Sun世代生活理財 FINtastic Life

有冇試過同朋友shopping行街買嘢嘅時候，你朋友買咗一樣野，然後你自己又會不其然咁跟住你朋友又買咗，明明你只係去陪人買嘢，但結果自己都冇啦啦跟住一齊留下買路錢。

其實呢個人買我又買嘅現象，就係同儕效應 (peer effect)。我哋會因為驚比同伴排擠而放棄自我，做出順應別人嘅選擇，同時間亦會間接因為朋友取得嘅成就，而帶比自己心理上嘅壓力。

特別係當我哋遇到嘅情況係過去冇咩經驗或指引可以作為行為參考嘅時候，就會有股強烈嘅力量吸引我哋去仿效其他同我哋類似嘅人。我哋會將呢啲人嘅行為當作線索，令我哋知道咩嘅策略係合理嘅，加上因為我哋唔想喺同儕面前表現有所不同，甚至顯得自己愚蠢。

如果冇明顯嘅正確答案（例如：我應該買幾多？應該洗幾多錢？捐幾多錢？），同儕效應會更加強烈，特別係同儕可以清楚睇到我哋嘅決定時，我哋希望表現得同佢哋一樣，降低令自己或朋友出醜嘅風險。

新世代興上網購物，如果你睇到其他顧客買咗一種產品，即係好似去旅行搵酒店，喺A網站上面會有行字寫住：呢間房十分鐘前有人訂咗，你可能就會認同果個產品嘅價格同品質合理。網上商店上面嘅推薦機制亦都係根據同樣嘅原則，有時可能你會見到「買左A嘅人亦都買左B」，可能就係咁，你又會落咗疊去比錢買，中咗商家嘅營銷陷阱。

其實要避免呢種情況，始終要回歸最根本，亦即係理性消費。每次買嘢前先諗一諗你買一樣嘢嘅目的係乜，目標為本咁進行消費，按照購買清單去購物。另一方面，同時要考慮如果買咗果樣嘢，有幾大程度上影響你既理財大計。千祈唔好比一時嘅衝動掩蓋咗理性，三思而行，做個精明嘅消費者！

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22歲一定要懂的3條理財方程式 踏出財務自由第一步

22歲是一般人開始踏入社會的年齡，畢業帽一拋，你就要面對凶險的社會，而妥善理財是生存的必要技巧。下圖雖說是「22歲一定要懂」，但無論你是幾多歲，只要你開始進入社會、或者開始有收入與負債，你就要懂得以下3條理財方程式。

- 可支配收入
指扣除了必需支出後的餘額。如果可支配收入不高，你可以考慮以下3件事︰
1. 提高每月收入
2. 減少必需生活費︰不是要你對自己太苛刻，適度的娛樂是必需的，但有些時候應該計算得更精明，例如應好好比較你的上網費，小數怕長計；又例如畢業生初出茅廬，如果家境許可，可以跟家人商量，少給點家用嗎？
3. 減少負債︰學貸必需要還清，這點沒辦法；但信用卡或其他私人貸款，可免則免。如有負債，考慮尋找更低息的方案

- 可投資金額
投資必需要有本金，而且金融市場是富者愈富的遊戲，雖說現在有些$1可投的基金、$10元可開立的定期，但本金這麼少，你能期待有多少回報？如果可投資金額不高，你可以考慮以下兩件事︰
1. 增加被動收入︰想躺着賺錢，你可以做一些讓你不用理會也能持續產生回報的工作或投資，例如高息定期存款、高息又穩定的股票、撰寫博客或書籍等等，詳情可看【誰不想在睡覺時賺錢？ 6種被動收入分類】
2. 減少非必需生活費︰Staycation或出國旅遊，一定要住最高級的酒店嗎？那家Omakase真的值這個價錢？可以減少光顧的次數嗎？

- 讓可投資金額化為儲蓄
年輕人可能要為結婚、買樓而儲蓄，好好定下儲蓄目標，然後要最有效地利用可投資金額，讓這筆錢達到你的目標。
但無論是否要為結婚、買樓而煩惱，都不應忽視及早作出退休儲蓄的重要性，因為愈早開始才會愈容易，詳情可考慮退休的「4%法則」

文章來源: 香港經濟日報 (個人增值-20230319)

