ספי הוכמן ייעוץ כלכלי/פיננסי- מימון ואסטרטגיה

על השפעת מיסוי הרווחים הכלואים וחברות ארנק על עצמאים וחברות

תקציב המדינה שעתיד לעבור בקרוב כולל בתוכו לא מעט גזרות כלכליות לצורך מימון הוצאות המלחמה: עליית המע"מ, עליית מחירי החשמל והארנונה, הקפאת מדרגות מס הכנסה.

הגזרות הבעייתיות ביותר לכלכלה שלנו הן גזרות מיסוי החברות.
עד היום עצמאי עם הכנסות גבוהות שמגיע לתשלום מס שולי של מעל 40 אחוז יכול לצמצם את תשלומי המס שלו על ידי הפיכת העסק שלו לחברה בע"מ.
עד היום במקרה שעצמאי נמצא במדרגה של כ35 אחוז מס הכנסה, מדרגה של רווח לפני מס מגובה כ-22.5 אלף ₪ עד כ 46.5 אלף ₪ בחודש, על ההכנסה חייבת במס [הכנסות מהעסק לא כולל מע"מ פחות כל ההוצאות העסקיות המוכרות] הנ"ל העצמאי ישלם 35 אחוז מס הכנסה.

כלומר בנטו מתוך אותם כ24 אלף ₪ יישארו לו "ביד" רק 15.6 אלף ₪. אם הבעלים מתכנן להרחיב את העסק, או שהוא סגר חוזה עם לקוח גדול שיעלה אותו במדרגות, במקרה כזה הייתה אפשרות לעבור לרישום כחברה בע"מ.
אחרי כניסת הגזרות לתוקף- עצמאי כזה יחויב במס אם לא יחלק את הרווחים שלו כדיבידנד. לאחר מס החברות, צריך לשלם מס על הדיבידנד שבעל החברה ימשוך לעצמו לצורך מחייתו מהרווח הנקי. גובה המס על הדיבידנד הוא 30% מס.

כלומר, המס המצטבר הוא 46.1%, שזה כבר לא כל כך רחוק מה-50% מס שולי.
בנוסף- אם ההכנסה החייבת במס של העצמאי היא 25 אחוז ומעלה ממחזור ההכנסות שלו- הוא יחויב לשלם מס שולי לפי מדרגות המס של שכיר ועצמאי למרות היותו חברה.

הדבר עלול להבריח מישראל חברות משום שבקפריסין לדוגמא מס החברות נמוך בהרבה ואין חובה לחלק דיבידנד.
בנוסף, הדבר יסרבל את מערכת המס המסובכת שלנו עוד יותר. יושקע זמן רב של עורכי דין ורואה חשבון בעניין על חשבון השקעת הזמן וההון לפיתוח עסקי. כך שגם אם העסקים יישארו בארץ לא בטוח כלל שקופת המדינה תצא ברווח מהעניין

נחזור לענייננו:
בתור בעל עסק שחי בישראל ורוצה להישאר בישראל מה אני יכול לעשות כדי להתמודד כלכלית עם השינוי?

1- קצצו בהוצאות לא הכרחיות- בנו תקציב חודשי בו אתם רושמים את כל ההוצאות שלכם ובצעו בו התאמות בעקבות עליות המחירים ותשלומי המיסים, ובצעו קיצוצים נדרשים בעת הצורך לאור הקיטון הצפוי בהכנסה נטו שלכם

2- מקסום הוצאות מוכרות- הוצאות מוכרות הן הוצאות שמשמשות אותנו לצורך תפעול העסק- מסייעות בייצור הכנסה.

כך למשל הוצאות אישיות שיש לנו גם אם לא היינו פותחים את העסק יכולות להיות מוכרות בחלקן- הוצאות בבית כמו חשמל ומים [לחלק היחסי של הבית שמשמש משרד והוצאות הריבית על המשכנתא במידה ויש] הוצאות רכב [דלק, ביטוח, פחת] והוצאות על קניית חלב וקפה [כיבודים].

בנוסף לכך, כל הוצאה שמשמשת אותנו במלואה לעסק תוכר במלואה- הוצאות שיווק ומכירה [פרסום], עלות רכישת סחורה במידה ומדובר בעסק המחזיק מלאי כמו מסעדה/חנות [עלות המכירות], הוצאות אחזקת משרד ומשכורות לעובדים [הנהלה וכלליות]. במידה ולקחנו הלוואה לצורך הקמת העסק הגוררת החזר חודשי בגינה, חלק הריבית במסגרת ההחזר הנ"ל יוכר כהוצאות מימון.

יתרון נוסף במיקסום ההוצאות המוכרות: אם אני עסק קטן או עסק בתחילת הדרך שאינו מגיע לסף המס- אני יכול לנצל את נקודות הזיכוי ממס שלי [כל גבר תושב ישראל זכאי ל2.25 נקודות זיכוי, אישה ל2.75 נקודות זיכוי] כדי לא לשלם מס רווחי הון על השקעות בשוק ההון.

שווי נקודה הוא 242 ₪ לחודש, שהם 2,904 ₪ לשנה שלמה. כך שיש לי 6534 ש"ח זיכוי ממס לניצול במצב כזה. המשמעות: על 26 אלף ש"ח שארוויח רווח הון ריאלי [בניכוי אינפלציה] מהשקעה בשוק המניות: אוכל לקבל החזר מס.

כלומר אם עשיתי תשואה של של 5 אחוז לשנה על השקעות בשוק ההון של חצי מיליון ש"ח- אהיה פטור ממס במצב כזה. יהיה כדאי כלכלית לי להישאר עצמאי קטן ולא שכיר על מנת לנצל את הרווחים שלי משוק ההון.

רוצים לתכנן טוב יותר את ניהול הכסף שלכם? בדיוק בשביל זה אני כאן בשבילכם!

מציע לכם תכנון פיננסי אישי- תכנית כלכלית לחיסכון-בניית תקציב חודשי/שנתי
תקציב שיאפשר לכם להפריש כספים בצורה חכמה מתוך תחזית ההכנסות שלכם, לחסכונות והשקעות במסלולים השונים שמציע שוק ההון

נכריע היכן כדאי יותר כלכלית להשקיע את הכסף-
תוך בדיקת היתכנות כלכלית ליכולת שלכם ובניית תכנית פיננסית לחיסכון והשקעות מותאמת אישית למצב האישי שלכם!

