會發現開始習慣儲蓄，之後可以嘗試慢慢增加每月的儲蓄比重。

選擇強積金的投資組合十分重要，因為將直接影響你退休時可得到的強積金。有些人會單憑對風險的感覺或對回報的期望作決定，例如害怕虧損，於是只選擇低風險基金。又或者想爭取高回報，所以集中投資高風險基金。

其實，強積金投資切忌過分保守或過分進取。若過分保守，避得過投資風險卻迴避不了通脹的長期侵蝕。若太進取的話，股票市場大幅波動可能令投資出現嚴重虧損，尤其臨近退休的人士，由於投資期較短，可能沒足夠時間追回失地。

整體而言，預期回報與潛在風險呈正向關係。股票之類預期回報較高的投資產品，價格波動的潛在風險亦較高。雖然長遠來說股票基金通常能帶來較高回報，但這並不保證一定能在某段時間內帶來回報，甚至一旦出現極端情況（例如金融海嘯）更可能大跌。相反，債券和強積金保守基金等資產潛在風險相對較低，但預期回報亦較低，未必能夠跑贏通脹。所以，我們需要按個人承受風險能力適當地決定投資組合的高風險資產與低風險資產之比重，以平衡長線風險與回報。

按年齡制定強積金投資組合

一般來說，我們可以按自己的年齡制定強積金投資組合。強積金的提取年齡一般是65歲，年青人的投資期長達30-40年，有較長時間抵禦市場的短期波動，風險承受能力相對較高，可以考慮選擇較進取和風險較高的強積金基金，例如股票基金或股票比例較高的混合資產基金，以爭取資本增值。反之，如果已達中年，距離退休的時間逐漸縮短，由於投資期較短，便應逐步減低股票比例，增加債券或其他低風險資產的比重，以降低風險及鎖定多年來已累積的強積金。大原則是隨著年紀增加，逐步減低投資組合的風險程度。

不經不覺間，不少打工仔已經累積了一筆為數不少的強積金。截至2019年底，強積金人均結餘約為22萬元。如果由2000年12月強積金制度推出便一直作強制性供款的話，平均結餘更超過40萬元。

其實，不論錢多錢少也是自己的血汗錢，透過每月定期供款直至退休，強積金絕對是每個打工仔的重要資產，亦是一項長線投資。我們必須妥善管理，才可以發揮強積金的效用，為退休作更佳準備。

但是，有些人覺得管理強積金是一件麻煩的事情，於是疏於管理。以下提供兩個Tips，讓你可以輕鬆方便地管理強積金。

1. 集中管理

很多打工仔因為轉換工作，因而持有多個強積金個人帳戶，但帳戶愈多，愈難管理，最終可能連每個帳戶有多少錢或買了甚麼基金也不知道。要管理好強積金，第一步應先化繁為簡，把多個個人帳戶整合為一。你可以選擇把個人帳戶內的強積金轉移至你現公司的供款帳戶或你其中一個現有的個人帳戶中。為了方便管理，強積金帳戶最好不要多於兩個。

2. 網上管理

很多人已經習慣在網上管理財務，例如使用網上銀行、電子錢包、網上投資等。在網上管理強積金亦十分簡單方便。只要透過受託人的網站或手機應用程式登入你的強積金帳戶，便可即時查閱你的強積金結餘、供款紀錄、投資組合、交易紀錄及投資回報。你亦可以隨時隨地更新個人資料、轉換基金及調整投資組合。此外，大家可以選擇接收電子版的資訊，例如強積金結單及基金便覽，減少用紙，幫助保護環境。

風險與回報的關係
回報與風險永遠都一起存在，預期回報愈高，風險便愈高。我們不應盲目追求高回報，應考慮自己的投資目標、投資年期、風險承受能力，選擇適合自己的投資，在回報與風險之間取得平衡。

分散風險
投資涉及風險，風險雖然不可避免，但卻可以透過適當策略儘量減低，最簡單有效的方法，就是分散投資。想有效地分散風險，可以把資金分散投資於不同類別的資產，例如股票、債券、存款等。

平均成本法
平均成本法是一種長線投資策略，指不論價格高低，均定期(例如每月)以固定的金額進行投資。長遠來說，這個方法可將購入股票的成本價「拉勻」，緩和短期市場波動對投資的影響。