凱恩斯嘅最大笨蛋理論，又叫做博傻理論。你之所以完全唔理某樣嘢嘅真實價值，即使佢一文不值，你都願意洗高啲嘅價錢買咗佢，係因為你預期有一個更大嘅傻佬願意比你洗更高嘅價錢，由你手上將佢買走。投機行為嘅關鍵係判斷有冇比自己更大嘅笨蛋，只要自己唔係最大果個，結果就係贏多贏少嘅問題。如果再搵唔到願出更高價格嘅更大笨蛋將你手上嘅嘢買走，咁你就係最大嘅笨蛋。

特別喺香港，好多散戶都鍾情於短線投機炒賣，呢個正正就係最大笨蛋理論嘅體現。投資者嘅目的係期待一個更大嘅笨蛋嚟取替自己，並且從中得到好處。冇人會想自己做最大嘅笨蛋，但係唔識得點樣投機嘅投資者，往往就成為咗終極笨蛋。咁可能你會問，點樣先可以避免到呀？ 其實，只要你有識「讀心術」，能夠準確猜測同判斷其它投資者嘅能力，喺其它投資者「做好」之前投資，喺佢地「做空」之前收手，自己註定就永遠都唔會成為嗰個最大嘅笨蛋。

再深入啲咁講，我哋可以將投資者分為兩類笨蛋，一為感性博傻，二為理性博傻。感性博傻嘅投資者喺行動時並唔知道自己已經入咗一場博傻遊戲，亦唔清楚遊戲規則同必然結局。所謂「不知者不懼」，股市大漲嘅時候，好多股民睇著低價嘅先股/ Meme股日日升到熔斷，然而好多人都唔清楚嗰間上市公司有冇虧損、係咪存在退市風險、有冇大莊家係背後做手腳操控。只要上衝漲停就買入，完全係賭徒嘅心態。當投資者喪失左理智，只係靠衝動同本能去買賣股票時，毫無分析咁進入市場，最後只會造就一個又一個虧損嘅下場。相反，理性博傻嘅投資者就好清楚咁知道博傻同相關規則，只係相信當前狀況下仲有好多更傻嘅投資者即將介入，因此先會投入資金賭一鋪。

所謂「聰明反被聰明誤」，例如近幾年頻頻發生的P2P等互聯網理財平台執粒走佬嘅cases。有一部分投資者，對於風險已經有一定認識，投資時可能已經知道呢個係一個騙局，但係喺高回報嘅誘惑下，由最初嘅觀望、觀察，到及後嘅小心謹慎咁試探投資，再到後期投資獲利後，再擴大投入金額，直至最後大規模甚至通過借貸進行投資，結果深陷其中，悔不當初。而呢種自以為「比別人跑得快」嘅心態，就係典型嘅理性博傻。

其實，係期貨同股票市場入面，唔少投資者所遵循嘅亦都係呢個策略。好多人係高價位買入股票，等行情上漲到有利可圖時迅速賣出，呢種操作策略通常被市場稱為「傻瓜贏傻瓜」，所以只會係股市處於上升行情中適用。從理論上講，博傻亦都有其合理嘅一面，所謂「沒有最高價，只有更高價」，反之亦然。

簡單啲講，就好似玩接力棒遊戲咁，只要唔係接最後一棒都有利可圖，做多者有利潤可賺，做空者減少損失，只有接到最後一棒者就自能慨嘆你唔好彩啦。講到底，投資切記唔好比感性騎劫咗理性，喺投資前充分了解有關風險，理清自己可以承受嘅相應風險，避免過份盲目「跟風」進行投資，以免招致損失。

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為何儲錢總是難堅持？ 4個招數 不用投資也能增加存款

看了不少存錢小方法，卻還是遲遲無法執行，一如既往花錢如流水，相信這是很多「月光族」的心理掙扎。《當代財經大師的理財通識課》這本書中介紹了不少存錢小妙招，分享其中4個存錢小妙招和期望達到的效果，不妨試試是否能提高存錢成功率。

1. 用買體驗代替買實物
購物狂都離開不了買衣服、買手袋、買手錶和買鞋等，雖然購買當下給人帶來興奮感，但這種感覺很快會消失，又要尋找下一個購物目標才能再次帶來滿足感，如此不斷惡性循環。