אז למה אתם מחכים?
צרו קשר במייל [email protected] בטלפון 0546373647 או בהודעה פרטית.

ספי הוכמן- כלכלן ומתכנן פיננסי
מימון ואסטרטגיה

*האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ או שיווק השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים

על תשואת דיבידנד

פעמים רבות יועצים פיננסים ואנשי נדל"ן ממליצים על רכישת דירה להשקעה משום שגם מחיר הדירה יעלה לאורך זמן וגם ניתן לייצר הכנסה פסיבית קבועה משכר הדירה בניכוי החזר המשכנתא

אך מה אם אגיד לכם שניתן להשקיע במניות ללא כל התהליך של קניית דירה [עורך דין, חוזה, שמאי, תיווך, משכנתא, בנקים, שיפוץ, התעסקות עם שוכרים] ולייצר הכנסה פסיבית יציבה לאורך זמן?

ה"פטנט" הזה נקרא נקרה מניות דיבידנד. מהו דיבידנד? החלק של בעלי המניות ברווחי החברה. כאשר עסק מייצר רווח הוא יכול או להשקיע אותו מחדש בצמיחה עסקית או לחלק אותו לבעלי המניות בצורת דיבידנד.

כמשקיע שרוצה הכנסה פסיבית קבועה ארצה עסק שגם מחלק דיבידנד , גם יציב וחזק לאורך שנים וגם צומח במקביל. גם דיבידנדים וגם מחיר מניה יציב שעולה במדורג לאורך השנים.

חברת קוקה קולה היא דוגמא לחברה כזו. תשואת הדיבידנד של החברה היא בסביבות ה3 אחוז לשנה. מה זה אומר? שאם קניתי ב10000 ש"ח מניות של קוקה קולה אקבל כל שנה כ- 300 ש"ח הכנסה פסיבית.

בבנק לאומי תשואת הדיבידנד היא כ4.5 אחוז לשנה. כלומר על כל 10 אלף ש"ח שאשקיע אקבל 450 ש"ח לשנה הכנסה פסיבית.

את תשואת הדיבידנד מחשבים באופן הבא: דיבידנד שנתי חלקי מחיר המניה.
במילים אחרות: גם אם מחיר המניה לא יעלה אקבל תזרים מזומנים קבוע יחסית ותהיה לי הכנסה פסיבית שלא מעבודה.

עם הון של 2 מיליון ש"ח אפשר במקום להחזיק דירה לייצר בצורה הזו הכנסה שנתית פסיבית לפני מס של כ80 אלף ש"ח. כ6666 שח לחודש: יותר משכר מינימום של משרה מלאה.

חשוב לציין: אחרי מס יישאר לי כ5000 ש"ח לערך- המס על דיבידנדים בהשקעה בשוק ההון הוא כ25 אחוז

רוצים לתכנן טוב יותר את ניהול הכסף שלכם? בדיוק בשביל זה אני כאן בשבילכם!

מציע לכם תכנון פיננסי אישי- תכנית כלכלית לחיסכון-בניית תקציב חודשי/שנתי
תקציב שיאפשר לכם להפריש כספים בצורה חכמה מתוך תחזית ההכנסות שלכם, לחסכונות והשקעות במסלולים השונים שמציע שוק ההון

נכריע היכן כדאי יותר כלכלית להשקיע את הכסף-
תוך בדיקת היתכנות כלכלית ליכולת שלכם ובניית תכנית פיננסית לחיסכון והשקעות מותאמת אישית למצב האישי שלכם!

אז למה אתם מחכים?
צרו קשר במייל [email protected] בטלפון 0546373647 או בהודעה פרטית.

ספי הוכמן- כלכלן ומתכנן פיננסי
מימון ואסטרטגיה

*האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ או שיווק השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים

על זכויות כלכליות לשכירים ועצמאים בזמן המלחמה

נשאלתי לא מעט על ידי מגוון לקוחות לאילו הקלות והטבות כלכליות הם זכאים. בין אם הם שכירים שהוצאו לחלת, שכירים שהיקף משרתם צומצם, תושבי עוטף עזה והצפון שפונו מבתיהם או בעלי עסקים ועצמאים שמחזור המכירות שלהם נפגע.

מרכז כאן זכויות נבחרות!

מילואים

כמו בכל שירות מילואים, אסור למעסיק לפטר וביטוח לאומי ישלם לו על ימי המילואים את שכר העובד.
תגמול המילואים מחושב לפי המשכורת של שכיר ולפי הכנסה חייבת/רווח לפני מס של עצמאי.
בעקבות מצב החירום נקבעו דמי תגמול מינימליים של 300 ש"ח ליום כך שגם מובטלים ועצמאים עם מחזור הכנסות נמוך מקבלים תגמול מילואים!

שכירים

ניתן להפחית שכר והיקף משרה ע"י מעסיק רק בהסכמתו של העובד. אם השכר הופחת אותו אחוז ירד מההפקדה לפנסיה ומהכיסוי הביטוחי אלא אם העובד על חשבונו משלים הפרשות או מנייד כספים מהחיסכון הפנסיוני עבור הכיסוי.
עובד במשמרות- אם לא קוראים לו ייחשב כמפוטר אם התפטר, או בחלת. לברר עם המעסיק אם הוצא לחלת.

אם יש לעובדים ימי חופש- המעסיק יכול להוציאם לחופשה בהודעה מוקדמת ותיאום.

הוצאה לחלת נכון לעכשיו- רק בהסכמת העובד, אם הוא לא הסכים- אלו פיטורים לכל דבר. גם אם העובד הסכים- הוא זכאי לדמי אבטלה.

אם פיקוד העורף אוסר הגעה לעבודה- לא ניתן לפטר עובד. אותו כנ"ל עובד ששומר על הילד שלו [מתחת גיל 14] שנעדר ממסגרת חינוכית שסגורה בגלל המצב. רק הורה אחד זכאי בתנאי שההורה השני במילואים/עבודה. עובד זה זכאי לשכר.