複息效應
複息效應就是在每次獲得投資回報時，把本金與回報一起滾存，就如滾雪球一樣錢生錢，時間愈長，複息效應愈能發揮作用。因此盡早開始儲蓄及投資十分重要。

通脹
過去數十年，香港大部分時間都有通脹。投資的基本目標是獲取高於通脹率的回報，否則資產的購買力會被通脹蠶食。

父母愛子女的心無微不至，即使自己為口奔馳或家中的財政緊絀，卻未必讓子女知道工作賺錢的辛苦，家中的財務狀況就如「不能說的秘密」。

家長可能認為，將家中的財政情況坦誠相告孩子，一來他們未必明白，二來擔心他們會將家中情況周圍講給別人知。

事實上，讓孩子從小多了解父母及家庭的經濟狀況，參與家庭財政，將有助他們建立正確的金錢及價值觀，也是幫助家長和孩子進行理財溝通的重要一步。

了解家中的開支

家長不用鉅細無遺將全面的家庭財務狀況，例如銀行存款等逐一向孩子交待，但不妨可讓他們了解家庭的一些基本開出項目及金額，例如租金、電費、水費、雜費及上網費等，讓他們看看每月的水費或電費單，令孩子明白家庭的每月開支有多大。

體恤家中的經濟條件

家長讓孩子了解家庭的財務狀況，能加強他們感受到自己是家庭的其中一員，從而將父母的金錢當成自己的金錢來看待，令他們更主動節省不必要的開支，並更體恤家中的經濟條件。

當孩子慢慢長大時，不妨適當地讓孩子參與制定家庭的開支預算，讓他們一起承擔為家庭開支努力的責任。

人壽保險最重要及最基本的目的，是在你身故後為你的家人或受供養人提供財務保障。如果你有小孩、需供養伴侶、父母或親人、或你有債務（例如按揭貸款），你便可以考慮購買人壽保險。如果你不需在財務上支援任何人及沒有欠債，你或許並不需要人壽保險。
如果你是家中的經濟支柱，希望為家人提供保障，但卻買了低保額、高儲蓄的人壽保險。在這情況下，萬一不幸早逝，賠償金額可能遠遠不夠家人未來的生活支出。所以，我們首先要搞清楚買人壽保險的目的、所需的保障額及自己的負擔能力。

「生仔要使幾錢？」相信這個問題很多準父母都好有興趣，雖然「幾多錢」是一個重要的問題，但養小朋友的方式因人而異，並沒有標準答案。

其實計劃做父母，更重要是有周詳的考慮及計劃，除了懷孕生產的醫療開支外，還有其他更長遠的開支要注意。生小朋友不止一闊三大，為子女做好財務上的準備，對一個幸福家庭實屬必要：

更新二人及家庭的財政預算
有了小朋友，家庭的財政更應該提高透明度，充分了解雙方家庭的財務能力，以便正確策劃預算及儲蓄計劃。

住屋
你的家有沒有充足空間容納多一位或以上成員？需要買樓或租樓？是否需要住得較近你們的父母以方便照應？區內是否有適合的托兒設施或學校？如要搬屋，亦應同時為將來入學作長遠打算，避免「孟母三遷」所費更多。

照顧小朋友
會不會考慮由祖父母來湊小朋友？或父母一方放棄工作成為單薪家庭？事先跟家人有共識及了解清楚祖父母的能力及意願，能夠避免在小朋友出生後才發現問題而匆忙改變計劃。另外，如要聘請家傭，也要一拚考慮住屋及開支。

教育
在望子成龍的心態下，現今的教育開支越來越多，除了政府提供的免費教育外，不少家長也考慮讓子女入讀私立及直資學校。另外幼兒親子班、興趣班、補習、海外升學等亦越來越普遍。父母宜早日為子女的教育作規劃，成立教育儲備。

長遠計劃
榮升父母後，你的責任必然加重，如果你是家庭的收入支柱，可考慮為自己及伴侶購買人壽保險。至於小朋友方面，亦可考慮購買醫療保險。另外，父母亦應考慮儘早訂立遺囑，除了財務上的安排，亦可指定未成年小孩的監護人。