Michael Gravel, Gravel Gestion de patrimoine

Même effort financier. Deux décisions complètement différentes.

Dans notre scénario, on prend un frère et une sœur qui doivent tous les deux acheter un véhicule.

Le frère choisit une Audi neuve avec un paiement d’environ 1 200 $ par mois.

Sa sœur choisit plutôt une Corolla avec un paiement d’environ 395 $ par mois.

Mais voici la différence : elle décide d’investir environ 805 $ par mois, soit l’écart entre les deux paiements.

Au final, leur effort financier mensuel est pratiquement le même.

L’un consacre la majorité de cet argent à un véhicule qui perd généralement de la valeur. L’autre achète aussi un véhicule, mais utilise la différence pour bâtir son patrimoine.

Dans notre simulation, on utilise simplement un rendement de 5 % pour illustrer l’impact.

Ce n’est pas une question de savoir qui a fait le « bon » ou le « mauvais » choix. C’est surtout de comprendre ce que chaque décision peut représenter financièrement quelques années plus t**d.

Votre voiture vous coûte peut-être beaucoup plus que son paiement mensuel.
Quand on achète un véhicule plus dispendieux, on regarde souvent une seule chose : « Est-ce que je suis capable de faire le paiement? »
Mais il y a aussi le coût d’opportunité.

Dans notre exemple, on compare un paiement de 1 200 $ par mois à un paiement de 395 $.

La différence? 805 $ par mois.

Si cette différence était plutôt investie dans un CELI, elle pourrait commencer à bâtir un actif financier pendant que, de l’autre côté, le véhicule perd généralement de la valeur avec le temps.

Ça ne veut pas dire qu’il ne faut jamais s’acheter une belle voiture. J’aime les chars moi aussi.

Mais il faut comprendre ce qu’on échange réellement contre ce 805 $ par mois.

Parfois, le véritable prix d’un achat, ce n’est pas seulement ce qu’il vous coûte aujourd’hui. C’est aussi ce que cet argent aurait pu devenir dans 5, 10 ou 20 ans.

Vous voulez acheter une maison bientôt? Pensez-y avant de vous acheter le gros char.

Quand vient le temps d’acheter une propriété, avoir la mise de fonds n’est qu’une partie de l’équation.

Votre niveau d’endettement compte aussi.

Un paiement automobile de 1 250 $ par mois inscrit à votre dossier de crédit n’a évidemment pas le même impact sur votre capacité d’emprunt qu’un paiement de 400 $ par mois.

Et quand on sait à quel point le prix des propriétés a augmenté, chaque engagement financier peut compter lorsque vient le temps de qualifier pour une hypothèque.

Ça ne veut pas dire de ne jamais vous acheter le véhicule que vous voulez.

Mais si l’achat d’une propriété fait partie de vos projets à court terme, l’ordre dans lequel vous prenez vos décisions financières peut faire une vraie différence.

La maison d’abord, le gros char après… ça peut parfois être pas mal plus stratégique.

Même effort financier. Deux décisions. Deux résultats complètement différents.

Dans cet exemple, on compare un frère et une sœur qui ont essentiellement la même capacité financière pendant 5 ans.
L’un choisit un véhicule plus dispendieux et consacre son argent aux paiements.

L’autre choisit une voiture moins chère et investit simplement la différence, avec un rendement illustratif de 5 %.

Après 5 ans, elle aurait environ :
48 300 $ de cotisations
6 512 $ de rendement
54 812 $ d’actifs financiers

Le but n’est évidemment pas de dire qu’il ne faut jamais s’acheter une belle voiture. C’est de comprendre le coût d’opportunité de nos décisions.

Parfois, deux personnes peuvent sortir exactement le même montant de leurs poches chaque mois… et se retrouver dans des situations financières complètement différentes quelques années plus t**d.

La différence n’est pas toujours combien vous gagnez. C’est aussi ce que vous décidez de faire avec.

Vous avez un enfant? Le REEE devrait faire partie des premières choses à regarder.

Le REEE est encore énormément sous-estimé.

Dès que votre enfant a son numéro d’assurance sociale, ça vaut la peine de vous informer sur l’ouverture d’un régime. Pourquoi? Parce qu’en plus de votre propre épargne, des programmes gouvernementaux peuvent venir bonifier les sommes mises de côté pour ses études.

Au Québec, on parle notamment de la SCEE, de l’IQEE et, pour les familles admissibles, du Bon d’études canadien.

Le plus important, c’est de ne pas simplement recevoir une lettre du gouvernement et la mettre de côté en se disant qu’on regardera ça plus t**d.

Informez-vous, ouvrez le régime et commencez tôt, même si le montant est petit. Sur 15 ou 18 ans, le temps, les subventions et le rendement potentiel peuvent faire une énorme différence.

On apprend à calculer le côté d’un triangle… mais pas à comprendre une carte de crédit.

Je ne remets absolument pas en question l’importance de l’éducation. Mais entre l’impôt, le crédit, l’endettement, l’épargne et les placements, on devient adulte avec des décisions financières importantes à prendre… sans toujours avoir appris les bases.

Selon moi, l’éducation financière devrait avoir une vraie place à l’école.

Et vous : qu’est-ce qu’on devrait absolument enseigner aux jeunes sur l’argent?

Et si votre enfant ne fait finalement pas d’études?

C’est une question qui revient souvent avec le REEE : « Qu’est-ce qui arrive à l’argent si mon enfant ne poursuit pas ses études? »

Parce qu’après 15 ou 18 ans d’épargne, il peut y avoir un montant important accumulé dans le régime.

Dans cet extrait, on parle justement de ce scénario, mais aussi d’une stratégie intéressante : comment utiliser différents véhicules comme le REEE, le CELIAPP et éventuellement le REER pour aider son enfant à démarrer sa vie financière avec une longueur d’avance.

L’idée n’est pas simplement d’accumuler de l’argent. C’est de comprendre quels leviers fiscaux sont disponibles et comment les utiliser intelligemment.

Parce qu’un dollar bien placé aujourd’hui peut avoir beaucoup plus d’impact dans 15 ou 20 ans.

L’éducation financière de nos enfants commence bien avant leurs 18 ans.

On pense beaucoup à épargner pour eux. Mais leur apprendre à gérer leur propre argent et à prendre de bonnes décisions financières, c’est probablement encore plus important.

À 18 ans, ils vont prendre leurs décisions de toute façon. Autant leur donner de bonnes bases avant.