אם העבודה היא במפעל חיוני יש חובה חוקית להגיע לעבודה [בדיקה דרך אתר משרד העבודה]

עובד בחו"ל- אם אין ביכולתו לחזור לארץ- יורדו לו ימי חופשה או שייצא לחלת או הסדר אחר.

עובדים שמעסיקם נהרג- ייחשבו כאילו פוטרו וזכאים לדמי אבטלה.
עובד שמטפל בקרוב משפחה שנפצע- ייחשב כימי מחלה. אם בן הזוג עובד- עד 8 ימים.

מעסיקים שהוראות החוק/פיקוד העורף מחייבים את העובדים לא להגיע לעבודה ולא יכולים לפטרם- זכאים לפיצוי כספי מהמדינה.

תושבי קו העימות

מענק לתושבי עוטף עזה
1000 שח לאדם- עד 5000 למשפחה. ילדים עד גיל 18 יכללו בבקשת ההורים. עבור אכלוס שלא במלונית/אכסנייה שהמדינה מממנת: 200 ₪ ליום למבוגר, 100 ₪ ליום לילד

פיצויים לעסקים ועצמאים

מענק המשכיות עסקית: עד מחזור של 400 מיליון שח לשנה. ירידה של 25 אחוז בהכנסות באוקטובר 2023 או של 12.5 אחוז בספטמבר אוקטובר 23 ביחס למחזור בשנה הקודמת [2022] באותם חודשים.
מענק זה מורכב מרכיב שכר ורכיב פגיעה במחזור.
על השכר לעובדים: שיעור הפגיעה בהכנסות * הוצאות השכר * 60%
על רכיב תשומות לפי פגיעה בדוח דו חודשי:
פגיעה 25 עד 40 אחוז- 6 אחוז מהמחזור
40 עד 60 אחוז: 9 אחוז
60 עד 80 אחוז: 12 אחוז
80 עד 100 אחוז: 18 אחוז
בדוח חד חודשי אותו כנ"ל רק נחלק ב2 את שיעורי הפגיעה. זה עבור עסקים עם מחזור גבוה מ300 אלף שח

עבור עסק זעיר [עד 50 אלף מחזור הכנסות בשנה] הפיצוי על פגיעה יהיה כ 1750 שח
עבור עסק קטן [50 עד 120 אלף מחזור] הפיצוי יהיה כ 3300 שח
עבור עסק עם מחזור בין 120 אלף ל300 אלף ₪ בשנה: בין 2,650 שקלים ל-14000 ₪ בהתאם למידת הפגיעה וגודל העסק.

מוזמנים להגיב כאן לפוסט או
לפנות אליי בפרטי במייל [email protected] בטלפון 0546373647 מי שמעוניין בקובץ הזכויות הכלכליות המלא שערכתי ולקבלת ייעוץ טלפוני ראשוני חינם בנושא!

עם ישראל חי וביחד ננצח! בברכת חג חנוכה שמח

ספי הוכמן- כלכלן ומתכנן פיננסי
מימון ואסטרטגיה

https://www.funder.co.il/article/156147?fbclid=IwAR01MXYTBD-MOm9ex9dhtgvIRxfOxrGKlWaF_Ky519y3IGJpSkPf9h-aJdQ

מאמר פרי עטי שפורסם באתר ההשקעות פאנדר על ההתנהלות הכלכלית הנדרשת מאיתנו בעת מלחמה!

חוסן כלכלי הוא חלק מהותי מעוצמתה של המדינה מול האויב. אם אנו שנמצאים בעורף מפסיקים לעבוד ולצרוך והמשק מצמצם פעילות, היכולת של מדינת ישראל לממן את הוצאות המלחמה נפגעת!

בדיוק לשם כך ריכזתי כאן טיפים והצעות חשובות בכדי שנוכל לשרוד כלכלית יחד את התקופה המאתגרת הזו בואו לא ניתן לחמאס לנצח אותנו ולגרום לנו להיפגע כלכלית!

מציע לכם תכנון פיננסי אישי- תכנית כלכלית לחיסכון-בניית תקציב חודשי/שנתי שישמור עליכם צפים מעל המים בסביבה הכלכלית המאתגרת

תקציב שיאפשר לכם להפריש כספים בצורה חכמה מתוך תחזית ההכנסות שלכם, לחסכונות והשקעות במסלולים השונים שמציע שוק ההון

נכריע היכן כדאי יותר כלכלית להשקיע את הכסף-
תוך בדיקת היתכנות כלכלית ליכולת שלכם ובניית תכנית פיננסית לחיסכון והשקעות מותאמת אישית למצב האישי שלכם!

צרו קשר במייל [email protected] בטלפון 0546373647 או בהודעה פרטית.

יחד בעזרת השם ננצח

תודה ל Moshe Maimon על הבמה!

ספי הוכמן- כלכלן ומתכנן פיננסי
מימון ואסטרטגיה

*האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ או שיווק השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים

במיוחד עכשיו, קחו אחריות על ההתנהלות הפיננסית שלכם למרות האירועים הנוראיים של ה-7/10, המצב הכלכלי לא עומד מלכת, בין אם גוייסתם ובין אם לא עדיין אנחנו נדרשים לכלכל את מעשינו נכון. כך תעשו זאת

טיפים להתנהלות פיננסית לתקופת המלחמה

בשבת בבוקר בחג שמחת תורה חווינו התקפת טרור נוראית. אנחנו במלחמה. מרצחי החמאס ביצעו מראות ומעשים שלא חשבנו שנחווה יותר. הראש והלב עם כוחותינו שמחרפים נפשם למיגור האויב. העם מתאחד ומה שהיה לא יהיה עוד.

אך למרות זאת המצב הכלכלי אינו עומד מלכת. גם עבור מי שגויס וגם עבור מי שלא גויס, החיובים בכרטיס האשראי והוראות הקבע ירדו בתחילת החודש הבא. המשכנתא והחזרי ההלוואות ימשיכו לרדת, נמשיך להזדקק לכסף בכדי לרכוש את המוצרים בסופר, בכדי לשלם שכר דירה וחשבונות, בכדי להתקיים.

במקביל לקוחות מבטלים, עסקים ומקומות עבודה נסגרים וההכנסות נפגעות בצורה אנושה, ועלינו להתכונן למשבר ארוך של מספר חודשים לפחות.