如果實在無法控制自己至完全不購物，不妨嘗試用買體驗來代替買實物。什麽是買體驗？例如與家人朋友一起去一次工作坊或去一次旅行，這種就是買體驗，雖然同樣要花錢，但帶來持續時間較長的好玩、滿足感和興奮感，日後在某個時間再次提起這件事，也能讓人回味無窮。

2. 購物前給自己一段冷靜期
回想自己每一次購物，其實很多時候是一時衝動，買完回家後，很多東西都留在家裏封塵。那以後在購物前就給自己一段冷靜期，例如，去商場購物，見到一件非常喜歡的衣服，不要馬上購買，到其他店鋪再看看，或者去飲個下午茶後再作決定，可能冷靜之後，又不是這麽想買了。在網上購物也是同理，看到喜歡的物品不要馬上加入購物車，先讓自己冷靜一個晚上，隔日再打開網站，可能這時想買的衝動已消失。

3. 額外收入全部存下或存一半
個人收入中，除了每個月固定的薪酬收入，可能還有額外的獎金或過年過節的利是，這些屬於額外收入，可以將其存下。首先要改變自己的思想，自己原本在沒有這些額外收入時，也能正常生活，所以不是一定要動用這部分錢，這是增加存款的好機會。

4. 月頭就要存錢
很多打工仔都對自己「過於大方」，每個月的存錢計劃是將月底用剩下的錢再來存款，然後每個月到月底都已經用完全部積蓄。最好應該在月頭就存好一筆存款，這個月的日常開支就不要動用這部分，這樣才能保證將自己的花費限制在一定範圍，而不是無上限大肆花費。

文章來源: 香港經濟日報 (個人增值-20230302)

網購市場商機無限，老闆們唔使搵店面比租金，慳番唔少成本，令網路上出現好多購物商店同拍賣平台。商品更係五花八門，從服飾食品、寢具廚具到傢俱家電，只要郁吓手指商品就會送到屋企。從此以後，購物對消費者嚟講變成一件輕鬆嘅事情，不單止慳水慳力，更能即時喺各大購物評台上比價，選購最優惠嘅商品。而一般網購平台嘅運費都至少要30蚊(SF最低一公斤收費)，若消費者已經買咗幾件商品，差100蚊就達到免運費門檻，往往會為咗湊免運再去添選其他商品。畢竟都係洗緊差唔多金額，將錢洗喺鐘意嘅商品上比洗喺運費上划算得多。與此同時，商家可以增加單次銷售營業額，一次運送更多商品，降低運送成本。理論上，一舉兩得。

自從線上購物盛行以後，不同於以往傳統購物需要花費交通時間、配合店家營業時段，網路購物減少咗思考同緩衝嘅機會，總係令人一不小心就㩒咗結算購物車，等到商品送到果陣先回過神，責怪自己當時唔生性。就算想無條件退貨又覺得麻煩，只好心不甘情不願咁完結咗件事。喺猶豫要不要購買嘅當下，我哋通常會好快咁話比自己知「反正總有一日會用得到」、「屋企果個已經殘殘哋」、「同屋企人share，買多啲都無所謂啦」。一旦合理化嘅機轉被啟動，購買行為被賦予正當性，咩都買得、咩都無所謂。

當你購買價格較低嘅商品但係又需要付出幾乎等價嘅運費果陣，會唔會覺得唔公平？而當你嘅購物車已經儲咗一定大金額果陣，商家仍然要向你收取一筆運費時，會唔會覺得心理唔平衡？上述呢兩種情況都不只係“金額”嘅問題，而係關係於心入面舒唔舒服。從經濟學角度睇，兩個選項金額同等，理論上作出選擇嘅人係唔會有太大分歧。唯事實證明，免運費更加能捉住顧客嘅心，而當中牽涉了定義框架嘅心理現象，亦即係話利用唔同框架定義同樣嘅資訊能夠誘發唔同效果。貨物價格加上運費，對消費者而言是兩個分別嘅成本；而另一個呈現出一個金額，喺側邊加上「免運」，呢個突出嘅視覺元素強調咗額外好處，令顧客更為受落。呢個簡單嘅框架，移除咗消費者作出購買決策時所遇到嘅阻力，並為購物過程留下正面體驗。