אז מה עושים? איך נתנהל פיננסית בצורה הנכונה כך שנצמצם את הנזקים הכלכליים עבורנו למינימום?

1- פיצויים מהמדינה- על פי חוק במצב מלחמה מדינת ישראל באמצעות מנגנון מס רכוש והערכות שמאות צפויה לפצות אותנו על רכוש שניזוק מירי הטילים. אך הפיצוי לא יהיה במחיר העלות אלא במחיר שווי השוק ההוגן המבוסס על הערכות שמאי. כך שיש לקחת זאת בחשבון. כך שהפיצוי לא יספיק לרכישת רכוש חדש [רכבים, רהיטים ועוד] ככל הנראה ועלינו לשמור כסף בצד.

2- עבור בעלי העסקים שביננו- ההלוואות בערבות מדינה שמוצעות הן בריבית סביב הפריים פלוס חצי- ריבית יחסית גבוהה בהתחשב בשער הריבית במשק. עלינו לבדוק היטב אם ביכולתנו לעמוד בהחזרים החודשיים לפני לקיחת הלוואה והאם היא מחויבת המציאות. [ריבית על מינוס גבוהה בהרבה]

3-פיצויים מהמדינה לבעלי עסקים- עבור עסקים שפעילותם נפגעה ככל הנראה יוקם מנגנון פיצוי של משרד האוצר ורשות המיסים. ההכרזה על מלחמה משמעותה שעל פי חוק צפוי לקום מנגנון שכזה. הבעיה: כמו פיצויי הקורונה לא בהכרח הפיצויים האלו יכסו על ההפסדים ויספיקו עבורנו למחיה. לכן עלינו לא לבנות עליהם ולהתנהל כלכלית בהתאם.

4-כסף לבן ליום שחור- זהו מצב חירום ביטחוני וכלכלי. בדיוק עבור ימים כאלו שמרנו כסף בצד. אם יש לכם חסכונות עבור קרן חירום- בכדי להימנע מלהגיע למינוס בבנק וחובות רעים [הריבית על מצב כזה היא כ-15 אחוזים לשנה גבוהה בהרבה מהתשואות בשוק ההון שאפילו וורן באפט בשיאו עשה] ייתכן וכדאי לשבור אותם.

5- ניהול סיכונים: בהתאם לרזרבות והחסכונות הקיימים שלכם התאימו את הסיכונים ואת חלוקת הכספים. פצלו את ההשקעות בין השוק הישראלי לשווקי חו"ל משום שהמצב הכלכלי בישראל מושפע באופן עמוק מהמצב הביטחוני.

6- חפשו מוצרים פיננסים שגם מגנים עליכם מאינפלציה וגם בעלי סיכון נמוך.

7-הקטינו חשיפה למניות במיוחד ישראליות בכדי לצמצם את הסיכונים שלכם משום שנצטרך את הכסף הזה למחיה.

8-אם נפגעתם מהמשבר ואין לכם הכנסות תעצרו כל הפקדה לגמל או השתלמות משום שתזדקקו לכסף למחיה

9-תקצצו בהוצאות וקניות לא חיוניות ולא הכרחיות, ואף תבטלו מה שניתן- משום שתזדקקו לכסף למחיה.

10-תעשו סדר בהוצאות שלכם בכדי לצפות כמה כסף תצטרכו בכדי לממן את המחיה שלכם לחודשים הקרובים. בהתאם תנהלו את המשיכות מהחסכונות

חברים ולקוחות יקרים! אני אתכם! מוזמנים לדבר איתי במספר 0546373647 לשיחת ייעוץ טלפונית על כל נושא כלכלי שיושב עליכם חינם!

ביחד ננסה בשיחה לתת מענה ופתרונות אפשריים. תשלחו הודעה ונתאם אשמח לסייע לכם.

חזק ונתחזק בעד עמנו ובעד ערי אלוקינו.

ספי הוכמן- כלכלן ומתכנן פיננסי
מימון ואסטרטגיה

*האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ או שיווק השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים

מתי הלוואה בריבית גבוהה תהיה משתלמת

כאשר אנו לוקחים הלוואה מהבנק/חברת האשראי הכלל שצריך בדרך כלל לעמוד לנגד עינינו הוא שכדאי מבחינה כלכלית לקחת אותה כאשר התשואה הצפויה מהשקעת כספי ההלוואה באמצעות ריבית דריבית תהיה גבוהה יותר מעלות הריבית של ההלוואה.

הכלל הזה תקף גם בהלוואות אישיות וגם בהלוואות עסקיות. אך למרות זאת- כאשר יש לי עסק עצמאי רשום [בין אם אני עצמאי בלבד או בין אם אני גם עצמאי וגם שכיר] ייתכן ויהיה לי כדאי מבחינה כלכלית לקחת הלוואה גם בריבית גבוהה יותר מהתשואות הצפויות בשוק ההון.

הכיצד ייתכן דבר כזה? התשובה היא מערכת המס וחוקי המס בישראל. האם במידה ולא הייתי לוקח את ההלוואה, הייתי משלם את הכסף הזה בצורת מס הכנסה? פעמים רבות התשובה לכך חיובית.

כיצד הדבר עובד? אמחיש זאת על ידי דוגמא מספרית. למשה יש עסק של דוכנים למכירת שייקים. ההכנסות שלו הן כ50 אלף ₪ לחודש אך בניכוי הוצאות התפעול, עלות רכישת הסחורה והוצאות שיווק, הנהלה וכלליות נותר לו רווח תפעולי של 20 אלף ₪ לחודש.

לפי כללי החשבונאות הפיננסית, שפת העסקים הבינלאומית ושפת הדיווח לרשויות המס- כדי להגיע לרווח לפני מס, ההכנסה ברוטו של העסק- יש להוריד את הוצאות המימון- דהיינו הוצאות הריבית.
אם משה לא לוקח הלוואות כלל- על פי טבלת מדרגות המס הוא צפוי לשלם מס הכנסה של כ: 3798 ₪.

עכשיו נניח שמשה לקח הלוואה של 30 אלף ₪ בריבית של פריים פלוס אחד וחצי. נכון להיום הריבית הזו היא כ7.75 אחוזים נומינלית שנתית. הריבית המתואמת בהנחה שאני מחזיר את הכסף כל חודש הנה כ- 8.03 אחוז. ההלוואה היא ל 5 שנים. החזר הריבית הצפוי הוא כ 200 ₪ לחודש. כאמור החזר הריבית הוא הוצאה מוכרת למס עבור העסק.

בעקבות זאת ההכנסה ברוטו החדשה היא 19800. חבות המס החדשה תהיה קטנה ב62 שקלים [לפי מדרגות המס] מאשר במצב ללא ההלוואה. כלומר עלות הריבית האמיתית היא 138 ₪ לחודש בלבד. עלות ריבית שמתקבלת במצב של ריבית מתואמת של 5 וחצי אחוזים לשנה בלבד- ריבית שניתן לעשות בשוק ההון תשואות גבוהות ממנה.

את כל זה ניתן לבצע אך ורק באמצעות שימוש בחוקי המס וצמצום תשלומי המס שלנו- כך שבמקום לשלם את הכסף למס הכנסה- נשלם אותו לבנק.
לעומת התשלום לרשות המיסים שלא נותן לנו דבר- בתשלום לבנק קיבלנו 30 אלף שקלים שניתן להשקיע!
ממש הפלא התשיעי של העולם!

רוצים לתכנן טוב יותר את ניהול הכסף שלכם? בדיוק בשביל זה אני כאן בשבילכם!

מציע לכם תכנון פיננסי אישי- תכנית כלכלית לחיסכון-בניית תקציב חודשי/שנתי שישמור עליכם צפים מעל המים בסביבה הכלכלית המאתגרת
תקציב שיאפשר לכם להפריש כספים בצורה חכמה מתוך תחזית ההכנסות שלכם, לחסכונות והשקעות במסלולים השונים שמציע שוק ההון
נכריע היכן כדאי יותר כלכלית להשקיע את הכסף-
תוך בדיקת היתכנות כלכלית ליכולת שלכם ובניית תכנית פיננסית לחיסכון והשקעות מותאמת אישית למצב האישי שלכם!

אז למה אתם מחכים?
צרו קשר במייל [email protected] בטלפון 0546373647 או בהודעה פרטית.

ספי הוכמן- כלכלן ומתכנן פיננסי
מימון ואסטרטגיה

*האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ או שיווק השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים

https://www.youtube.com/watch?

ביום שלישי שעבר בערב קיימתי יחד עם עו"ד הדר לוזון ושמאי המקרקעין ניצן גרינפלד הרצאה בזום על שוק הנדל"ן בישראל

בהרצאה נכחו כ 20 משתתפים. הסברנו כיצד המצב הכלכלי הנוכחי ישפיע לדעתנו על שוק הנדלן בישראל ונתנו כלים חשובים ופרקטים לניהול נכון של רכישות והשקעות בנדל"ן

גם מההיבט המשפטי וגם מההיבט הכלכלי והמימוני

תודה רבה להדר על השיתוף פעולה שעשית איתי בהרצאה, [שיתוף פעולה שני שלנו לאחר ההרצאה הקודמת על הכלכלה ומערכת המשפט} שוב היית מעולה ומקצועית, שאפו!

תודה רבה לניצן על סקירת השוק מנקודת מבט של שמאי מקרקעין

שנזכה להנחיל השכלה כלכלית/פיננסית ומשפטית לציבור הרחב יחד בשיתופי פעולה כאלו גם בהמשך!

תודה רבה לכל מי שהשתתף בהרצאה על ההקשבה!
למי שפספס- מוזמנים לצפות בהרצאה בערוץ היוטיוב שלי!
כמובן גם לעשות מנוי לערוץ שלי ביוטיוב, להפיץ ולשתף!

בברכת חג שבועות שמח!

ספי הוכמן, כלכלן ומתכנן פיננסי, מימון ואסטרטגיה!
צרו קשר במייל [email protected] בטלפון 0546373647 או בהודעה פרטית.

*האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ או שיווק השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים

הרצאה שוק הנדלן בישראל צופים בחדשות וחוששים לעתיד הכלכלי שלכם בעקבות האינפלציה, ועליות הריבית והמיתון הנוכחי?רוצים להבין כיצד המצב הכלכלי הנוכחי ישפיע על שוק הנדלן בישראל ולקבל כלי...

על דירוג האשראי של ישראל

כאמור בסוף השבוע האחרון התבשרנו כי דירוג האשראי של ישראל נשאר בעינו וכי סוכנות הדירוג מודיס עדכנה את התחזית של הדירוג מחיובית ליציבה. [בניגוד לפרסומים השונים על ירידה בדירוג האשראי]

האם הסיבה להורדת הדירוג היא הרפורמה המשפטית בלבד או התגובה אליה? התשובה של האנליסטים של מודיס היא גם וגם.

1- במודיס מסכימים כי המצב המשפטי חוקתי הנוכחי אינו חיובי מבחינת קידום צמיחה כלכלית. אי הוודאות המשפטית לעסקים עקב הסמכויות הרחבות [עילת הסבירות] שבית המשפט לקח לעצמו ומשך ההליכים המשפטיים פוגעים ביכולת לבצע עסקים ולאכוף חוזים ובכך פוגעים בצמיחה. הרחבה בהרצאה שלי על הנושא יחד עם עו"ד הדר לוזון: https://www.youtube.com/watch?v=5_UGOryYlpQ

2- בהתאם לאסכולה הכלכלית המוסדית הם מציינים שפסקת התגברות ב61 כפי שהוצע בתחילה יכולה לפגוע בזכויות קניין ויש צורך באיזונים ובלמים. כאן מתנגדי הרפורמה צודקים שההצעה הראשונית הזו השפיעה לרעה על הדירוג.

3- מנגד במודיס מציינים את הנזק הגדול של מתנגדי הרפורמה והמחאה שגרמו לשינוי לרעה בתחזית הדירוג- הוצאת הכספים מהארץ, חסימות הכבישים והדרדרות המשילות, החמרת המצב הביטחוני שמבריחה משקיעים כתוצאה מהסרבנות הפומבית, הסביבה הכלכלית חסרת הוודאות עקב הקרע החברתי והקיטוב שמעודדים חוסר יציבות, מה שגם כן מבריח משקיעים-שאוהבים יציבות.