要避開這些容易讓我們衝動的陷阱，其實可以藉由：
1. 阻斷訊息來源：減少接觸到衝動訊息的機會，像是我的手機便是將所有購物相關 app藏在某個隱藏的資料夾；此外還在系統設定的地方把所有購物相關的app提醒全部關閉，這樣才可以確保有需要的時候再使用這些網購服務，避免無意義的暴露在廣告文案的提示及誘惑中。
2. 轉換認知/情感：通常會有衝動，原因可能是只看到事件好的一面，因此可以利用轉移認知的方法來試著讓自己的衝動情緒降溫。

唔包郵，就係喺低價之上失去郵費；包郵就係喺高價之上得到郵費。『免費』兩字實在好吸引人，小至路邊派發嘅試飲、免費兌換，無非係刺激消費。先吸引顧客上門，在以某優惠條件令消費者失去理智。商家比少少優惠，消費者就好容易被牽著鼻子走，所以一定要好小心呢啲陷阱呀！

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香港嘅醫療系統壓力日益嚴峻，要為年事已高嘅長輩或小朋友帶來保障，購買政府推出嘅自願醫保(VHIS)為係最佳選擇。購買自願醫保時，除咗可以獲投保優惠，若同時為家人投保，更可扣更多稅！

自願醫保已經推出咗3年，漸漸成為主流醫療保險產品。截至2022年3月31日 ，自願醫保保單嘅數目已超過100萬張，其中53%受保人為40歲以下。

現時市場上有逾170個自願醫保計劃，其中自願醫保標準計劃多逾20款，要點樣選擇最佳嘅計劃呢？有一項重要嘅考慮因素，就係價錢同優惠啦。尤其係各大保險公司嘅標準計劃，覆蓋範圍及賠償額大致相同，價錢及優惠更是決定「性價比」高低嘅重要因素！而喺達到「標準計劃」嘅基本保障要求後，假如想進一步將保障升級，例如提升細項嘅賠償上限、加入額外醫療保障等，就可以考慮「靈活計劃」啦！

⁉️想了解多啲？立即PM我哋啦！

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配套效應，又名狄德羅效應，係一種「越得到越唔滿足」嘅心理反應。有冇試過好似你買咗部新iPhone, 然後你又會想幫佢添番幾個Casetify嘅外殼，跟住又想配埋一對新既AirPods Pro，然後可能你又會想成間屋都變成smart home，買多個HomePod得閒叫吓Siri，再加多部iPad Pro係床度煲吓劇。番到公司，望住自己殘舊嘅電腦，又想換部全新嘅MacBook Pro, 結果你就發現，你已經跌入左Apple嘅圈套。人喺獲得新物品時，往往會帶嚟連鎖消費，增添額外購物。相信你同我都知道，要分清必須品同非必須品。你明明只係需要換一部新嘅電話，當你一旦買左，就會令你不斷有慾望想要買更多非必需品，造成荷包不斷縮水，而好多時你明知自己未必真係需要嗰樣嘢。
情況就好似女人買包包咁，當你完全冇嘅時候，你未必會在意。但當你只要擁有左第一個名牌產品，入咗坑，就會永遠都唔滿足，買完包包，又會買下佢嘅衫褲鞋襪去襯番一套，沒完沒了。
總括而言，每當你疲於奔命為左奢華嘅生活或者短暫嘅享樂而奮鬥時，不妨停一停，諗一諗番自己理財嘅目標。只要好好控制呢啲非必要既支出，知足常樂，其實要達致財務自由，並唔係難事！

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賺錢多並不代表財務安全 6點給年輕人的理財建議

雖然近年來各國重視理財教育，但還沒有正式規劃到學校常規教育中，很多年輕人理財知識相對匱乏，而提升個人知識的好途徑是閲讀理財書籍。以下將總結6點理財書籍中的理財建議，避免墮入投資理財陷阱。

1.賺錢多並不代表財務安全
誠然，賺更多錢能對生活有更大的保障，但並不能保證個人財務狀況安全。因為生活中充滿不測，可能會面臨失業或無收入期。例如，一個人目前收入很高，在正常收入情況下能支持日常生活之餘，還可以購買一部小汽車，試想如果某一日突然失業，收入完全歸零，這些日常開支是否能照常支付？事實上，財務安全來源於合理的財務管理，而不僅是收入來源的改善。