4- השביתה הכללית הפוליטית של ההסתדרות כולל סגירת עסקים גדולים, שדה התעופה ושירותי הבריאות, ומעמדה המזיק של ההסתדרות במשק פוגעים בצמיחה הכלכלית וביכולת המשק לתפקד ביעילות.

5- הרחבת מדינת הרווחה והקצבאות כתוצאה מההסכמים הקואליציוניים עם המפלגות החרדיות- כולל הגדלת תקציב חינוך לאי לימודי ליבה והגדלת קצבאות אברכים- השפיעו גם כן לרעה על תחזית הדירוג.

6- תקציב המדינה המוצע לא מציע רפורמות כלכליות גדולות ושינויים מבניים משמעותיים במשק. תקציב עם פתיחה לתחרות חופשית ומסחר חופשי של ענפי המשק יחד עם קיצוץ בהוצאות הממשלה יכול היה להוביל לשיפור הדירוג.

הסיכון בשינוי תחזית הדירוג הנו התייקרות בעלויות הריבית שהממשלה משלמת על החוב שלה. לשם כיסוי החוב יהיה צורך בהעלאת מיסים משום שלא מתוכנן קיצוץ בהוצאות.
העלאת מיסים תפגע בצמיחה הכלכלית ועלולה לתגבר את המשך היחלשות השקל.

אם השקל ימשיך להיחלש- כדי לרסן את האינפלציה שהדבר יגרום, לא תהיה ברירה לנגיד בנק ישראל אלא להמשיך את העלאות הריבית במשק אף מעבר ל5 אחוזים

סביבת ריבית עולה משמעותה הכבדה משמעותית של הנטל על נוטלי המשכנתאות, על העסקים ומשקי הבית שחיים על הלוואות, והשפעה לרעה על ביצועי שוק ההון הישראלי.

מאידך ככל הנראה בקרוב הבנקים יציעו לנו ריביות טובות יותר על פיקדונות ותוכניות חיסכון.

אם יש לכם משכנתא או הלוואות אחרות ואתם מתקשים לגמור את החודש בעקבות העלאות הריבית והאינפלציה המתרחשים במקביל, ואתם שואלים את עצמכם מה לעשות עם כספכם- אתן מספר כללי אצבע:

1- קצצו בהוצאות לא הכרחיות- בנו תקציב חודשי בו אתם רושמים את כל ההוצאות שלכם ובצעו בו התאמות בעקבות עליות החזרי ההלוואות, ובצעו קיצוצים נדרשים בעת הצורך
2- הקטינו חשיפה למניות בכדי לצמצם את הסיכונים שלכם במיוחד אם אתם זקוקים לכסף בקרוב
3- גוונו את ההשקעות שלכם. בהתאם לרזרבות והחסכונות הקיימים שלכם התאימו את הסיכונים ואת חלוקת הכספים. פצלו אותן בין השוק הישראלי לשווקי חו"ל
4- חפשו מוצרים פיננסים שגם מגנים עליכם מאינפלציה וגם בעלי סיכון נמוך
5- אם בחרתם פקדון בנקאי- התמקחו עם הבנק בכדי לא לקבל תשואה ריאלית שלילית.

לא יודעים כיצד לעשות זאת וכיצד לתכנן את ניהול הכסף שלכם? בדיוק בשביל זה אני כאן בשבילכם!

מציע לכם תכנון פיננסי אישי- תכנית כלכלית לחיסכון-בניית תקציב חודשי/שנתי שישמור עליכם צפים מעל המים בסביבה הכלכלית המאתגרת
תקציב שיאפשר לכם להפריש כספים בצורה חכמה מתוך תחזית ההכנסות שלכם, לחסכונות והשקעות במסלולים השונים שמציע שוק ההון

נכריע היכן כדאי יותר כלכלית להשקיע את הכסף-
תוך בדיקת היתכנות כלכלית ליכולת שלכם ובניית תכנית פיננסית לחיסכון והשקעות מותאמת אישית למצב האישי שלכם!

אז למה אתם מחכים?
צרו קשר במייל [email protected] בטלפון 0546373647 או בהודעה פרטית.

ספי הוכמן- כלכלן ומתכנן פיננסי
מימון ואסטרטגיה

*האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ או שיווק השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים

על היחלשות השקל

בעקבות המצב הפוליטי והחברתי בישראל- יחד עם החששות שנוצרו מפעולות מתנגדי הרפורמה המשפטית [הסבר נרחב בהרצאה שלי ביוטיוב https://www.youtube.com/watch?v=5_UGOryYlpQ, ) ובעיקר דברי האיוולת של השר אלי כהן על הקפאת העלאות ריבית ופגיעה בעצמאות בנק ישראל [שאם יתממשו יביאו לקריסה חלילה ולפגיעה משמעותית בכלכלה ויחריפו את מצב המשק ויוקר המחיה] שער הדולר זינק ביחס לשקל ועלה אתמול במעל 2 אחוז ביום מסחר אחד

במקביל- אירוע זה קרה תוך כדי העלאת הריבית של בנק ישראל בחצי אחוז נוספים. המשמעות- למרות העלאת הריבית שאמורה בימים כתיקונם לחזק את השקל- ראינו היחלשות שלו.

במצב העניינים הנוכחי מבלי להיכנס למחלוקות הפוליטיות מה משפיע על הכלכלה- חשוב להבין את המגמה. אם השקל ימשיך להיחלש- כדי לרסן את האינפלציה שהדבר יגרום, לא תהיה ברירה לנגיד בנק ישראל אלא להמשיך את העלאות הריבית במשק אף מעבר ל5 אחוזים

סביבת ריבית עולה משמעותה הכבדה משמעותית של הנטל על נוטלי המשכנתאות, על העסקים ומשקי הבית שחיים על הלוואות, והשפעה לרעה על ביצועי שוק ההון הישראלי.

מאידך בעקבות הרעש שנוצר והדיבור על העברת כספים לחו"ל הבנקים הישראלים התעוררו למציאות חדשה- הלקוחות גילו שפיקדונות בנקאיים דולריים בחו"ל נותנים ריבית יותר משתלמת.
המשמעות- ככל הנראה בקרוב הבנקים יציעו לנו ריביות טובות יותר על פקדונות ותוכניות חיסכון.