2.不要貪圖贈品而開信用卡
平時在逛商場時，應該都會發現不時會有推銷人員上前詢問是否需要辦理信用卡，可以贈送商店的折扣券或購物袋等禮品。很多人會貪圖這些折扣券或禮品，而去辦理自己根本不需要的信用卡，甚至因此背上債務。

理財書内曾講述過一個故事，一個大學生有一天在校園内行走，計劃去找朋友相聚，途中遇到一個人上前詢問是否需要開信用卡，可以贈送一個飛鏢，這個學生為了可以和朋友們玩飛鏢而答應了辦理信用卡。其後，他會使用這個信用卡購買一些不需要的小物件，多年後支付了超過5000美元利息和費用。就是因為一個可能只需要幾十元的飛鏢而最後要支出幾千元的費用，因此，不應該貪圖贈品而開信用卡，只會帶來更大的財務危機。

3.先支付欠債 再追逐潮流
相信很多人都是iPhone迷，每年Apple發佈新產品都會搶先排隊購買。很多年輕人為追逐潮流節衣縮食、早起排隊搶購。事實上，擁有健康財務規劃的人不會將追逐潮流作為首要支出，正確的順序應該是先支付負債，清償完負債後將開始增加存款，其後開是調整自己的投資理財組合，待投資理財組合穩定後再考慮購買iPhone等潮流物品。

4.可以投資 但不要被市場牽引
愈早開始投資，獲得投資回報的可能性愈大。因為從歷史上看，在相對長時間内，美國股市通常呈上升趨勢，除了某些經濟較低迷的年份，不過，過去的表現始終不能代表未來。

很多年輕的投資者過於關注股票短期表現，引發焦慮心情，導致投資方向被市場牽引。投資者們應該更理性看待市場表現，不要太頻繁關注市場。巴菲特也曾説過，錢是通過長期持有好公司進行投資賺來的，這就是人們應該對股票做的事情。

5.不要過於依賴別人的投資方式
生活中很多朋友或專家都會推薦他們覺得好的股票或其他投資產品，由於每個人具有不同的風險承受能力和投資理財目標，適合別人的不一定適合自己，在做出選擇之前應該先審視自己的目標，不要過度依賴別人的投資者建議，否則可能適得其反。

6.理性看待熱門投資產品
近年來，很多新型投資產品出現，例如加密貨幣、NFT等，並且一度成為全城熱門。早前某些人從中獲利，很多人因為從眾心理而選擇購買，最後造成嚴重損失。新型的熱門投資產品推出時間短，當中存在很多不確定因素，例如，早前幣圈爆發監管危機，FTX交易所倒閉，令不少投資者深受打擊。在選擇投資一項新型產品前應該先做好調查和研究，理性看待熱門新型投資。

文章來源: 香港經濟日報 (個人增值-20230202)

現代證券分析之父班哲明．葛拉罕（Benjamin Graham）曾經講過，投資者最大嘅敵人唔係市場，而係投資者自己！所講嘅係，面對多變嘅市場環境，正確嘅態度同良好嘅心態至關重要。換言之，理財就係理心態！

好多時我地見到人地成功上車，見到人地升職加人工賺多左錢，再望望自己，就會覺得自己比下去，心諗首期又未儲到，人工又冇加過。所謂「人比人，比死人」，其實理財無需攀比，理財規劃因人而異，策略每人都唔同。

保持良好心態，遵從自己制定嘅儲蓄消費預算，持之以恆，再配合適當嘅風險投資，想信終有一日你都可以達到你嘅理財目標。我哋能夠做到既，相信你都一定可以！

理財策劃，博大精深，但千里之行，始於足下。就等我哋今日就攜手一齊行我哋嘅理財之路，從失敗與成功中學習啦！

除以上投資前嘅理財三大問題，仲要注意投資期間嘅三大陷阱：

1. 「立即」
投資理財從來唔可能一步登天，投資嘅本質就係「放棄部分眼前立即可獲嘅享受，為以後實現更大嘅回報」。嘗試養成「延遲滿足」嘅習慣，切記唔好跌落「立即消費」嘅陷阱！

2. 「群眾永遠係錯的」
投資注定係一條孤獨嘅路，投資路上總會有唔夠嘅雜音擾亂你，謹記自己嘅投資目標，理性思考，唔好人云亦云。

3. 「我能夠做到嘅，你都一定可以！」
如果有一位投資專家，同你講呢番說話，記得要務必小心，如無意外佢一定係喺到同你推銷投資課程或其著作。每個人嘅投資策略都係按其自身情況度身訂製，理財規劃因人而異，啱佢嘅策略唔一定啱你。喺制定任何方案之前，都應該由好好分析自己嘅背景開始。唔同人生階段有唔同嘅財務需要。絕對唔會可以以一句「搵到錢」就可以概括晒。

投資理財，博大精深，但千里之行，始於足下。就等我哋今日就攜手一齊行我哋嘅理財之路，從失敗與成功中學習啦！

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你是否經常為管理自己的錢和支付各種賬單而煩惱？經常因為一時衝動買很多用不上的物品？是時候嘗試「極簡」理財方式，將錢用在真正需要的地方，縮減平日無必要的開支，不再為錢焦慮。

什麽是極簡理財方式？
「極簡」就是將生活中不需要的東西縮減，只保留那些必要的部分，將重心回歸到生活本身。極簡理財方式也是同樣，只是將這種方式用在處理金錢問題上。財務極簡主義者（Financial Minimalist）會將錢用在生活必要支出上，縮減其他可自由支配的支出。

每個人生活必要支出不同，不能用統一的標準來衡量。有人傾向於將大部分錢用在置辦家具上，有人喜歡將大部分錢投放在股票市場上或存款戶口内等等。雖然每個人對自己必要支出的去向不同，但「極簡理財方式」的核心理念就是將錢用在必要的事情上。

「極簡」不代表買便宜貨
很多人會認為極簡理財就是買最便宜的貨，以此來節省錢，這是對極簡的誤解。極簡不是讓你過得拮据，買最便宜最差的東西，而是更有策略用錢。極簡主義下，你也可以買價錢貴，但很實用，可以用很長時間的物品。

例如，想買一件羽絨，如果買最便宜的貨，質量就沒有保證，可能一個冬天就已經破爛，下個冬天又要重新購買。但如果選擇較貴但質量更好的羽絨，可能可以穿四五年，平均每年的費用甚至會比最便宜的羽絨更著數。

6步成為財務極簡主義者
1.跟蹤自己的開支，用記賬本或APP將每個月的開支記下
2.將自己的必要支出列出來
3.將多餘的信用卡取消
4.精減銀行戶口，留下幾個必要的即可。例如，留下三個戶口，一個用來消費，一個用來存錢，一個用來做投資。
5.投資於質量而非數量。就像前文提到，財務極簡主義者會用更貴的價錢買更好的羽絨，而不會選擇便宜但用不久的。
6.儘快擺脫債務，極簡理財方式能騰出更多錢來償還各類貸款。

每月用幾多錢算「極簡」？
早前，滙豐發佈2022年用戶年度消費回顧報告，分析了客戶過去一年的消費數據。報告中數據顯示，23歲至27歲剛踏足社會的人士，月均支出是2.72萬元，而28歲至34歲的人士月均支出高達5.06萬元。其中這兩個年齡段開支中佔比最高的項目是購物，達39%至48%。這明顯不符合極簡的理財方式，購物已經佔總支出的過半數，其他基本生活支出卻被縮減到另外一半，支出結構稍顯失衡。

本港每戶每月平均開支3萬元
根據政府統計處2019/2020年住戶開支的調查數據顯示，包括食品、住屋、水電煤、衣服、交通、家電等耐用品及文具首飾等雜項物品的每月平均開支是3.02萬元。統計出來的數字其實已經包含娛樂、首飾、鐘錶等每個月的可支配收入項目，還遠小於5.06萬元，可見其實5萬元當中有很多可調整的空間。

其實每個人情況各異，每個月用幾多錢算極簡其實沒有一個固定的數字，但如果根據政府統計處2019/2020年住戶開支的調查數據作為參考數據，來削減部分可支配的開支，可計算出以下公式：
食品8,107元 + 住屋11,865元 + 電力、燃氣及水688元 + 交通2,033元 + 衣履748元 =23441元