אם יש לכם משכנתא או הלוואות אחרות ואתם מתקשים לגמור את החודש בעקבות העלאות הריבית והאינפלציה המתרחשים במקביל, ואתם שואלים את עצמכם מה לעשות עם כספכם- אתן מספר כללי אצבע:

1- קצצו בהוצאות לא הכרחיות- בנו תקציב חודשי בו אתם רושמים את כל ההוצאות שלכם ובצעו בו התאמות בעקבות עליות החזרי ההלוואות, ובצעו קיצוצים נדרשים בעת הצורך
2- הקטינו חשיפה למניות בכדי לצמצם את הסיכונים שלכם במיוחד אם אתם זקוקים לכסף בקרוב
3- גוונו את ההשקעות שלכם. בהתאם לרזרבות והחסכונות הקיימים שלכם התאימו את הסיכונים ואת חלוקת הכספים.
4- חפשו מוצרים פיננסים שגם מגנים עליכם מאינפלציה וגם בעלי סיכון נמוך
5- אם בחרתם פקדון בנקאי- התמקחו עם הבנק בכדי לא לקבל תשואה ריאלית שלילית.

לא יודעים כיצד לעשות זאת וכיצד לתכנן את ניהול הכסף שלכם? בדיוק בשביל זה אני כאן בשבילכם!
מציע לכם תכנון פיננסי אישי- תכנית כלכלית לחיסכון-בניית תקציב חודשי/שנתי שישמור עליכם צפים מעל המים בסביבה הכלכלית המאתגרת

תקציב שיאפשר לכם להפריש כספים בצורה חכמה מתוך תחזית ההכנסות שלכם, לחסכונות והשקעות במסלולים השונים שמציע שוק ההון

נכריע היכן כדאי יותר כלכלית להשקיע את הכסף-
תוך בדיקת היתכנות כלכלית ליכולת שלכם ובניית תכנית פיננסית לחיסכון והשקעות מותאמת אישית למצב האישי שלכם!

אז למה אתם מחכים?

צרו קשר במייל [email protected] בטלפון 0546373647 או בהודעה פרטית.

ספי הוכמן- כלכלן ומתכנן פיננסי
מימון ואסטרטגיה

*האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ או שיווק השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים

הרצאה הכלכלה ומערכת המשפט צופים בחדשות ובעצומות הכלכלנים וחוששים לעתיד כלכלת ישראל בעקבות הרפורמה המשפטית?רוצים להבין לעומק את ההתנהגות הבורסה והקשר לרפורמה במערכת המשפט?האם הבהלה שמי...

ביום רביעי ה15.2 קיימתי יחד עם עו"ד הדר לוזון הרצאה בזום על הקשר בין הרפורמה המשפטית לכלכלה!

בהרצאה נכחו עשרות משתתפים ובמסגרתה הסברנו, האם הבהלה שמייצרת התקשורת על פגיעה כלכלית בעקבות הרפורמה אכן מוצדקת?

בהרצאה סקרנו את הקשר בין מערכת המשפט, הפוליטיקה, העסקים והכלכלה על פי הגותם של הכלכלנים זוכי פרס נובל פרידריך האייק, מילטון פרידמן וגיימס ביוקנן, וכיצד אקטיביזם שיפוטי והשקפות של שלטון החכמים קשורים ומשפיעים על עשיית עסקים ולכלכלה על פי הכלכלן תומס סואל.

סקרנו את הנעשה בבורסה ובכלכלת ישראל בתקופה האחרונה וכיצד צעדי הרפורמה המשפטית עשויים להשפיע עליה.

נתנו תשובה לשאלה, האם מערכת המשפט במתכונתה הנוכחית טובה או רעה לצמיחה כלכלית?

בחנו כיצד משפיעים אקטיביזם שיפוטי וסמכויותיה הרחבות של המערכת המשפטית בישראל על יכולת עשיית העסקים, דיני חוזים, תביעות עסקיות, משפט העבודה והגנה על זכויות קניין.

תודה רבה להדר על השיתוף פעולה שעשית איתי בהרצאה, היית מעולה!
שמח שעבדנו טוב יחד והעברנו את המסר החשוב של הרגעת הציבור מההפחדות בתקשורת והסברנו יחד באופן מעמיק את הקשר בין הכלכלה למערכת המשפט

שנזכה להנחיל השכלה כלכלית/פיננסית ומשפטית לציבור הרחב יחד בשיתופי פעולה כאלו גם בהמשך!

תודה רבה לכל מי שהשתתף בהרצאה על ההקשבה!

למי שפספס- מוזמנים לצפות בהרצאה בערוץ היוטיוב העסקי!

כמובן גם לעשות מנוי לערוץ ביוטיוב!

ספי הוכמן- כלכלן ומתכנן פיננסי
מימון ואסטרטגיה!

הרצאה הכלכלה ומערכת המשפט צופים בחדשות ובעצומות הכלכלנים וחוששים לעתיד כלכלת ישראל בעקבות הרפורמה המשפטית?רוצים להבין לעומק את ההתנהגות הבורסה והקשר לרפורמה במערכת המשפט?האם הבהלה שמי...

אז בשבוע שעבר ביום חמישי התקיים כנס סיכום שנת 2022 של עמותת מתייעלים ביקב בנימינה. בשנה האחרונה במסגרת שיתוף פעולה עסקי אני עובד עם מתייעלים כפרלינסר בתחומי הייעוץ הכלכלי- ייעוץ לכלכלת המשפחה, תכנון פיננסי אישי ליחידים, צעירים ומשפחות, ובהרצאות על השקעות ופיננסים במוסדות אקדמיים ומכינות קדם צבאיות! תודה רבה למאור זלצובר המנכ״ל על תעודת ההצטיינות וללקוחות על ההמלצות וההערכה! שנזכה לשפר את המצב הפיננסי של ציבור הלקוחות לעוד הרבה שנים!

על סוגי הלוואות

אחד ממושגי היסוד בהלוואות והשקעות הוא מושג הריבית.
מהי ריבית?

הסכום הנוסף שמשלם הלווה למלווה מעבר לסכום שהתקבל במקור בתור הלוואה (סכום הקרן). לכן כאשר נבקש הלוואה מהבנק- לצורך קניית רכב, הקמת עסק או רכישת בית נשלם תוספת ריבית על ההלוואה. אחוז הריבית השנתית הוא האחוז מתוך הקרן שאותו נחזיר כתוספת ריבית בכל שנה. עלות ההלוואה היא סה"כ תשלומי תוספת הריבית שאנו משלמים לאורך תקופת ההלוואה

ההלוואות שמוצעות לנו בדרך כלל על ידי הבנקים וחברות האשראי נחלקים ל4 סוגים של צורות החזר:

1-הלוואת שפיצר- הלוואה שמוחזרת בתשלומים קבועים וזהים, כל אחד של קרן וריבית (החזר כספי זהה). הלוואה זו היא המקובלת ביותר. כמעט כל המשכנתאות הן בשפיצר (ההחזר קבוע כי הריבית יורדת והקרן עולה בהתאמה).
גם ההלוואות הבנקאיות הצרכניות והעסקיות יהיו בשפיצר בדרך כלל וזאת משום שללווה נוח לתכנן את החזרי ההלוואה כך- הוצאה קבועה יחסית בכל חודש.

2-קרן קבועה וריבית יורדת (קרן שווה)- הלוואה המוחזרת בתשלומים הולכים ויורדים (החזר הקרן קבוע ואילו הריבית הולכת ויורדת ועל כן סכומי ההחזרה הולכים וקטנים בהתאמה). מהסיבה הזו הבנקים וחברות האשראי מעדיפים לתת הלוואות בשפיצר. זוהי הלוואה יותר רווחית מבחינתם ויותר יקרה לנו כצרכנים. לכן נדיר מאוד לקבל הלוואה בלוח סילוקין של קרן שווה.

3-הלוואת גרייס- מחזירים רק ריבית ומלוא הקרן מוחזר בסוף התקופה. מקובל בדרך כלל כאשר אני רוצה להשקיע בעסק שיניב רווחים בעתיד כך שאוכל להחזיר את כל הקרן, ובתקופה שעד שזה יקרה לא אעמוד בהחזרים של הריבית והקרן החודשיים. יקרה יותר משפיצר. מקובל ברכישת דירה מקבלן לקבל משכנתא בגרייס מהבנק עד סיום תקופת הבנייה כדי שלא נשלם גם שכירות וגם משכנתא מלאה במקביל.

4-הלוואת גישור [בלון]- הלוואה שנועדה לגשר על פערי זמן. הלוואה שמוחזרת בסכום אחד של קרן וריבית בסוף תקופה. תתנפח כמו בלון בדומה לאפקט של ריבית דריבית בהשקעות- זו ההלוואה היקרה ביותר והיא כלי נשק לא קונבנציונלי. ניקח בלון רק אם כרגע אנו חייבים נזילות באופן דחוף ואנו יודעים למשל שסמוך לפירעון תיפדה לנו קרן השתלמות שביכולתה לכסות את הפירעון.

הכלל החשוב ביותר הוא שנרצה הלוואה בריבית גבוהה רק כאשר כספי ההלוואה מושקעים בנכסים מניבי תשואות גבוהות מהריבית. למשל משכנתא לצורך דירה למגורים [חוסך שכ"ד]/להשקעה [מניבה תשואה גם הונית של עליית ערך וגם פירותית של דמי שכירות].

הפלא הנוסף בעולם ההלוואות הוא שגם אם ניקח הלוואה בריבית גבוהה בשפיצר- התשואה שנעשה באמצעות אפקט הריבית דריבית תהיה תשואה של בלון. כך למשל אם ניקח הלוואה של 30 אלף ₪ ל5 שנים בריבית שנתית של כ 6 אחוזים בשפיצר- עלות ההלוואה תהיה כ4800 ₪. כדי לייצר מהכסף שלווינו רווח נומינלי- נוכל גם להסתפק בתשואה שנתית של 4 אחוז. זאת משום שלאחר 5 שנים שווי הכסף יהיה כ35095 ₪.

רוצים לדעת כיצד לעשות זאת? צריכים הלוואה/רוצים להגיע לתשואות גבוהות מהריבית ולשפר את המצב הפיננסי שלכם?

מציע לכם תכנון פיננסי אישי- תכנית כלכלית לחיסכון-
בניית תקציב חודשי/שנתי שיאפשר לכם להפריש כספים בצורה חכמה מתוך תחזית ההכנסות שלכם, להחזרי הלוואות, לחסכונות והשקעות במסלולים השונים שמציע שוק ההון, תוך לקיחה בחשבון של מצבכם הפיננסי והשארת רשת ביטחון כלכלית במקרה של הפסדים

כמו כן, אם נשקיע לפי שיטת השקעות הערך במניות המוערכות בחסר-
נרכוש מניות של חברות טובות ורווחיות ששווי השוק שלהן נמוך מהשווי הכלכלי שלהן- שווי תיק ההשקעות שלנו יעלה לאורך זמן ובוודאי אם ניכנס לשוק בשעת משבר.

כיצד עובדת השיטה? הכלים להשקעה במניות הם:
1- ניתוח הסביבה הכלכלית- עסקית החיצונית והפנימית של החברה
2- ניתוח הדוחות הכספיים של החברה שבה אנו בוחרים להשקיע
3 - הערכת השווי הכלכלי של החברה שבה אנו בוחרים להשקיע

בימים אלו אני משיק את הקורס המוקלט שלי על שוק ההון שבו תלמדו לקבל כלים כיצד לעשות זאת.

איך זה עובד?
המחיר הוא 1500 שקלים לקורס אחד
5 הנרשמים הראשונים מקבלים את הקורס במחיר מבצע- 1300 שקלים בלבד!

הנרשם מקבל:
3 הקלטות פלוס
4.5 שעות פרונטליות/זום פרטיות- 3 שיעורי שעה וחצי
פלוס שעת תגבור פרטית
אופציה לשיעור ב100 ש"ח לשעה ל4 שעות תגבור נוספות

אז למה אתם מחכים?
צרו קשר במייל [email protected] בטלפון 0546373647 או בהודעה פרטית.
המבצע לזמן מוגבל!

ספי הוכמן- כלכלן ומתכנן פיננסי
מימון ואסטרטגיה