對於很多與家人同住的人士，住屋部分或可以節省很大部分，或換成更細的單位也可以縮減這部分的開支。以上是根據極簡理財方式得出的幾項生活必須開支的總數，可用作大概的參考，但還要根據個人實際情況再作調整。

文章來源: 香港經濟日報 (個人增值-20230109)

了解自己係正確投資嘅第一步，能夠正確認識自己嘅投資屬性同風險承擔程度，咁先知道乜嘢類型嘅基金最適合自己。

I、確定自己嘅風險接受程度
風險接受程度隨住年齡、個性而唔同，自己對風險嘅承受能力有幾多，你自己又知唔知呢？市場上唔同嘅投資方式及管道，冇所謂嘅最好或者係最差嘅投資工具，以年輕人而言，一般可以接受較高風險嘅基金產品，而年老人家及已屆退休人士，一般傾向揀啲穩健同保守嘅投資。因此，了解自己嘅投資屬性，再進而選擇適當嘅投資工具，先至係最重要嘅理財態度。

II、 確定自己嘅財務狀況及資金可運用嘅時間
對於理財投資，本身嘅能力同生活狀況都係考慮嘅重點，先了解自己對理財嘅期望目標，再睇睇自己有幾多本錢可以進行理財投資。係要以一次性投資定係定期投資？咁樣先至能夠安心同安全咁進行理財嘅行動。例如如果你每月投資金額唔多，就適合採取定期定額投資策略，投資組合分散嘅基金 (如全球型基金)。

儲蓄並唔係「收入-支出=儲蓄」，而係「收入-儲蓄=支出」。每個月強迫自己儲錢，之後剩底既先用黎分配支出。假設每個月儲兩萬為例，一年後就可儲到24萬，三年就可儲到72萬，再加上平均一年10%嘅投資回報率，三年內要儲到人生第一個100萬，絕非遙不可及嘅夢想！

III、 確定自己對未來收益嘅期望
若果希望能夠有較穩定嘅收益，或本者尋求漲跌幅度唔會過大嘅投資者，可以考慮投資風險性較細嘅債券型基金。但如偏好獲取高利潤嘅話，咁就應該揀股票型基金。

IV、喺唔同嘅人生階段，要投資唔同類型嘅基金
好多理財專家都認為，一生理財規劃應趁早進行，以免後生嘅時候，亂咁洗錢，到臨老先黎後悔冇儲錢，浪費晒啲時間。係唔同嘅人生階段，都有唔同嘅財務能力同資金考量。投資目標係主要嘅思考角度，而財務能力同風險程度都好影響適合嘅基金類型。例如60歲以上踏入退休階段，理論上財務能力同風險程度都較低，而又想尋求穩定收益嘅話，就大概會選擇債券型基金。

文章來源：https://www.taipeistarbank.com.tw/Wealth/FundAdvanced

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唔少保險agents 或 broker 都會以住院現金保險可以『賺錢』嚟吸引客戶投保。到底住院現金係啲咩？點解要買？保障範圍又係啲咩？

「住院現金」(Hospital Cash)係指當受保人不幸住院進行治療時，保險公司會按照佢住院嘅日數，提供現金保障，而呢筆現金賠償有機會大於或少於實際醫療開支添。

假如你投保每日 HK$1,000 嘅住院現金保障，受保期間住院 1 日就可獲得 HK$1,000，10 日就可獲得合計 HK$10,000 現金賠償。

住院現金可以為你帶嚟以下好處：
（1）收入保障／住院期間嘅經濟支援，特別適合自僱人士
（2）利用呢筆金錢支付醫療費用，因為醫療保險未必可以覆蓋所有支出

好多客人都會誤以為自己買咗住院現金保障，就等同於有份醫療保險。但其實兩者係完全唔同，而且一般都唔會有衝突，即係話你可以同時受保於住院現金及其他醫療保險，或自願醫保。雖然住院現金有佢獨特嘅好處，但並唔能夠完全取代醫療保障！因為「住院現金」只會按入院天數賠償定額費用，部分更設有最高賠償日數限制。而且，其餘住院期間或出院後嘅醫療開支都唔係受保範圍之內。所以我哋絕對唔建議以住院現金取代住院醫療保障。

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